ယခုဝယ်ပါ နောက်မှပေးချေပါ အကြွေးဝယ်ကတ်များ — ဘယ်ဟာက သင့်အတွက် ပိုကောင်းလဲ။

အွန်လိုင်းစတိုးဆိုင်များသို့သွားခြင်း သို့မဟုတ် ပြီးပြည့်စုံသောစတော့အိတ်များကိုရှာဖွေသည့်အခါ၊ ထိုဝယ်ယူမှုများအတွက် ငွေပေးချေရန် အကောင်းဆုံးနည်းလမ်းမှာ အဘယ်နည်း။ ယခုဝယ်ယူရန်၊ နောက်မှပေးချေခြင်း (BNPL) သို့မဟုတ် ခရက်ဒစ်ကတ်ကို အသုံးပြုသင့်ပါသလား။

အဘယ်ကြောင့်အရေးပါ

ဝယ်ယူမှုတစ်ခုအား ပုံမှန်အားဖြင့် ရက်သတ္တပတ်များစွာအတွင်း ပေးချေသည့် ငွေပေးချေမှုလေးခုဖြင့် ပိုင်းခြားထားသော ယခုဝယ်ပါ၊ နောက်ပိုင်းတွင် ပေးချေပါ၊ အွန်လိုင်းစျေးဝယ်သည့်အခါ ငွေရှင်းချိန်တွင် BNPL ကိုအသုံးပြုရန် ကမ်းလှမ်းချက်များကို သင်တွေ့မြင်နိုင်မည်ဖြစ်သည်။ စာရင်းသွင်းခြင်းသည် မြန်ဆန်လွယ်ကူပါသည်။ ဒါပေမယ့် BNPL ချေးငွေရဖို့က နည်းနည်းလွယ်လွန်းတယ်လို့ စားသုံးသူစောင့်ကြည့်ရေးအဖွဲ့တွေက ပြောပါတယ်။ BNPL သည် ခရက်ဒစ်ကတ်များကဲ့သို့ နီးနီးကပ်ကပ် စည်းမျဉ်း မရှိပါ။ စားသုံးသူဘဏ္ဍာရေးကာကွယ်ရေးဗျူရိုနှင့် စားသုံးသူအစီရင်ခံစာများ နှစ်ခုစလုံးသည် BNPL နှင့် ပြဿနာအချို့ကို ဖော်ထုတ်ခဲ့ပြီး၊ စားသုံးသူအကာအကွယ်ပေးရေးကို ပိုမိုလုပ်ဆောင်ရန် တောင်းဆိုခဲ့သည်။. 

ဈေးဝယ်သူအများစုသည် ၎င်းတို့၏ BNPL အတွေ့အကြုံကို ကျေနပ်ကြသော်လည်း သုံးပုံတစ်ပုံခန့်သည် ပြဿနာများနှင့် ရင်ဆိုင်ခဲ့ရသည်ဟု ဆိုသည်။ စားသုံးသူစစ်တမ်းအစီရင်ခံစာ. ဈေးဝယ်သူများသည် ပြန်အမ်းခြင်း သို့မဟုတ် ငွေပြန်အမ်းခြင်းတွင် ပြဿနာရှိကြောင်း သတင်းပို့ပါသည်။ အချို့သော နောက်ကျကြေးများနှင့် ငွေပိုပေးချေမှု ပြစ်ဒဏ်များ (BNPL ငွေပေးချေမှုကို ဒက်ဘစ်ကတ်တစ်ခုနှင့် တွဲထားသည့်အခါတွင် ဖြစ်ပွားနိုင်သည်၊ BNPL အသုံးပြုသူများသည်၊ Overdraft အခကြေးငွေများ ပိုမိုရရှိရန် အလားအလာ ပိုများသည်။ BNPL မသုံးတဲ့သူတွေထက် Morning Consult ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာမှုမှာ တွေ့ရှိရပါတယ်။ အခြား BNPL အသုံးပြုသူများသည် BNPL ချေးငွေများပေါ်တွင် သက်တမ်းပိုလွန်လာပြီး ၎င်းတို့၏ပေးချေမှုများကို အမီလိုက်နိုင်ခြင်းမရှိခဲ့ကြောင်း စားသုံးသူအစီရင်ခံစာများကဆိုသည်။

