ကျွန်မ အသက် 53 နှစ်၊ အလုပ်ကထွက်ပြီး အခုမှ ဘာလုပ်ရမှန်းမသိ ဖြစ်နေပါတယ်။ ကျွန်ုပ်တွင် အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် သိမ်းဆည်းထားသော $425K၊ HSA တွင် $10K နှင့် အပိုငွေ $200K ဖြင့် ရောင်းချနိုင်သော ပစ္စည်းတစ်ခုရှိသည်။ ပရော်ဖက်ရှင်နယ်အကူအညီရယူခြင်းသည် ပညာရှိပါသလား။ 

မေးခွန်း: ၁၂ နှစ်ကြာ အလုပ်ကနေ ထုတ်ပယ်ခံခဲ့ရတယ်။ ကျွန်ုပ်၏အနာဂတ်ဘဏ္ဍာရေးအစီအစဉ်ကို မည်သို့ပြန်လည်စီစဉ်ရမည်နည်း။ ကျွန်ုပ်သည် အသက် 12 နှစ်ရှိပြီဖြစ်ပြီး နောက်လအနည်းငယ်အတွင်း အလုပ်တစ်ခုရှာပြီးပါက အလုပ်ပြန်သွားရန် စီစဉ်ထားပါသည်။ ကျွန်ုပ်သည် အိမ်ထောင်ရှိသော်လည်း ကျွန်ုပ်၏ခင်ပွန်းနှင့် သီးခြားငွေရေးကြေးရေးအကောင့်များရှိသည်။ မတူညီသောငွေကြေးကုမ္ပဏီတစ်ခုနှင့် IRA တွင် $53K၊ နှင့် $350K ရှိသော HSA အကောင့်တစ်ခုရှိသည်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအကောင့်အားလုံးကို ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအကောင့်တစ်ခုတည်းသို့ ရွှေ့သင့်ပြီးဖြစ်ပါက ၎င်းကို မည်သို့ပြုလုပ်ရမည်ဖြစ်ပြီး ၎င်းသည် ကျွန်ုပ်ရှောင်ရှားလိုသော အခွန်ဆိုင်ရာ အကျိုးသက်ရောက်မှုရှိနိုင်ပါမည်လား။ ကျွန်ုပ်သည် ကျွန်ုပ်၏အိမ်ခြံမြေကို ရောင်းချပြီးသည်နှင့် ထပ်မံ၍ ငွေသား ဒေါ်လာ 401 ပေးဆောင်နိုင်စေရန်လည်း စီစဉ်ထားပါသည်။ ပိုင်ဆိုင်မှုအားလုံးကို ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအကောင့်တစ်ခုတွင် စုစည်းထားခြင်း သို့မဟုတ် ၎င်းတို့ကို မတူညီသောယာဉ်များတွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသင့်ပါသလား။ 

အဖြေ: သင့်အလုပ်ဆုံးရှုံးရခြင်းအကြောင်း ကြားသိရသည့်အတွက် ကျွန်ုပ်တို့ အလွန်ဝမ်းနည်းမိသော်လည်း သင်တည်ဆောက်ထားသော စုဆောင်းငွေနှင့် သင်အမြတ်အစွန်းရနိုင်သော ပိုင်ဆိုင်မှုများအတွက် ဂုဏ်ယူပါသည်။ ဤနေရာတွင် ထုပ်ပိုးရန် အများကြီးရှိပါသည်၊ ထို့ကြောင့် သင့်မေးခွန်းများကို တစ်ခုပြီးတစ်ခု ကိုင်တွယ်ဖြေရှင်းပြီး သင့်အား ကူညီရန် ပရော်ဖက်ရှင်နယ်ကို ငှားရမ်းလိုခြင်း ရှိ၊ မရှိ လိပ်စာပေးပါမည်။ (ဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာ အကြံပေးတစ်ဦး ငှားရမ်းရန် ရှာဖွေနေပါသလား။ သင့်လိုအပ်ချက်များနှင့်ကိုက်ညီမည့် အကြံပေးတစ်ဦးနှင့် ကိုက်ညီရန် ဤကိရိယာကို သင်အသုံးပြုနိုင်ပါသည်။)

