အငြိမ်းစားယူစဉ်အတွင်း ၀င်ငွေကို စီမံခန့်ခွဲနည်း

အငြိမ်းစားယူခြင်း၏ ဝင်ငွေသည် သင်၏အလုပ်နှစ်များအတွင်း ဝင်ငွေနှင့် အလွန်ကွာခြားပါသည်။ မင်းအလုပ်စလုပ်တုန်းက မင်းမှာ အလုပ်ရှင်တစ်ခုတည်းနဲ့ ဝင်ငွေအရင်းအမြစ်တစ်ခု ရှိကောင်းရှိနိုင်တယ်။ အငြိမ်းစားတစ်ဦးအနေဖြင့် သင်သည် အပါအဝင် အရင်းအမြစ်များစွာမှ ဝင်ငွေရရှိဖွယ်ရှိသည်။ လူမှုဖူလုံရေးတစ်ခု သို့မဟုတ် တစ်ခုထက်ပိုသော တစ်ဦးချင်း အငြိမ်းစားအကောင့်များ (IRAs)ဖြစ်နိုင်တယ်။ ပင်စင်လခနှင့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု အကောင့်တစ်ခု သို့မဟုတ် နှစ်ခု။

အလုပ်လုပ်နေစဉ်၊ သင်သည် နှစ်ပတ်တစ်ကြိမ်ကဲ့သို့ ပုံမှန်စစ်ဆေးမှုကို ရရှိသည်။ အငြိမ်းစားတစ်ဦးအနေဖြင့် သင်သည် လစဉ်၊ သုံးလပတ်၊ နှစ်စဉ်နှင့် ကြိုးကြားကြိုးကြား ဝင်ငွေရရှိနိုင်ပါသည်။ သင်၏အငြိမ်းစားယူငွေ၏တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းသည် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများ (ငွေစုခြင်း) မှလာမည်ဟူသောအချက်ကို ထည့်ပါ—၎င်းတို့ကို ကြာရှည်စေရန် ကာကွယ်ထားရမည်—အားလုံးသည် ရှုပ်ထွေးပုံပေါ်နိုင်သည်။ ပြီးမှ၊ တစ်ခုမှ ဖြန့်ဖြူးခြင်းကဲ့သို့သော အခွန်သက်ရောက်မှုများ ရှိပါသည်။ Roth Ira သမားရိုးကျ IRA မှ သူများကို အခွန်ကင်းလွတ်စေပြီး သင့်လက်ရှိဝင်ငွေခွန် ကွင်းပိတ်တွင် အခွန်ကောက်ခံပါသည်။ နောက်ဆုံးအနေနဲ့ မင်းအသက် 72 နှစ်ရောက်တဲ့အခါ မင်းမှာလည်း ဖြစ်နိုင်ခြေရှိတယ်။ လိုအပ်သော အနည်းဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများ (RMDs) စီမံခန့်ခွဲရန်။

ပုံမှန်အငြိမ်းစားဝင်ငွေ

သင့်တွင် အငြိမ်းစား ဝင်ငွေ အမျိုးအစား နှစ်မျိုး ရှိသည် - ပုံမှန် နှင့် အလားအလာ။ ပုံမှန်အငြိမ်းစားဝင်ငွေသည် လစာနှင့်တူသည်။ ၎င်းသည် သတ်မှတ်အချိန်ဇယားအတိုင်း ရောက်ရှိပြီး သင့်ဘဝတစ်လျှောက်လုံး ဆက်လက်တည်ရှိနေမည်ဖြစ်သည်။

လူမှုဖူလုံရေး

ဤအစိုးရပင်စင်အစီအစဉ်သည် လူများစွာအတွက် ပုံမှန်အငြိမ်းစားဝင်ငွေ၏ အရေးပါသောအစိတ်အပိုင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ ၎င်းသည် သင်၏အလုပ်နှစ်များအတွင်း သင့်ဝင်ငွေအပေါ်အခြေခံပြီး သင့်အား လစဉ်ဖြန့်ဝေပါသည်။  ငွေကြေးဖောင်းပွမှုအတွက် လူမှုဖူလုံရေးကို နှစ်စဉ် ပြုပြင်ပြောင်းလဲသည်။ထို့ကြောင့် သင်ရရှိသည့်ပမာဏသည် တစ်နှစ်ထက်တစ်နှစ် တိုးလာမည်ဖြစ်သည်။