"စားသုံးသူထောက်ခံအားပေးသူများအနေဖြင့် ယခုပုံစံအတိုင်းဖြစ်နေကြောင်း ကျွန်ုပ်တို့ခံစားရသည့်အတွက် BNPL သည် သင့်အားကူညီခြင်းထက် ထိခိုက်နိုင်ခြေပိုများပါသည်" ဟု Consumer Reports မှ စည်းရုံးရေးပရိုဂရမ်ဒါရိုက်တာနှင့် လတ်တလောရေးသားသူ Chuck Bell က ပြောကြားခဲ့သည်။ BNPL တွင် စက္ကူဖြူ၊. "သင်လွတ်သွားနိုင်သော မည်သည့်ချေးငွေပေးချေမှုအတွက်မဆို သင်စိတ်ညစ်သွားနိုင်သည်။" BNPL သည် ၎င်းတို့၏ ငွေပေးချေမှုများကို လိုက်လျောညီထွေရှိပြီး နောက်ကျသော အခကြေးငွေများနှင့် အခကြေးငွေများကို ရှောင်ရှားသူများအတွက် လုပ်ဆောင်နိုင်သော်လည်း ၎င်းတို့၏ ခရက်ဒစ်ကို တည်ဆောက်ရန် ကြိုးစားနေသူများအတွက် အကောင်းဆုံး ရွေးချယ်မှု မဟုတ်ကြောင်း Bell က ပြောကြားခဲ့သည်။

BNPL ၏နောက်ထပ်ဆိုးကျိုး- နောင်တ။ BNPL စျေးဝယ်သူများ၏ 20% မှ 50% ခန့်သည်၎င်းတို့၏ဝယ်ယူမှုကိုနောင်တရကြောင်းဖော်ပြထားသည်။ CFPB.

အဆိုပါစီရင်ချက်

ခရက်ဒစ်ကတ်ဖြင့်သွားပြီး ငွေသွင်းပါ။

အကြှနျုပျ၏အကြောင်းရင်းများ

မမှားပါနှင့်၊ ခရက်ဒစ်ကတ်ကြွေးမြီသည် ယခုအချိန်တွင် အလွန်စျေးကြီးပါသည်။ ဒီဇင်ဘာလအစောပိုင်းတွင် အကြွေးဝယ်ကတ်တစ်ခုရှိ ပျမ်းမျှနှစ်ရာခိုင်နှုန်းနှုန်းသည် ၁၉.၅၉ ရာခိုင်နှုန်း၊ Creditcards.com အရ သိရသည်။CreditCards.com သည် 2007 ခုနှစ်တွင် APR များကိုခြေရာခံခြင်းစတင်ကတည်းက အမြင့်ဆုံးဖြစ်သည်။ လက်ကျန်ငွေကို ဆောင်ထားပါက ၎င်းသည် လျင်မြန်စွာတည်ဆောက်နိုင်သည်။ ခရက်ဒစ်ကတ်ကြွေးမြီကို တူးဖော်ရန် နှစ်ပေါင်းများစွာ ကြာနိုင်သည်။

Bankrate.com မှအကြီးတန်းစက်မှုလုပ်ငန်းခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာသူ Ted Rossman က "အကြွေးဝယ်ကတ်တွေဟာ ပါဝါကိရိယာတွေနဲ့တူတယ်လို့ စက်မှုလုပ်ငန်းမှာ ပြောစကားတစ်ခုရှိပါတယ်။ "သူတို့က တကယ်အသုံးဝင်နိုင်သလို အန္တရာယ်လည်းရှိနိုင်ပါတယ်။" ခရက်ဒစ်ကတ်ကို အသုံးမပြုမီ သင့်ကိုယ်သင် သိရန် လိုအပ်ကြောင်း ၎င်းက သတိပေးခဲ့သည်။

