အပ်ငွေလက်မှတ်သည် သင့်အတွက် မှန်ကန်သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုဖြစ်မဖြစ် မည်သို့သိနိုင်မည်နည်း။

အထူးသဖြင့် အတိုးနှုန်းများ အတက်အကျရှိသောအခါတွင် သင်၏ စုဆောင်းငွေများ တည်ဆောက်ရန် အစီအစဉ်များကို ပုံဖော်ရာတွင် စိန်ခေါ်မှုဖြစ်နိုင်သည်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံသည့်အခါ စွန့်စားရခက်နေပါက အပ်ငွေသက်သေခံလက်မှတ် (CD) သည် အခြားရွေးချယ်စရာတစ်ခုဖြစ်သည်။

CD သည် သမားရိုးကျ ငွေစုအကောင့်များထက် မကြာခဏ အတိုးနှုန်းဖြင့် လူများကို ပုံသေအတိုးနှုန်းဖြင့် ရရှိနိုင်စေမည့် ငွေစုအကောင့်အမျိုးအစားတစ်ခုဖြစ်သည်။ သို့ရာတွင်၊ CD များသည် သတ်မှတ်ကာလတစ်ခုအတွက် ရန်ပုံငွေကိုင်ဆောင်ခြင်းသဘောသဘာဝအရ အားနည်းချက်အချို့ရှိနိုင်သည်။ ဤသည်မှာ CD သည် သင့်အတွက် သင့်လျော်မှု ရှိ၊

အပ်ငွေသက်သေခံလက်မှတ် မည်သို့အလုပ်လုပ်သနည်း။

CD တွင် သင့်ငွေကို သော့ခတ်ထားချိန်နှင့် ပြောင်းလဲမည်မဟုတ်သော အတိုးနှုန်းတစ်ခု ရှိသည်။ ထို့ကြောင့် သင်ရွေးချယ်သော CD ၏သက်တမ်းကုန်ဆုံးပြီးနောက်၊ ၎င်းတွင်ရရှိသော အပ်ငွေများနှင့် အတိုးများကို သင်ဝင်ရောက်ခွင့်ရရှိမည်ဖြစ်သည်။

Santa Barbara, CA ရှိ ချမ်းသာကြွယ်ဝမှု စီမံခန့်ခွဲရေးကုမ္ပဏီ Mission Wealth ၏ ပူးတွဲတည်ထောင်သူနှင့် လက်မှတ်ရဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာ စီစဉ်သူ Brad Stark က ရိုးရှင်းလွယ်ကူစွာ ကူညီပေးနိုင်ရန် အရစ်ကျအကောင့်များတွင် CD များကို ဝယ်ယူနိုင်သည်ဟု ဆိုသည်။ အကျိုးဆောင်လုပ်ငန်းများစွာသည် ဘဏ်အများအပြားနှင့် ပေါင်းသင်းဆက်ဆံရေးရှိပြီး လူများကို အကောင့်များစွာဖွင့်စရာမလိုဘဲ ၎င်းတို့၏ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို ကွဲပြားအောင်ပြုလုပ်နိုင်စေပါသည်။

စီဒီများဝယ်ယူခြင်းဖြင့် Stark က လူများသည် ဘဏ်တစ်ခုနှင့် ကတိတစ်ခု ချုပ်ဆိုကြသည်။ ထိုကတိသည် နောက်ပိုင်းတွင် အတိုးဖြင့် ပြန်ပေးချေခြင်းအတွက် အဖွဲ့အစည်းတစ်ခုအား ရန်ပုံငွေများ ပံ့ပိုးပေးခြင်းဖြစ်သည်။

Stark က “ဒါဟာ သင်သတ်မှတ်ထားတဲ့ အချိန်အတိုင်းအတာတစ်ခုအတွက် ဘဏ်ကို ချေးငွေပေးနေပါတယ်။