သတ်မှတ်ထားသော-အကျိုးခံစားခွင့်ပင်စင်

A သတ်မှတ်ထားသောအကျိုးကျေးဇူး လူမှုဖူလုံရေးအစီအစဉ်နှင့် ဆင်တူသော အစီအစဉ်သည် သင့်အလုပ်နှစ်များအတွင်း သင့်ဝင်ငွေအပေါ် အခြေခံ၍ လစဉ် တစ်သက်တာ ၀င်ငွေကို ပေးပါသည်။ ဤအစဉ်အလာ ပင်စင်အစီအစဉ်များသည် ရှားပါးလာသော်လည်း အချို့သောသူများမှာ တစ်ခုရှိလောက်အောင် ကံကောင်းကြသည်။ သတ်မှတ်ထားသော အကျိုးခံစားခွင့်ပင်စင်ပေးသည့် အလုပ်မှ အငြိမ်းစားယူသူအများစုသည် ၎င်းတို့၏ငွေကို ငွေစုပုံစံဖြင့် ယူကြသည်။ နှစ်စဉ်ထောက်ပံ့ကြေး.

Annuitized Defined-Contribution Plan ပင်စင်

သတ်မှတ်ထားသော ပံ့ပိုးကူညီမှု အစီအစဉ်များ—401 ()) အစီအစဉ်များဥပမာ-ယနေ့ခေတ်တွင် သမားရိုးကျပင်စင်လစာများထက် ပို၍အဖြစ်များပါသည်။ အချို့သော အလုပ်ရှင်များသည် အငြိမ်းစားအလုပ်သမားများအား သတ်မှတ်ထားသော အကျိုးခံစားခွင့်ပင်စင်မှ တစ်သက်တာ ၀င်ငွေစီးကြောင်းကို ထုတ်ပေးရန်အတွက် ၎င်းတို့၏ သတ်မှတ်ထားသော ပံ့ပိုးကူညီမှုအစီအစဉ်ကို ဖျက်သိမ်းခွင့်ပြုသည်။ Annuitizing သည် သင့်အား ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ဆုံးဖြတ်ချက်များ ချခြင်းမှ လွတ်မြောက်စေပြီး ဘဝအတွက် ပုံမှန် ၀င်ငွေကို ပေးစွမ်းနိုင်သော်လည်း ၎င်းသည် မကြာခဏ မြင့်မားသော အခကြေးငွေများနှင့် ငွေကြေးဖောင်းပွမှု အနည်းငယ် သို့မဟုတ် လုံးဝ အကာအကွယ် မပါရှိပါ။

အလုပ်

အငြိမ်းစားယူရာတွင် အချိန်ပြည့် သို့မဟုတ် အချိန်ပိုင်းအလုပ်လုပ်ခြင်းသည် သင်၏ပုံမှန်အငြိမ်းစားဝင်ငွေပမာဏကို တိုးမြင့်စေနိုင်သည့် နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ လူတိုင်းအတွက်မဟုတ်သော်လည်း အချို့သောလူများသည် လုပ်သားအင်အားတွင် ကျန်ရှိနေခြင်းဖြင့် လူမှုရေးနှင့် ငွေကြေးအကျိုးအမြတ်များကို မြင်ကြသည်။

အလားအလာရှိသော အငြိမ်းစားဝင်ငွေ

အငြိမ်းစားဝင်ငွေ၏ ဒုတိယအမျိုးအစားမှာ 401(k) နှင့် IRAs အပါအဝင် ငွေစုခြင်းနှင့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများမှ လာသည်။ ဤသည်မှာ ပုံမှန်ငွေထုတ်ခြင်းမှ သို့မဟုတ် လိုအပ်သလို ငွေထုတ်ယူခြင်းဖြင့် ဖြစ်နိုင်ခြေရှိသော ဝင်ငွေဖြစ်သည်။