သို့သော် BNPL ထက် အကြွေးဝယ်ကတ်များကို အသုံးပြုရန် နှစ်သက်သည့်အချက်အချို့ရှိသည်။ အကြီးမားဆုံးအချက်မှာ BNPL မပါသော်လည်း အကြွေးဝယ်ကတ်ကို အသုံးပြုခြင်းသည် သင့်အား ခရက်ဒစ်တည်ဆောက်ရာတွင် အထောက်အကူဖြစ်စေပါသည်။ BNPL သည် စတင်ရန် အလွန်လွယ်ကူသောကြောင့် (ပုံမှန်အားဖြင့် ၎င်းသည် “ခက်ခဲသော ခရက်ဒစ်စစ်ဆေးမှု” မလိုအပ်သောကြောင့် ဆွဲဆောင်မှုရှိနိုင်သော်လည်း၊ ၎င်းသည် သင့်ခရက်ဒစ်ရမှတ်ကို ပိုမိုကောင်းမွန်အောင် မကူညီနိုင်ခြင်းကြောင့်ဖြစ်သည်ဟု Rossman ကဆိုသည်။ “ဒါက ကြက်နည်းနည်းနဲ့ ကြက်ဥတစ်မျိုးပါ။ သင့်တွင် ကြီးမြတ်သော ခရက်ဒစ် မရှိသောကြောင့် ၎င်းကို ဆွဲခေါ်သွားခြင်း ဖြစ်နိုင်သော်လည်း ၎င်းသည် သင့်အား ကြီးမြတ်သော အကြွေးနှင့် နီးစပ်ရန် မလိုအပ်ပါ” ဟု ပြောကြားခဲ့သည်။

BNPL သည် US တွင်အတော်လေးအသစ်ဖြစ်နေသေးသောကြောင့် BNPL ဝန်ဆောင်မှုပေးသူများသည်အသုံးပြုသူများ၏ငွေပေးချေမှုမှတ်တမ်းအား ခရက်ဒစ်အစီရင်ခံခြင်းအေဂျင်စီများသို့အစီရင်ခံပုံနှင့်ပတ်သက်၍ ခက်ခဲမြန်ဆန်သောစည်းမျဉ်းများမရှိသေးပါ။ BNPL ကုမ္ပဏီအများအပြားသည် “စားသုံးသူများနှင့် အကြွေးအစီရင်ခံခြင်းစနစ်အပေါ် သက်ရောက်မှုရှိနိုင်သည်” ဟူသော ဤအချက်အလက်ကို လုံးဝမတင်ပြပါ။ CFPB က မှတ်ချက်ပြုသည်။. "အချိန်မီပေးချေပြီး ခရက်ဒစ်တည်ဆောက်ရန် ရှာဖွေနေသည့် BNPL ငွေချေးသူများအတွက် ဆိုးရွားနိုင်သည်၊ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် အချိန်မီပေးချေမှုများသည် ခရက်ဒစ်အစီရင်ခံစာများနှင့် ခရက်ဒစ်ရမှတ်များတွင် သက်ရောက်မှုများမှ အကျိုးအမြတ်မရနိုင်သောကြောင့်ဖြစ်သည်။"

အစီရင်ခံမှု မရှိခြင်းသည် ငွေချေးသူများ (BNPL နှင့် BNPL မဟုတ်သော) စျေးဝယ်သူတစ်ဦးတွင် အကြွေးမည်မျှရှိသည်ကို အပြည့်အစုံဖော်ပြထားခြင်းမရှိဟု ဆိုလိုနိုင်သည်။ ဆိုလိုသည်မှာ BNPL ဝန်ဆောင်မှုပေးသူများသည် BNPL ချေးငွေများစွာရှိပြီးသား သုံးစွဲသူများအား ငွေပြန်မဆပ်နိုင်သည့် အန္တရာယ်ရှိနေသည့် ချေးငွေများကို ဆက်လက်ပေးဆောင်နိုင်သည်ဟု ဆိုသည်။ စားသုံးသူအစီရင်ခံစာ စက္ကူဖြူ. ၎င်းသည် သုံးစွဲသူများသည် BNPL ချေးငွေများစွာကို တစ်ပြိုင်နက်ထုတ်ကာ အချို့ကိစ္စများတွင် အကြွေးစုဆောင်းသူများထံ ပေးဆောင်ခြင်းမရှိသောချေးငွေများကို အကြွေးစုဆောင်းသူများထံ ပေးပို့ပြီး ခုနစ်နှစ်ကြာနေနိုင်သည့် အကြွေးအစီရင်ခံစာတွင် အဆုံးသတ်နိုင်ချေရှိသော၊ စားသုံးသူအစီရင်ခံစာအရ သိရသည်။