ငွေသွင်းလက်မှတ်များ၏အားသာချက်များ

ခိုင်လုံသော ပုံသေအတိုးနှုန်းအပြင်၊ ၎င်းတို့နှင့်ဆက်စပ်သော အန္တရာယ်အဆင့်နိမ့်မှသည် တစ်စုံတစ်ဦး၏စံပြငွေစုအစီအစဉ်နှင့် ကိုက်ညီနိုင်သော ရွေးချယ်စရာများအထိ CD များကို ဆွဲဆောင်မှုဖြစ်စေသည့် အကြောင်းရင်းများစွာရှိပါသည်။

အခြားငွေစုအကောင့်အမျိုးအစားများထက် APY မြင့်မားသည်။

APY သည် သမားရိုးကျ ငွေစုအကောင့်တစ်ခုထက် ပိုမိုမြင့်မားနေမည်မှာ အမှန်ဖြစ်သော်လည်း CD ကိုဖွင့်မည့်အချိန်ကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားရန် အရေးကြီးပါသည်။ စုဆောင်းမှုနှုန်းများ နိမ့်ကျနေချိန်တွင် ပြီးပါက၊ စုဆောင်းမှုနှုန်းများ မြင့်မားနေသည့်အချိန်တွင် လုပ်ဆောင်ပါက ၎င်းသည် တိုးတက်မှုနှုန်းကို လျော့နည်းသွားမည်မဟုတ်ပေ။

စဉ်ဆက်မပြတ်ပုံပြင်

CD တွေဝယ်တဲ့အခါ အာရုံစိုက်ရမယ့် နောက်ထပ်အချက်တစ်ချက်ကတော့ CD ရဲ့ အချိန်အပိုင်းအခြားနဲ့ သက်ဆိုင်တဲ့ အတိုးနှုန်းကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားဖို့ပါပဲ။ “သင့်ပိုက်ဆံတွေကို သော့ခတ်ဖို့ အချိန်ပိုကြာလာတဲ့အခါ ပိုများတဲ့အတိုးနဲ့ လျော်ကြေးပေးသင့်တယ်” လို့ Stark ကပြောပါတယ်။

သင့်ငွေကို လုံခြုံစေပါသည်။

စီဒီတစ်ခုသည် Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) သို့မဟုတ် National Credit Union Administration (NCUA) မှ အကျုံးဝင်သည်) သည် အချို့သောကာလအတွင်း ဘဏ်တစ်ခုပျက်သွားသည့်တိုင် ၎င်းတို့၏ငွေကို ဘေးကင်းကြောင်း စိတ်အေးချမ်းသာစွာ လိုချင်သူများအတွက် အဓိကဆွဲဆောင်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ ၂၀၀၈ စီးပွားပျက်ကပ်။ ဘဏ်များသည် ပုံမှန်အားဖြင့် ပိုင်ဆိုင်မှုအမျိုးအစားတစ်ခုလျှင် $2008 အထိ အာမခံပါသည်။

ပြောင်းလွယ်ပြင်လွယ်ရှိသော အကောင့်ရွေးချယ်မှုများနှင့် ကျယ်ပြန့်သော စည်းကမ်းချက်များ ရွေးချယ်မှု

လူတွေရဲ့ အမျိုးမျိုးသော ငွေစုအစီအစဉ်တွေနဲ့ သူတို့ဆီရောက်ဖို့ မျှော်လင့်နေတဲ့အချိန်နဲ့ လိုက်ဖက်တဲ့ CD ကို ရှာဖို့ နေရာအများကြီးရှိပါတယ်။ အရေးပေါ်ငွေစုစာရင်းကို မြှင့်တင်ရန် လအနည်းငယ်မျှသာ ချွေတာခြင်း သို့မဟုတ် မိသားစုတစ်ခုမစတင်မီ အပိုငွေနှစ်များ စုဆောင်းခြင်းဖြစ်စေ၊ CD များသည် ထိုလိုအပ်ချက်များနှင့် ကိုက်ညီရန် ရွေးချယ်ခွင့်ကို ပေးပါသည်။