အခွန်-အားသာချက်အကောင့်များ

သင့်အလုပ်ရှင်သည် သင့်အား သတ်မှတ်ထားသော-အကျိုးခံစားခွင့် သို့မဟုတ် သတ်မှတ်ထားသော ပံ့ပိုးကူညီမှုအစီအစဉ်ရန်ပုံငွေများကို တစ်လုံးတစ်ခဲတည်းယူရန် ခွင့်ပြုနိုင်သည်။ ငွေကို ထုတ်ယူခြင်း သို့မဟုတ် အခွန်ပေးဆောင်ပြီး ရန်ပုံငွေများကို ချက်ချင်းရယူမပြီးမချင်း အခွန်များကို ဆိုင်းငံ့ထားရန် ရန်ပုံငွေများကို IRA တွင် သင်ထည့်နိုင်သည်။ 401(k) ကဲ့သို့သော သတ်မှတ်ထားသော ပံ့ပိုးကူညီမှုအစီအစဉ်ကို ယခင်အလုပ်ရှင်ထံ ထားခဲ့နိုင်ပါသည်။ ကိစ္စရပ်တိုင်းတွင်၊ ငွေကို ပုံမှန်အားဖြင့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသည်။

ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုနှင့် ငွေစုစာရင်းများ

သင့်တွင် လိုအပ်သလို ဝင်ငွေရင်းမြစ်ဖြစ်စေနိုင်သော အခွန်ကောက်ခံနိုင်သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအကောင့် တစ်ခု သို့မဟုတ် တစ်ခုထက်ပိုသော အကောင့်များ ရှိနိုင်ပါသည်။ မျှော်လင့်ချက်တစ်ခု၊ မင်းမှာလည်း တစ်ခုရှိတယ်။ အရေးပေါ်ရန်ပုံငွေ လစဉ်အသုံးစရိတ်များကို သုံးလမှ ခြောက်လအထိ လိုအပ်သလို ထုတ်ယူနိုင်ပါသည်။

အပေါင်ခံပြောင်းပြန်

A အပေါင်ခံကို reverse အိမ်ပိုင်ငွေကို ချေးငွေအဖြစ်သို့ ပြောင်းလဲခွင့်ပြုသည်။ သင်ရရှိသောငွေများကို တစ်လုံးတစ်ခဲတည်း (ရင်းနှီးမြှုပ်နှံရန်)၊ ပုံမှန်ငွေပေးချေမှုများ၊ သို့မဟုတ် အကြွေးလိုင်းတစ်ခုတွင် သင်ယူနိုင်ပါသည်။ ချေးငွေဖြစ်သောကြောင့်၊ ငွေသည် အခွန်မဆောင်ရပါ။ အားနည်းချက်ကတော့ မင်းသေတဲ့အခါ ဒါမှမဟုတ် မင်းအိမ်ကိုရောင်းပြီး ချေးငွေပြန်ဆပ်ရမှာ။

Cash Flow နှင့် Timing

ပထမဦးစွာ၊ အိမ်ရာ၊ သယ်ယူပို့ဆောင်ရေး၊ အသုံးအဆောင်များ၊ အစားအသောက်၊ အဝတ်အထည်နှင့် ကျန်းမာရေးစောင့်ရှောက်မှုများအပါအဝင် မရှိမဖြစ်လိုအပ်သော လစဉ်အသုံးစရိတ်များမှ ပုံမှန်အငြိမ်းစားဝင်ငွေကို နုတ်ယူပါ။ ပုံမှန်ဝင်ငွေက အရာအားလုံးကို မလွှမ်းခြုံနိုင်ရင် ဝင်ငွေပိုလိုအပ်နိုင်ပါတယ်။ ခရီးထွက်ခြင်း၊ အစားအသောက်နှင့် ဖျော်ဖြေရေးကဲ့သို့သော မလိုအပ်သော အသုံးစရိတ်များ—နောက်ဆုံးပေါ် လာကာ အငြိမ်းစားယူငွေများနှင့် ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုများမှ နုတ်ထွက်ခြင်းဖြင့် မကြာခဏ ပေးချေလေ့ရှိသည်။

ငွေထုတ်ခြင်းအစီအစဉ်

ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုကနေ ပိုက်ဆံမယူခင်မှာ အစီအစဉ်တစ်ခုလိုပါတယ်။ ဤနေရာတွင် ယုံကြည်ရသော ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးတစ်ဦးမှ ကူညီနိုင်ပါသည်။ ဘုံစနစ်၊ 4% စည်းမျဉ်းသင်၏စုစုပေါင်းငွေသားနှင့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအကောင့်တန်ဖိုး၏ 4% ကို နှစ်စဉ်ထုတ်ယူခြင်းနှင့် သင့်ကိုယ်သင် နှစ်စဉ် 2% ပေးခြင်းတို့ ပါဝင်ပါသည်။ ငွေကြေးဖောင်းပွမှု "မြှင့်။" သင်၏စုဆောင်းငွေနှင့် ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှု၏ အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုကိုလည်း ယူပြီး ဝယ်နိုင်သည်။ ချက်ခြင်းငွေပေးချေမှု နှစ်စဉ် မရှိမဖြစ် အသုံးစရိတ်များအတွက် စဉ်ဆက်မပြတ် ငွေသားစီးဆင်းမှုကို ပံ့ပိုးပေးရန်။