"တစ်ခု သို့မဟုတ် တစ်ခုထက်ပိုသော BNPL ပေးချေမှုများကို လွတ်သွားသူများအနက် 21% က ၎င်းတို့၏ကြွေးမြီများကို စုဆောင်းမှုအေဂျင်စီတစ်ခုထံ ပေးပို့ခဲ့ကြောင်း၊ 15% သည် ၎င်းတို့၏အကြွေးအစီရင်ခံစာတွင် အကြွေးများပေါ်လာသည်ဟု စားသုံးသူအစီရင်ခံစာများကဆိုသည်။ BNPL ကိုအသုံးပြုသူများ၏ထက်ဝက်နီးပါး (43%) နီးပါးသည် BNPL ကိုအသုံးမပြုသူ 24% နှင့်နှိုင်းယှဉ်ပါက subprime credit ရမှတ်များရှိသည်။

ခရက်ဒစ်တည်ဆောက်ခြင်းသည် သင်၏ရေရှည်ဘဏ္ဍာရေးသုခချမ်းသာကို မြှင့်တင်ရာတွင် အဓိကခြေလှမ်းဖြစ်သည်။ သင့်ခရက်ဒစ်ရမှတ်သည် သင့်ဘဝတစ်လျှောက်လုံး တုန်လှုပ်ချောက်ချားစေသော အကျိုးသက်ရောက်မှုများရှိသည်။ အသစ်တစ်ခုအနေဖြင့် တိုက်ခန်းငှားရန် အရည်အချင်းပြည့်မီခြင်း ရှိ၊ မရှိ ဆုံးဖြတ်နိုင်သည်။ ကွန်ဂရက်လွှတ်တော်အမတ် မကြာသေးမီက သိရှိခဲ့သည်။. သင့်ခရက်ဒစ်ရမှတ်သည် သင်ရနိုင်သော ပေါင်နှံမှုတစ်ခု၏ မည်မျှကြီးမားပြီး ထိုငွေကို ချေးယူရန် မည်မျှစျေးသက်သာမည် သို့မဟုတ် စျေးကြီးမည်ကို ဆုံးဖြတ်သည်။ ခရက်ဒစ်သည် ကားချေးငွေနှင့် အိမ်နှင့် မော်တော်ယာဥ်အာမခံအတွက် မည်မျှပေးချေရသည့် အချက်လည်းဖြစ်သည်။ ၎င်းသည် သင့်အလုပ်အလားအလာတွင် ပါဝင်နိုင်သည် (အချို့သောအလုပ်ရှင်များသည် ခရက်ဒစ်စစ်ဆေးမှုများပြုလုပ်သည်) နှင့်ပင် သက်ရောက်မှုရှိသည်။ မင်းရဲ့ချိန်းတွေ့မှုဘဝ. 

Lending Tree မှ ချေးငွေဆိုင်ရာ လေ့လာဆန်းစစ်သူ အကြီးအကဲ Matt Schulz က "ဘဝတွင် အကြွေးထက် ပိုစျေးကြီးသော အရာအနည်းငယ်ရှိပါသည်။ အတိုးနှင့် အခကြေးငွေဖြင့် နှစ်များအတွင်း သင့်အား ဒေါ်လာ ထောင်နှင့်ချီ ကုန်ကျနိုင်သည်ဟု ၎င်းက မှတ်ချက်ပြုသည်။ “ခရက်ဒစ်ကောင်းဆိုတာ အမြဲတမ်း အရေးမကြီးပါဘူး၊ ဒါပေမယ့် အဲဒါက တကယ်ကို တကယ်ဖြစ်လာတာ။”