အငြိမ်းစားအကောင့်များ စုစည်းခြင်း၏ အားသာချက်များနှင့် အားနည်းချက်များ

အငြိမ်းစားရန်ပုံငွေများ (သင်၏ 401(k) နှင့် IRA ကဲ့သို့) ကို တစ်နေရာတည်းတွင် စုစည်းခြင်းသည် အဓိပ္ပါယ်ရှိနိုင်သည် — သို့သော် ၎င်းသည် အမြဲတမ်းမှန်ကန်သော ရွေ့လျားမှုမဟုတ်ပါ။ (သင်၏ HSA ရန်ပုံငွေများသည် အခြားကိစ္စတစ်ခုဖြစ်သည်ဟု ကျွမ်းကျင်သူများက ဆိုသည်)။ 

သင်၏အငြိမ်းစားရန်ပုံငွေများကို စုစည်းခြင်း၏ အားသာချက်တွင်- "ပေါင်းစည်းခြင်းသည် သင့်ပိုင်ဆိုင်မှုများကို ခြေရာခံရန်၊ ကျယ်ပြန့်သော ရန်ပုံငွေများ၊ ETFs သို့မဟုတ် တစ်ဦးချင်းစတော့ရှယ်ယာများ သို့မဟုတ် ငွေချေးစာချုပ်များမှ ရွေးချယ်ရန်၊ ကုန်ကျစရိတ်နည်းပါးစေရန်၊ ပရော်ဖက်ရှင်နယ်စီမံခန့်ခွဲမှုကို ရယူရန်နှင့် သင့်ငွေကိုရယူရန် ပိုမိုလွယ်ကူစေသည်။ အချိန်ကျလာသောအခါ” ဟု လက်မှတ်ရဘဏ္ဍာရေးအစီအစဉ် Belding ၏ Belding ဘဏ္ဍာရေးစီမံရေးမှူး Tom Belding ကဆိုသည်။

သင့်ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးနှင့် ပြဿနာရှိပါသလား သို့မဟုတ် အသစ်ငှားရန်ရှာနေပါသလား။ အီးမေးလ် [အီးမေးလ်ကိုကာကွယ်ထားသည်].

သင်၏ 401(k) နှင့် သမားရိုးကျ IRA တို့ကို ပေါင်းစည်းလိုနိုင်သည် — ရှိပြီးသား IRA တွင်ဖြစ်စေ သို့မဟုတ် သင့် IRA အုပ်ထိန်းသူနှင့် ယခုအချိန်အထိ သင့်အတွေ့အကြုံရှိပုံပေါ် မူတည်၍ —- IRA အုပ်ထိန်းသူနှင့် rollover စတင်ခြင်းဖြင့်၊ certified ကဆိုသည် Future Perfect Planning မှ ငွေကြေးစီစဉ်သူ Cristina Guglielmetti (သင်၏ IRA သည် Roth IRA ဖြစ်ပါက၊ အခွန်ရည်ရွယ်ချက်များအတွက် 401(k) နှင့် သင် 401(k) ဖြင့် သင်အခွန်မဆောင်ရသေးသောကြောင့် ၎င်းကို အခွန်မဆောင်ရသေးကြောင်း သတိပြုပါ။ Roth IRA ဖြင့်၊ သင်အခွန်ပေးဆောင်ပြီးပါက သင်၏ပံ့ပိုးမှုများကို ပြုလုပ်ပါသည်။)