သုံးလ သို့မဟုတ် ခြောက်လမှ ငါးနှစ်အထိ မည်သည့်နေရာတွင်မဆို အရွယ်ရောက်နိုင်သော CD ကို ရွေးချယ်နိုင်ခြင်းကြောင့် ရွေးချယ်သည့်နှုန်းထားများမှာလည်း ကွဲပြားမှုရှိမည်ဖြစ်သည်။ 23 ခုနှစ် မတ်လ 2023 ရက်နေ့အထိ၊ တစ်နှစ်စာ CD တစ်ခုအတွက် ပျမ်းမျှနှုန်းသည် 1.49% ဖြစ်သည်။

CD လှေကား၊

စဉ်းစားရမည့်နည်းလမ်းမှာ တစ်ခုထက်မက CD အများအပြားတွင် ပိုက်ဆံထည့်ခြင်းပင်ဖြစ်သည်။ CD များကို အလွှာလိုက်ခြင်း၏ ဤချဉ်းကပ်နည်းသည် သင်၏စုဆောင်းငွေကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်အောင် ကူညီပေးနိုင်ပြီး ၎င်းတို့ထဲတွင် ထည့်ထားသည့် ရန်ပုံငွေများကို တည်ငြိမ်သော အရှိန်အဟုန်ဖြင့် ပြန်ရနိုင်သည်။ Austin, TX တွင်ရှိသော ငွေကြေးဆိုင်ရာ အကြံပေးကုမ္ပဏီ Century Management မှ လက်မှတ်ရဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာ စီစဉ်သူ Scott Van Den Berg က CDs အစုစုကို ထုတ်ပေးခြင်းသည် အကျိုးကျေးဇူးများစွာရှိနိုင်သည်ဟု ဆိုသည်။

တစ်ခုအတွက်၊ ၎င်းသည် CD အသုံးပြုသူများ ကြိုမမြင်နိုင်သော အသုံးစရိတ်များ ဖြစ်ပေါ်လာသည့် အခြေအနေများကို ကိုင်တွယ်ဖြေရှင်းရာတွင် ကူညီပေးပြီး ၎င်းတို့၏ စုဆောင်းငွေများကို ရယူသုံးစွဲရန် လိုအပ်ပါသည်။ လှေကားထစ်များဖြင့် ရံပုံငွေများကို ချက်ချင်းလက်ငင်း သုံးစွဲနိုင်ခြင်း မရှိခြင်းနှင့် ဆက်စပ်နေသော ဘေးအန္တရာယ်အချို့သည် ရန်ပုံငွေအတွက် သက်တမ်းစေ့သည့်ရက်စွဲသည် ထောင့်တစ်ဝိုက်တွင်သာ ရှိနိုင်သောကြောင့် လျော့ပါးသွားပါသည်။ ချဉ်းကပ်နည်းတစ်နည်းမှာ ခြောက်လအတွင်း ရင့်ကျက်သော CD တစ်ခွေ၊ တစ်နှစ်တွင် တစ်ခုနှင့် နောက်တစ်ခုသည် 18 လအတွင်း ဖြစ်သည်။

“အနည်းဆုံး အဲဒါက မင်းကို အဲဒီပိုက်ဆံတွေ ပြန်ရပြီးတော့ မင်းပြန်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံလို့ရတယ်” လို့ Van Den Berg က ပြောပါတယ်။

ငွေသွင်းလက်မှတ်များ၏အားနည်းချက်

အတိုင်းအတာတစ်ခုအထိ၊ စီဒီများသည် လုံခြုံစွာဖွင့်နိုင်သော နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ ထိုသို့လုပ်ဆောင်ရာတွင်၊ ငွေပိုရနိုင်သည် သို့မဟုတ် ငွေကိုပိုမိုမြန်ဆန်စွာထုတ်ယူနိုင်သည့် အခြားငွေစုရွေးချယ်ခွင့်များကို မလိုက်စားဘဲ အခွင့်အလမ်းစရိတ်တစ်ခုလည်း ရှိပါသည်။ အငြိမ်းစားယူသည့် အရွယ်မရောက်သေးပါက ဤအချက်ကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားရန် အထူးအရေးကြီးပါသည်။