အကြွေးဝယ်ကတ်များ မဟုတ်ပါ။ လိုအပ် သင့်ခရက်ဒစ်ရမှတ်ကို တည်ဆောက်ရန်၊ သို့သော် ၎င်းတို့ကိုအသုံးပြုပြီး ငွေတောင်းခံလွှာများကို အချိန်မီပေးဆောင်ခြင်းက ကျိန်းသေ အထောက်အကူပြုသည်။ (အကြံပြုချက်- သင်၏ ပထမဆုံး ခရက်ဒစ်ကတ်ကို ဖွင့်ရန် စိတ်ပူနေပါက၊ အလိုအလျောက်ပေးချေမှုတွင် စျေးပေါသော လစဉ်စာရင်းသွင်းမှုတစ်ခုအတွက် ငွေပေးချေရန် တစ်ခုတည်းကို စတင်အသုံးပြုလိုက်ပါ။ ၎င်းသည် တာဝန်သိခရက်ဒစ်အသုံးပြုမှုမှတ်တမ်းကို တည်ဆောက်ရန် လွယ်ကူသောနည်းလမ်းဖြစ်သည်၊ Schulz မှ ပြောကြားခဲ့သည်။)

အကြွေးဝယ်ကတ်များသည် BNPL ထက် ဖောက်သည်ဝန်ဆောင်မှု အကျိုးခံစားခွင့်များကို ပုံမှန်အားဖြင့် ပေးဆောင်ပါသည်။ ပြန်အမ်းငွေများသည် ပုံမှန်အားဖြင့် ပိုမိုလွယ်ကူပြီး အချို့သော ကမ်းလှမ်းမှုများ ဝယ်ယူကာကွယ်မှု ခိုးယူခံရသော သို့မဟုတ် ပျက်စီးသွားသော ပစ္စည်းတစ်ခုကို သတ်မှတ်ကာလတစ်ခုအတွက် အစားထိုးပေးမည်ဖြစ်သည်။ ခရီးစဉ်တစ်ခုဖျက်သိမ်းပါက သင့်အား ပြန်အမ်းပေးမည့် ခရီးသွားအာမခံအချို့ပါရှိသည်။ ထို့နောက် အကြွေးဝယ်ကတ်အမှတ်များ၊ ဆုလာဘ်များနှင့် ငွေသားပြန်အမ်းသည့်ကမ္ဘာတစ်ခုရှိသည်။ (အချို့သော BNPL ကုမ္ပဏီများသည် ဆုလာဘ်အစီအစဉ်များကို စတင်ကမ်းလှမ်းလာကြသည်။) အချို့သော ခရက်ဒစ်ကတ်များတွင် အကောင့်ဖွင့်ခြင်း ဘောနပ်စ်များ သို့မဟုတ် မိတ်ဆက်ကာလအတွက် 0% အတိုးများ သို့မဟုတ် APR နည်းပါးသော အကြွေးဝယ်ကတ်များလည်း ရှိသည်။ 

ငါ့စီရင်ချက်က မင်းအတွက် အကောင်းဆုံးလား။

အခြားတစ်ဖက်တွင်၊ အထက်တွင်ဖော်ပြခဲ့သည့်အတိုင်း အကြွေးဝယ်ကတ်ကြွေးမြီသည် ငွေကုန်ကြေးကျများသော ငွေကြေးဝန်ထုပ်ဝန်ပိုးဖြစ်နိုင်သည်။ "လူအများအပြားသည် အကြွေးဝယ်ကတ်များကြောင့် စိတ်ထိခိုက်ခဲ့ရသည်" ဟု Bell ကပြောကြားခဲ့ပြီး ၎င်းသည် BNPL သည် အချို့သောစျေးဝယ်သူများအတွက် ပိုမိုဆွဲဆောင်မှုဖြစ်စေသည်။ 

"BNPL ဟာ အကြောင်းပြချက်များစွာနဲ့ ထိုက်တန်စွာ ပူပန်နေရပေမယ့် အမှန်တရားက BNPL ကို ပညာရှိရှိသုံးရင် တကယ့်ကို ကောင်းမွန်တဲ့ သဘောတူညီချက်တစ်ခု ဖြစ်နိုင်ပါတယ်" ဟု Schulz က ပြောကြားခဲ့သည် "၎င်းသည် သင့်အား ကာလတိုအတိုးမဲ့ ချေးငွေကို ပေးပါသည်။ တစ်ခုခုဝယ်ဖို့ အချိန်နည်းနည်းလေးပဲ လိုတော့တဲ့သူတွေကို ကူညီပေးနိုင်ပါတယ်။” (အချို့သော BNPL ဝန်ဆောင်မှုများသည် အတိုးနှုန်းကောက်ခံသည်၊ ဒဏ်ငွေရိုက်နှိပ်ခြင်းကို စစ်ဆေးပါ။)