သို့သော်၊ "သင်သည် မကြာမီ အလုပ်ပြန်ဝင်ရန် မျှော်လင့်ပါက၊ အလုပ်ရှင်အသစ်မှ ကမ်းလှမ်းထားသည့် အငြိမ်းစားစုဆောင်းငွေ အစီအစဉ်သည် မည်သို့မည်ပုံ ဖြစ်သည်ကို ဆန်းစစ်ရန် စောင့်ရကျိုးနပ်ပေမည်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုရွေးချယ်စရာများ ကောင်းမွန်ပါက၊ နောက်ဆုံးတွင် အရာအားလုံးကို ရိုးရှင်းလွယ်ကူစေရန် ထိုအစီအစဉ်တွင် ပေါင်းထည့်ခြင်းသည် ပို၍အဓိပ္ပာယ်ရှိလိမ့်မည်” ဟု Guglielmetti ကဆိုသည်။ ဒီလိုလုပ်ဖို့၊ သင်သည် သင်၏ 401(k) ဝန်ဆောင်မှုပေးသူအသစ်ကို ဆက်သွယ်ပြီး ၎င်းတို့နှင့် လှည့်ပတ်မှုများ စတင်ပြီးနောက် ငွေကို ရင်းနှီးမြှုပ်နှံရန် လိုအပ်လိမ့်မည်” ဟု Guglielmetti မှ ပြောကြားခဲ့သည်။ 

အကယ်၍ သင်သည် အနာဂတ် 401(k) မှ ချေးရန် လိုအပ်သည်ဟု သင်ထင်ပါက၊ သင်သည် 401(k) ရန်ပုံငွေများကို သီးခြားထားရှိလိုပေမည်။ (401(k) အစီအစဉ်သည် မကြာခဏဆိုသလို ပါဝင်သူများကို ၎င်းတို့၏ အကောင့်မှ ချေးယူနိုင်ခွင့်ကို ပေးဆောင်လေ့ရှိသော်လည်း ၎င်းသည် ပြစ်ဒဏ်ပေးဆောင်ခြင်း၊ သင့်မူရင်းအလှူငွေများထက် ပိုမိုကုန်ကျခြင်း၊ အလုပ်ပြုတ်သွားပါက ပြန်ဆပ်ရမည့်အချိန်နှင့် အခြားအရာများကဲ့သို့ စွန့်စားရမှုများပါရှိသည်။)

“ဝန်ထမ်းဟောင်းတစ်ယောက်အနေနဲ့ သင့်အစီအစဉ်ဟောင်းကနေ ချေးနိုင်မှာ မဟုတ်ဘူး၊ ဒါပေမယ့် အလုပ်သစ်တစ်ခုရှာပြီးတာနဲ့ သင့်မှာ 401(k) အစီအစဉ်ရှိပြီး ချေးငှားခွင့်တွေနဲ့အတူ rollover တွေကို ခွင့်ပြုပေးပြီး အနာဂတ်မှာ အဲဒီရွေးချယ်မှုကို လိုချင်ပါတယ်။ မင်းရဲ့ 401(k) ပိုက်ဆံကို တခြားအကောင့်တွေနဲ့ ခွဲထားချင်တယ်” ဟု WorthePointe မှ အသိအမှတ်ပြု ငွေကြေးစီစဉ်သူ Scott O'Brien က ဆိုသည်။ သင့်ငွေကို လက်ရှိ 401(k) မှ ဒဏ်ကြေးမပေးဘဲ IRA သို့ လှိမ့်ကာ အလုပ်အသစ်တစ်ခုရသောအခါတွင် ရန်ပုံငွေများကို 401(k) အသစ်သို့ ပြောင်းပြန်နိုင်သည်။ 

ပေါင်းစည်းထားသောအကောင့်များနှင့် သင့်အကောင့်အမျိုးမျိုးအတွင်းအသုံးပြုသည့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုရွေးချယ်မှုများ၏ အရည်အသွေးနှင့် ကုန်ကျစရိတ်များကို လျှော့ချနိုင်သည့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုဆိုင်ရာ အကြံပေးခများကဲ့သို့သော ကိစ္စရပ်များကို ပြန်လည်အကဲဖြတ်ရန်လည်း သေချာစေလိုပါသည်။ “ဒီရန်ပုံငွေအတွက် မင်းရဲ့ပန်းတိုင်တွေကို စဉ်းစားပါ။ မဝေးတော့သောအနာဂတ်တွင် အခြားအိမ်ခြံမြေများဝယ်ရန် သို့မဟုတ် အခြားပန်းတိုင်များကို ရန်ပုံငွေထည့်ရန် ၎င်းတို့ကို သင်အသုံးပြုမည်လား။ သို့ဆိုလျှင် အန္တရာယ်များသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများသည် သင့်လျော်မည်မဟုတ်” ဟု ဒံယေလကဆိုသည်။