“မင်းအသက် 85 နှစ် ဒါမှမဟုတ် 90 နှစ်ဆိုရင် မင်းရဲ့ပိုက်ဆံအားလုံးကို လုံခြုံစေချင်ပြီး မင်းရဲ့အချိန်စက်ကုံးက အရမ်းတိုချင်တယ်၊ မင်း CD တွေကို IRA ထဲမှာ ထည့်ထားနိုင်တယ်” လို့ Stark ကဆိုပါတယ်။ "မင်းအသက် 40 ရှိပြီး မင်းမှာ IRA နဲ့ CD တွေရှိနေရင် မင်း [နောက်ထပ်ဝင်ငွေရဖို့] အခွင့်အလမ်းက ဘယ်လောက်တောင် ပျောက်ဆုံးနေလဲ။" ထို့အပြင်၊ သဘောတူညီချက်၏ကြာချိန်အထိ ထိုနေရာတွင် ငွေများကို မကိုင်ထားနိုင်ဘဲ စောစီးစွာ ထုတ်ယူသည့်အခကြေးငွေများ ပေးဆောင်ပါက CD တစ်ခု၏ အချိန်သဘောတူညီချက်သည် အဆင်မပြေနိုင်ပါ။

စတော့ရှယ်ယာများ သို့မဟုတ် ငွေချေးစာချုပ်များကဲ့သို့ အခြားနေရာများတွင် ရင်းနှီးမြုပ်နှံခြင်းကဲ့သို့ အမြတ်ငွေများ မမြင့်မားပါ။

Stark နှင့် Van Den Berg နှစ်ဦးစလုံးသည် CD ထက် ပိုမိုခိုင်မာသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများ တိုးလာနိုင်သည့် အခြားနယ်ပယ်များကို သတိပြုပါ။

Stark သည် သင်၏ဘဏ္ဍာရေးလိုအပ်ချက်အတွက် အချိန်ကာလသည် 10 နှစ်ထက် ပိုကြာပါက ကွဲပြားသောအစုစုတွင် စတော့ရှယ်ယာများကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားရန် အကြံပြုထားသည်။

"ဤလမ်းကြောင်းသည် မတည်ငြိမ်သော်လည်း အချိန်သည် ရေတိုရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုဒဏ်ရာအများစုကို ကုစားပေးသည်" ဟု Stark ကဆိုသည်။ “ CD ရင်းနှီးမြုပ်နှံဖို့ အချိန်က ရန်သူပဲ”

သော့ခတ်ထားသော APY ဖြင့် ငွေကြေးဖောင်းပွမှုကို မတွက်ဆပါ။

CD များသည် ပထမတစ်ချက်တွင် အန္တရာယ်မရှိဟု ထင်ရသော်လည်း ငွေကြေးဖောင်းပွမှုကာလတွင် သင်၏စုဆောင်းငွေပန်းတိုင်များကို ထိခိုက်နိုင်သည်။ APY ကို ချိန်ညှိ၍မရသောကြောင့် Stark က ရှင်းပြသည်၊ ထို့ကြောင့် တစ်ချိန်က ကြယ်ပွင့်ဟုထင်ရသည့် အတိုးနှုန်းသည် ယခုအချိန်တွင် တောင်းဆိုချက်များနှင့် အမီလိုက်နိုင်တော့မည်မဟုတ်ပေ။

“ငွေကြေးဖောင်းပွမှုက မင်းကို တကယ်ထိခိုက်စေပြီး မင်းရဲ့စိတ်ဝင်စားမှုက ဂဏန်းနှစ်လုံးကနေ သုညအထိသွားတယ်” လို့ Stark ကပြောပါတယ်။ “ဒီအတောအတွင်းမှာပဲ စျေးနှုန်းတွေ တက်လာတယ်။ ဒါကြောင့် မင်းရဲ့ဝယ်လိုအားက ဆုတ်ယုတ်သွားတယ်။"