BNPL ဖြင့်၊ သင်သည် သတ်မှတ်အရစ်ကျအနည်းငယ်ဖြင့် သင်၏ဝယ်ယူမှုများကို ပေးချေသောကြောင့် အကြွေးဥမင်အဆုံးတွင် မီးလင်းနေပါသည်။ အဆုံးမရှိဟုထင်ရသော ကျောင်းသားချေးငွေများကို ပေးဆောင်ခြင်းဖြင့် မီးလောင်ခံထားရသူများကို ဆွဲဆောင်နိုင်သည်ဟု Rossman မှ ပြောကြားခဲ့သည်။

ဒါပေမယ့် သတိနဲ့ ဆက်လုပ်ပါ။ BNPL ဝန်ဆောင်မှုများနှင့်ပတ်သက်၍ အထင်အမြင်လွဲမှားမှုတစ်ခုမှာ ၎င်းတို့အားလုံးသည် တူညီကြောင်း Schulz မှ ပြောကြားခဲ့သည်။ တစ်ခုချင်းစီတွင် မတူညီသော စည်းကမ်းချက်များရှိပါသည်၊ ထို့ကြောင့် သင်စာရင်းမသွင်းမီတွင် သင်ပါဝင်ရမည့်အရာများကို သေချာစွာသိပါစေ။

BNPL မှ ထုတ်ဝေသည့် လုပ်ငန်း၊ တုံ့ပြန်မှုတစ်ခု CFPB ၏ အစီရင်ခံစာအရ ၎င်းသည် စိတ်ရှုပ်စရာမရှိ၊ ကမောက်ကမရွေးချယ်ခွင့်ကို ပေးဆောင်နေသည်ဟု ဆိုသည်။ "စားသုံးသူများသည်ယခုဝယ်ယူရန်ရွေးချယ်ကြပြီး၊ နောက်ပိုင်းတွင်ပေးချေရန်၎င်းသည်ရှေးကျသောအကြွေးထုတ်ကုန်များအတွက်ကုန်ကျစရိတ်သက်သာပြီးအသုံးပြုရလွယ်ကူသောအခြားရွေးချယ်စရာဖြစ်သောကြောင့်ဖြစ်သည်" ဟု BNPL ကုန်သွယ်ရေးအဖွဲ့ဖြစ်သောဘဏ္financial Technology Association မှပြောရေးဆိုခွင့်ရှိသူက MarketWatch သို့ပြောကြားခဲ့သည်။ “BNPL များသည် ခြောက်ပတ်မှ ရှစ်ပတ်အတွင်း ရိုးရှင်းသောပြန်ဆပ်ရမည့်စည်းကမ်းချက်များဖြင့် အတိုးမှ သုညမှနိမ့်သောရွေးချယ်စရာများဖြစ်သည်။ အမွေအနှစ်ထုတ်ကုန်များနှင့်မတူဘဲ BNPL အစီအစဥ်များသည် နောက်ကျသောအသုံးပြုသူများကို ဝန်ဆောင်မှုမှချက်ချင်းဖြတ်တောက်ထားသောကြောင့် စားသုံးသူများသည် လှည့်ပတ်နေသောကြွေးမြီသံသရာများတွင် ပိတ်မိမနေပါစေနှင့်။”  

Related: MarketWatch Money Podcast တွင် အကောင်းဆုံး အိုင်ဒီယာအသစ်များ- ယခုဝယ်ပါ၊ ထာဝရပေးချေလိုပါသလား။

ဤ Financial Face-off တွင် မည်သည့်ရွေးချယ်ခွင့်ကို အနိုင်ရသင့်သည်ကို မှတ်ချက်တွင် ပြောပြပါ။ သင့်တွင် အနာဂတ်ငွေကြေးဆိုင်ရာ မျက်နှာစာကော်လံများအတွက် အကြံဉာဏ်များရှိပါက ကျွန်ုပ်ကို အီးမေးလ်တစ်စောင်ပေးပို့ပါ။ [အီးမေးလ်ကိုကာကွယ်ထားသည်].