ငွေကြေးဆိုင်ရာ အကြံပေးတစ်ဦးကို ငှားရမ်းရန် ရှာဖွေနေပါသလား။ သင့်လိုအပ်ချက်များနှင့်ကိုက်ညီမည့် အကြံပေးတစ်ဦးနှင့် ကိုက်ညီရန် ဤကိရိယာကို သင်အသုံးပြုနိုင်ပါသည်။

အငြိမ်းစားအကောင့်များ ပေါင်းစည်းခြင်းအတွက် အခွန်သက်ရောက်မှုရှိပါသလား။

အုပ်ထိန်းသူမှ အုပ်ထိန်းသူသို့ လွှဲပြောင်းခြင်း၊ ငွေရေးကြေးရေးအဖွဲ့အစည်းများကြား တိုက်ရိုက်လွှဲပြောင်းခြင်း လွှဲပြောင်းခြင်းများသည် လက်ရှိအခွန်ဆိုင်ရာ အကျိုးဆက်များကို မခံစားရသင့်ပါ။ "သင် ... သင့်တယ် မဟုတ် သင့်အမည်အတွက် ထုတ်ပေးထားသော ချက်လက်မှတ်ကို ဖြန့်ဝေပေးရန် တောင်းဆိုပါ၊ သို့မဟုတ် အဆိုပါငွေများကို အငြိမ်းစားအကောင့်သို့ သင်ရရှိရန်အတွက် ရက် 60 ရက်ကြာ ငွေလွှဲကာလ စတင်မည်ဖြစ်သည်။ အငြိမ်းစားအကောင့်တွင် ချက်လက်မှတ်မထည့်ဘဲ ရက် 60 အချိန်ကာလ ကျော်လွန်သွားပါက Roth မဟုတ်သော မည်သည့်ငွေများအပေါ်တွင်မဆို သင်အခွန်ကောက်ခံရလိမ့်မည်” ဟု O'Brien ကဆိုသည်။

HSA နဲ့ ဘာလုပ်ရမလဲ

သင်၏အငြိမ်းစားအကောင့်များမှ သင်၏ HSA ကို သီးခြားခွဲထားခြင်းသည် ပညာရှိရာရောက်သော်လည်း သင့်နောက်ဆုံးတွင် အလုပ်ရှင်အသစ်က HSA ကို ကမ်းလှမ်းပါက၊ အဟောင်းကို အသစ်သို့ လှိမ့်လိုက်ခြင်းသည် အဓိပ္ပာယ်ရှိပေမည်။ HSA သည် သင့်အား ဝင်ငွေခွန်ပေးဆောင်ခြင်းမရှိဘဲ အခွန်ကြိုတင်ဒေါ်လာများကို လှူဒါန်းနိုင်စေပြီး ဆေးဖိုးဝါးခပေးဆောင်ရန်အတွက် အခွန်ကင်းလွတ်သည့်ငွေကို အချိန်မရွေး ထုတ်ယူနိုင်ပါသည်။

HSA အကောင့်များစွာတွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ရွေးချယ်စရာများရှိသည်ကို သတိပြုပါ။ "ယခုသင်ကုမ္ပဏီမှခွဲထွက်ပြီး သက်သာသောအခကြေးငွေများကောက်ခံသော သို့မဟုတ် ပိုမိုကောင်းမွန်သောရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုရွေးချယ်ခွင့်များကိုပေးဆောင်သည့်သင်၏ HSA သို့ပြောင်းရန်စဉ်းစားပါ" ဟု Columbus Wealth Management မှ လက်မှတ်ရဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာစီစဉ်သူ Matthew Daniel ကပြောပါသည်။