အတိုးပေါ်အကြွေးတင်အခွန်များ

ရရှိသောအတိုးသည် အငြိမ်းစားအကောင့်တစ်ခုတွင်မပါလျှင် အမြဲတမ်းအခွန်ကောက်ခံသည်၊ ထို့ကြောင့် CD သည် အခွန်ငွေစာရင်းရှင်းပြီးနောက် လိုချင်သောငွေစုရလဒ်များကို ပေးမည်ဆိုသည်ကို ဆုံးဖြတ်ရာတွင် ထည့်သွင်းစဉ်းစားရမည့်အချက်ဖြစ်ပါသည်။

ဒါကိုလည်း ဖယ်ထားလို့ မရပါဘူး။ သင်ဝယ်ယူသည့်နှစ်တွင် သက်တမ်းရင့်သော ကာလတို CD တစ်ခုတွင် အတိုး $10 သို့မဟုတ် ထို့ထက်ပို၍ ရရှိပါက ထိုဝင်ငွေများကို အစီရင်ခံရပါမည်။ CD သည် တစ်နှစ်ထက်ကျော်လွန်ပါက သက်တမ်းတိုးပါက နှစ်စဉ်ရရှိသော အတိုးနှုန်းအပေါ် အခွန်ပေးဆောင်ရမည်ဖြစ်သည်။

ဘဏ္ဍာငွေ စောစီးစွာ ဝင်ရောက်ခြင်းအတွက် ပြစ်ဒဏ်များ

လူတွေက CD တစ်ခုကို မှတ်ပုံတင်တဲ့အခါ သတ်မှတ်ထားတဲ့ ကာလတစ်ခုအတွက် ပိုက်ဆံကို မကိုင်ဖို့ သဘောတူကြတယ်။ ဟုတ်ပါတယ်၊ အရာတွေ ဖြစ်ပေါ်လာပြီး တစ်ခါတစ်ရံမှာ လူတွေဟာ သူတို့ထင်ထားတဲ့ ရန်ပုံငွေတွေကို ဘေးဖယ်ထားဖို့ လိုအပ်တယ်။

ဖြစ်နိုင်တာကတော့ ဘဏ်က လူတွေကို သူတို့ရဲ့ ငွေတွေကို ဆွဲထုတ်ခွင့် မပေးပါဘူး။ ငွေမကုန်မီ ငွေပြန်ယူခြင်းအတွက် ဘဏ်များသည် စီဒီနှုန်းထားဖြင့် ရက်ပေါင်းများစွာ အတိုးနှုန်းအဖြစ် တွက်ချက်လေ့ရှိပြီး ဒဏ်ကြေးငွေကောက်ခံမည်ဖြစ်သည်။ သို့သော် ဖယ်ဒရယ်အစိုးရသည် စောစီးစွာ နုတ်ထွက်သည့်ပြစ်ဒဏ်များအတွက် ကန့်သတ်ချက်မရှိသောကြောင့် ကွဲပြားနိုင်သည်။

အပ်ငွေသက်သေခံလက်မှတ်ကိုဖွင့်ဖို့ ဘာတွေလိုအပ်လဲ။

• အမေရိကန် နိုင်ငံသားများအတွက် လူမှုဖူလုံရေးနံပါတ် သို့မဟုတ် အခြားသူများအတွက် တစ်ဦးချင်း အခွန်ထမ်း မှတ်ပုံတင်နံပါတ်။

• အကောင့်ပိုင်ရှင်၏ မွေးနေ့။ မည်သူမည်ဝါဖြစ်ကြောင်း သက်သေပြရန် မွေးစာရင်းကဲ့သို့သော စာရွက်စာတမ်းများကို တင်ပြရန် ကူညီပေးသည်။