ထုတ်ယူမှုအမိန့်

အခွန်ဆောင်ရမည့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု အကောင့်များမှ ရန်ပုံငွေများကို ဦးစွာ ထုတ်ယူပါ။ သက်သာသော (ဂွင်နှင့်အရင်းအနှီးအမြတ်) အခွန်နှုန်းထားများကို အခွင့်ကောင်းယူရန်. ထို့နောက် 401(k)s၊ 403(b) နှင့် သမားရိုးကျ IRAs ကဲ့သို့သော အခွန်ဆိုင်းငံ့ထားသော အကောင့်များနောက်တွင် အခွန်ကင်းလွတ်သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအကောင့်များမှ ရန်ပုံငွေများကို ယူပါ။ အခွန်ကင်းလွတ် အငြိမ်းစားအကောင့်များ အပါအဝင်၊ Roth IRAsတတ်နိုင်သမျှ အခွန်ကင်းစင်သော ငွေကြေးကို တတ်နိုင်သမျှ တိုးပွားစေရန်အတွက် နောက်ဆုံးမှ ခွင့်ပြုပါ။

အခွန်စီမံခန့်ခွဲမှု

သင့်အငြိမ်းစားယူမှုအချို့မှ ပြည်နယ် သို့မဟုတ် ဖက်ဒရယ်အခွန်များကို ဆိုင်းငံ့မထားပါက၊ သင်သည် သုံးလတစ်ကြိမ် ကောက်ခံရန် လိုအပ်လိမ့်မည် ခန့်မှန်းအခွန်. အချို့ပြည်နယ်များသည် အငြိမ်းစားယူသည့်ဝင်ငွေကို အခွန်မဆောင်ကြသလို အချို့ပြည်နယ်များတွင်လည်း အခွန်မဆောင်ပါ။ ပြည်တွင်းအခွန်လည်း အလားတူပါပဲ။

အခွန်ကောက်ခံနိုင်သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု အကောင့် ဖြန့်ဖြူးမှုများကို ရောင်းချသည့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုသည် ရေတို သို့မဟုတ် ရေရှည် အကျုံးဝင်ခြင်း ရှိမရှိအပေါ် အခြေခံ၍ အခွန်ကောက်ခံပါသည်။ မြို့တော်အကျိုးအမြတ် အခွန်နှုန်းထားများ။ အခွန်ရွှေ့ဆိုင်းထားသော အကောင့်များမှ ထုတ်ယူမှုများကို သာမန်ဝင်ငွေအဖြစ် သတ်မှတ်သည်။ နောက်ဆုံးအနေဖြင့်၊ တစ်နှစ်တာအခွန်အကိုက်ခံရခြင်းကို ရှောင်ရှားရန် အခွန်ဆိုင်းငံ့ထားသောအကောင့်တစ်ခုသို့ အစုငွေခွဲဝေမှုများကို လွှဲပြောင်းခြင်းသည် အမြဲတမ်းနီးပါး အကောင်းဆုံးဖြစ်သည်။

လိုအပ်သော အနည်းဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများကို စီမံခန့်ခွဲခြင်း (RMDs)

သင်သည် 72 ပြည့်ပြီးသည်နှင့် သင်သည် သင်၏ Roth IRA မှလွဲ၍ အငြိမ်းစားအကောင့်များအားလုံးမှ လိုအပ်သော အနည်းဆုံးဖြန့်ဝေမှုများ (RMDs) ကို စတင်ရယူရပါမည်။ ဖြန့်ဖြူးမှုပမာဏသည် သင့်စာရင်းအင်းသက်တမ်းဖြင့် ပိုင်းခြားထားသော ယမန်နှစ်အကုန်တွင် သင့်အကောင့်လက်ကျန်နှင့် အကြမ်းဖျင်းညီမျှရပါမည်။ RMD အသက်သည် ယခင်က 70½ ဖြစ်သော်လည်း 72 ခုနှစ် ဒီဇင်ဘာလတွင် ဖြတ်သန်းပြီးနောက် 2019 သို့ တိုးလာခဲ့သည်။ အငြိမ်းစားတိုးမြှင့်ခြင်းအတွက် ရပ်ရွာတိုင်းအား သတ်မှတ်ခြင်း (SECURE) အက်ဥပဒေ.