ပိုင်ဆိုင်မှုရောင်းရငွေနဲ့ ဘာလုပ်ရမလဲ

"သင်ပိုင်ဆိုင်မှုကိုရောင်းပြီးရရှိသောငွေများကိုရင်းနှီးမြှုပ်နှံလိုပါက၊ ထိုငွေများသည် 401(k), IRA နှင့် HSA တို့နှင့်မတူသောအရစ်ကျအကောင့်တစ်ခုတွင်ရှိနေရန်လိုအပ်ပါသည်။ မလိုလားအပ်သောအခွန်အကျိုးဆက်အဖြစ်သို့မ၀င်ဘဲ ဤအကောင့်များကို ရောနှော၍မရနိုင်ပါ” ဟု Guglielmetti ကဆိုသည်။ 

တစ်ခုတည်းသော ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအကောင့်သို့ ပေါင်းစည်းရန် သင့်စိတ်ကူးသည် နှစ်လိုဖွယ်ကောင်းသော်လည်း ကံမကောင်းစွာဖြင့်၊ ၎င်းသည် ကောင်းသောရွေးချယ်မှုမဟုတ်ပါ။ "အိမ်မှရရှိသောအငြိမ်းစားအကောင့်များ၊ HSA နှင့်အခွန်ဆောင်သောအကောင့်များသည်သီးခြားအကောင့်များတွင်ရှိရန်လိုအပ်သည်။ ဟုတ်ပါတယ်၊ သင်သည် အိမ်မှရရှိသောငွေအချို့ကိုယူကာ သင်၏ကိုယ်ရေးကိုယ်တာအခြေအနေပေါ် မူတည်၍ သင်၏ IRA သို့မဟုတ် HSA သို့ လှူဒါန်းနိုင်လိမ့်မည်” ဟု O'Brien ကဆိုသည်။ 

ငွေကြေးဆိုင်ရာ အကြံပေးတစ်ဦးကို ငှားရမ်းသင့်ပါသလား။ 

အထက်ဖော်ပြပါအဖြေများသည် သင့်အား ငွေရေးကြေးရေးအကြံပေးတစ်ဦး ချက်ချင်းမလိုအပ်ဘဲ မှန်ကန်သောလမ်းကြောင်းပေါ်သို့ စတင်သင့်သည်၊ အထူးသဖြင့် သင်သည် လက်ရှိအလုပ်လက်မဲ့ဖြစ်ပြီး ငွေစုရန်ကြိုးစားနေသောကြောင့်ဖြစ်သည်။ သင်က ငွေကြေး သို့မဟုတ် ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှု လမ်းညွှန်မှုလိုသလို ခံစားရပါက အကြံပေးတစ်ဦးသည် စမတ်ကျပေမည်။ ဤတွင် 15 သင်ငှားရမ်းလိုသည့် အကြံပေးတစ်ဦးကို မေးမြန်းသင့်သည့်မေးခွန်းများ၊ နှင့် မည်သို့လုပ်ဆောင်ရမည်ကို မေးသင့်သည်။ VET လူလည်း ပါတယ်။ သင့်ကိစ္စတွင်၊ တစ်နာရီလျှင် သို့မဟုတ် ပရောဂျက်အခြေခံ အကြံပေးတစ်ဦးသည် အိမ်ခြံမြေနှင့် အငြိမ်းစားယူခြင်းဆိုင်ရာ အစီအစဉ်နှစ်ခုစလုံးတွင် အတွေ့အကြုံရှိသူဖြစ်ကြောင်း အဓိပ္ပာယ်ရှိပေမည်။ (ဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာ အကြံပေးတစ်ဦး ငှားရမ်းရန် ရှာဖွေနေပါသလား။ သင့်လိုအပ်ချက်များနှင့်ကိုက်ညီမည့် အကြံပေးတစ်ဦးနှင့် ကိုက်ညီရန် ဤကိရိယာကို သင်အသုံးပြုနိုင်ပါသည်။)

သင့်ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးနှင့် ပြဿနာရှိပါသလား သို့မဟုတ် အသစ်ငှားရန်ရှာနေပါသလား။ အီးမေးလ် [အီးမေးလ်ကိုကာကွယ်ထားသည်].

အတိုကောက်နှင့် ရှင်းလင်းပြတ်သားမှုအတွက် တည်းဖြတ်ထားသော မေးခွန်းများ။