• ယာဉ်မောင်းလိုင်စင် သို့မဟုတ် ပြည်နယ်မှတ်ပုံတင်ကတ်ကဲ့သို့ အစိုးရမှထုတ်ပေးသော ID။

• လိပ်စာအထောက်အထား။ ဥပဒေကြမ်းများ သို့မဟုတ် အငှားစာချုပ်ကို စဉ်းစားပါ။

• ဖုန်း သို့မဟုတ် အီးမေးလ်ကဲ့သို့ ဆက်သွယ်ရန် အချက်အလက်

• လမ်းကြောင်းနှင့် အကောင့်နံပါတ်ကဲ့သို့သော ရန်ပုံငွေအကောင့်အတွက် အချက်အလက်များ။

မကြာခဏမေးခွန်းတွေမေး

CD ထဲကို ပိုက်ဆံထည့်ရတာ တန်သလား။

ယေဘုယျအားဖြင့် ဖြစ်နိုင်သည်ဟု ကျွမ်းကျင်သူများက ဆိုသည်။ အနည်းဆုံးတော့၊ အတိုးမတိုးနိုင်တဲ့ အိမ်မှာ ချက်လက်မှတ် ဒါမှမဟုတ် မွေ့ရာအောက်မှာ ပိုက်ဆံရှိရုံနဲ့ ရတာကို ပိုသဘောကျတယ်။ သင်ယုံကြည်ရတဲ့ ဘဏ်ကနေ အန္တရာယ်နည်းတဲ့ ရွေးချယ်မှုကို ရှာနေတယ်ဆိုရင် CD က ဘာမှထက် ပိုကောင်းပါတယ်။ ဒဏ်ငွေရိုက်နှိပ်ခြင်းကို သင်ဖတ်ပြီး စောစီးစွာ ရုပ်သိမ်းခြင်းအတွက် ပြစ်ဒဏ်များကို သိရှိသည့် အပြည့်အဝအသိပေးဆုံးဖြတ်ချက်ချခြင်းမှ ဆင်းသက်လာခြင်းဖြစ်သည်။

CD သို့မဟုတ် IRA က ပိုကောင်းတယ်။

IRA သည် စတော့ရှယ်ယာများ၊ ငွေချေးစာချုပ်များနှင့် CD များကို ပိုင်ဆိုင်နိုင်သည့် အငြိမ်းစားအကောင့်တစ်ခုဖြစ်သောကြောင့်၊ CD များသည် IRA တွင် ကိုင်ဆောင်ရန် သင့်လျော်မှုရှိမရှိ မေးမြန်းခြင်းသည် ပိုကောင်းပါသည်။ ပြီးတော့ သူတို့ဟာ သင့်အသက်အရွယ်ပေါ်မူတည်ပြီး ဖြစ်နိုင်ပါတယ်။ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် သင်သည် အငြိမ်းစားယူရန် နည်းလမ်းများရှိနေသေးပါက CD များသည် ရေရှည်တွင် အကျိုးအမြတ်အရှိဆုံး လှုပ်ရှားမှုမဟုတ်သောကြောင့်ဖြစ်သည်။

တစ်နှစ်မှာ CD 10,000 ဒေါ်လာ ဘယ်လောက်ရလဲ။

သတ်မှတ်ထားတဲ့ CD နှုန်းထားပေါ်မူတည်ပြီး သေချာပြောဖို့ခက်ပါတယ်။ သို့သော် ဥပမာအနေဖြင့်၊ 5% APY ပါသော CD သည် တစ်နှစ်လျှင် $500 ရရှိသည်။ ထို့ကြောင့် သင့်တွင် 12 လ သက်တမ်းရှိသော CD ရှိပါက၊ CD သက်တမ်းရောက်သည်နှင့် $10,500 ထုတ်ယူမည်ဖြစ်သည်။

ဤပုံပြင်ကို Fortune.com တွင်ဖော်ပြထားသည်

Fortune ၏ နောက်ထပ်အကြောင်းအရာများ