သင် 1 နှစ်ပြီးနောက်တစ်နှစ်၏ဧပြီ 72 တွင်ဤငွေကိုသင်ထုတ်ယူရပါမည်။ ထို့နောက် RMD များအားလုံးသည် ဒီဇင်ဘာ 31 ရက်ရောက်မည်ဖြစ်သည်။ တစ်နှစ်တာအတွင်း သင်ထုတ်သည့်ငွေပမာဏအားလုံးကို သင့် RMD တွင်ထည့်သွင်းတွက်ချက်ပါသည်။ RMD များအားလုံးသည် Roth 401(k) မှလွဲ၍ သာမန်ဝင်ငွေအဖြစ် အခွန်ကောက်ခံသည်—သင် Roth 401(k) မှ RMD တစ်ခုကို ထုတ်ယူရန် လိုအပ်သော်လည်း ၎င်းတွင် အခွန်ပေးဆောင်မည်မဟုတ်ပါ။

အကယ်၍ သင်သည် 72 တွင်အလုပ်လုပ်နေသေးပါက 401(k) မှ RMD ကိုသင်လက်ရှိအလုပ်လုပ်ကိုင်နေသောကုမ္ပဏီတွင် (ထိုကုမ္ပဏီ၏ 5% သို့မဟုတ် ထို့ထက်ပို၍မပိုင်ဆိုင်ပါက) တွင်သင်သည် 401(k) ကိုယူရန်မလိုအပ်ပါ။ သို့သော် သင်ပိုင်ဆိုင်သည့် အခြား XNUMX(k) နှင့် IRAs များတွင် RMD များ အကြွေးတင်ပါမည်။ သင့်အစီအစဉ်အပေါ်မူတည်၍ RMD များကို ရွှေ့ဆိုင်းရန် ယခင်အလုပ်ရှင်တစ်ဦးနှင့်အတူ ရှိနေသည့် 401(k) ကို သင့်လက်ရှိအလုပ်ရှင်ထံ တင်သွင်းနိုင်ပါသည်။

သင်၏အငြိမ်းစားအစီအစဉ်စီမံခန့်ခွဲသူသည် သင့်အတွက် နှစ်စဉ်သင့်အတွက် RMD ကိုတွက်ချက်သင့်ပြီး အများစုသည် လိုအပ်သည့်ပြည်နယ်နှင့် ဖက်ဒရယ်အခွန်များကို ထုတ်ယူပြီး လက်ကျန်ငွေကို သင့်ထံသို့ အချိန်မီပေးပို့မည်ဖြစ်သည်။ ဒါပေမယ့် နောက်ဆုံးတော့ တာဝန်က မင်းရဲ့တာဝန်ပဲ။

The Bottom Line

အငြိမ်းစားဝင်ငွေကို စီမံခန့်ခွဲခြင်းသည် ငွေလက်ခံရရှိခြင်းနှင့် ငွေတောင်းခံလွှာများကို ပေးဆောင်ရန် အသုံးပြုခြင်းထက် ပိုပါသည်။ လူအချို့သည် ၎င်းတို့ကို စီမံခန့်ခွဲရန် ပိုမိုလွယ်ကူစေရန် ၎င်းတို့၏ အငြိမ်းစားအကောင့်များကို စုစည်းထားသည်။ အခကြေးငွေများကဲ့သို့သော သင့်အကောင့်များ၏ သဘောသဘာဝနှင့် အင်္ဂါရပ်များပေါ် မူတည်၍ ၎င်းသည် ပညာရှိဖြစ်နိုင်သည် သို့မဟုတ် ဖြစ်နိုင်ပါသည်။ ထို့အပြင်၊ 401(k) ရှိ ငွေသည် IRA တွင် ရန်ပုံငွေများထက် မြီရှင်များအပေါ် ပိုမိုအကာအကွယ်ပေးနိုင်ပါသည်။