အတိုးနှုန်း စျေးနှုန်းထိန်းချုပ်မှုများသည် ငွေချေးသူများကို မှောင်ခိုဈေးကွက်များထဲသို့ တွန်းပို့ရန် ကြိုးပမ်းနေသူများထံမှ ပေးဆောင်ရန် ကြိုးစားနေခြင်းဖြစ်သည်။

အဲဒါကို ထင်ရှားတဲ့ ထုတ်ပြန်ချက်လို့ ခေါ်ပေမယ့် စျေးနှုန်းတွေက ဈေးကွက်စီးပွားရေးကို စုစည်းထားပါတယ်။ အတက်အဆင်း ရွေ့လျားလာသည်နှင့်အမျှ ကျွန်ုပ်တို့သည် ကျွန်ုပ်တို့လိုချင်သောအရာများကို ထုတ်လုပ်သူများနှင့် ပံ့ပိုးပေးသူများအတွက် သတင်းအချက်အလက်အဖြစ် တည်ရှိနေပါသည်။ ဒါပေမယ့် စျေးနှုန်းတွေ ပျက်ယွင်းသွားရင်ကော၊

Illinois ဥပဒေပြုအမတ်များသည် Predatory Loan Prevention Act ကို အတည်ပြုလိုက်သောအခါ မကြာသေးမီက ပုံပျက်ပန်းပျက်တစ်ခုပေါ်လာသည်။ ရိုးရိုးရှင်းရှင်းပြောရလျှင် ဥပဒေသည် ဘဏ်မဟုတ်သော နှင့် အကြွေးမဟုတ်သော ပြည်ထောင်စုဘဏ္ဍာရေးအဖွဲ့အစည်းများမှ ချေးငွေအားလုံးအတွက် အတိုးနှုန်း ၃၆ ရာခိုင်နှုန်း ချမှတ်ထားသည်။ အလွန်အကျွံအတိုးနှုန်းများနှင့် ခက်ခဲသောပြန်ဆပ်ရမည့်စည်းကမ်းချက်များမှ ငတ်မွတ်သောလူတစ်ဦးချင်းစီကို အကာအကွယ်ပေးရန်အတွက် အပြင်ပန်းအားဖြင့်၊ ဥပဒေသည် အတုအယောင်စျေးနှုန်းများ ပြတ်တောက်မှုများဖြစ်ပေါ်နိုင်သည့် အခြေခံအမှန်တရားကို သီအိုရီအရ လျစ်လျူရှုထားသည်။ အခြေခံဘောဂဗေဒလို့ခေါ်တယ်။

အခြေခံအဖြစ်ဖတ်ထားသည်များကို စမ်းသပ်ရန် စိတ်အားထက်သန်သော စီးပွားရေးပညာရှင် J. Brandon Bolen (Mississippi College)၊ Gregory Elliehausen (Board of Governors, Fed) နှင့် Thomas Miller (Mississippi State) တို့သည် Predatory Loan Prevention Act ၏အကျိုးသက်ရောက်မှုကို သုတေသနပြုရန် ဆုံးဖြတ်ခဲ့ကြသည်။ ၎င်းတို့၏တွေ့ရှိချက်များက "စည်းနှောင်ထားသော အတိုးနှုန်းကန့်သတ်ချက်သည် အန္တရာယ်မြင့်မားသော ငွေချေးသူများအတွက် အကြွေးရရှိနိုင်မှုကို လျော့နည်းစေသည်" ဟူသော သီအိုရီကို အတည်ပြုခဲ့သည်။

ဥပဒေပြုပြီးနောက်တွင် subprime ချေးယူသူများအား ချေးငွေမှာ ၃၀ ရာခိုင်နှုန်း လျော့ကျသွားသည်။ အထူးသဖြင့် လူနည်းစု ငွေချေးသူများသည် အတိုးနှုန်းသတ်မှတ်ပြီးနောက် “လူမည်းငွေချေးသူများ၏ 30 ရာခိုင်နှုန်းကျော်နှင့် Hispanic ငွေချေးသူ 60 ရာခိုင်နှုန်းကျော်” တို့သည် နှုန်းထားသတ်မှတ်ပြီးနောက် “သူတို့လိုအပ်သည့်အခါ ငွေမချေးနိုင်” ကြောင်း တွေ့ရှိသဖြင့် အပြင်းအထန် ထိခိုက်ခဲ့ရသည်။

အရင်းအနှီးရရှိမှု လျှော့ချခြင်းသည် အကြွေးဈေးကွက်ပိတ်နေသူများအတွက် များစွာနစ်နာကြောင်း သက်သေပြခဲ့သည်။ Bolen et al က ဥပဒေပြုပြီးနောက်ပိုင်းတွင် "တစ်နှစ်လျှင် $50,000 အောက် ၀င်ငွေရှိသောလူများသည် ၎င်းတို့၏ဘဏ္ဍာရေးသုခချမ်းသာမှု ကျဆင်းသွားသည်ကို တုံ့ပြန်နိုင်ခြေပိုများသည်" ဟု ၎င်းတို့၏လေ့လာမှုတွင်ဖော်ပြထားသည်။ ကျဆင်းမှု၏ အရင်းအမြစ်မှာ ဘေလ်များ ပေးချေမှု နောက်ကျခြင်း၊ အကြွေးစုဆောင်းသူများထံ လာရောက်ခြင်း၊ "ကိုယ်ရေးကိုယ်တာ ပစ္စည်းများကို အပေါင်ခံခြင်း၊ ဂုဏ်သိက္ခာမရှိသော အရင်းအမြစ်များမှ ငွေချေးယူခြင်း၊ အရေးပေါ်ချိန်းဆိုမှုများ သို့မဟုတ် အသုံးစရိတ်များကို ကျော်သွားခြင်း၊ အသုံးဝင်မှု ဝန်ဆောင်မှုများ ဆုံးရှုံးခြင်းနှင့် ကလေးများကို ထိခိုက်ခြင်း" ပါဝင်သည်။ ကရုဏာတရားသည် ကရုဏာကို ညွှန်ပြသောသူတို့အတွက် အလွန်စျေးကြီးသည်။ ၎င်းသည် စျေးနှုန်းထိန်းချုပ်မှု၏ အနီးနားတွင် အကျိုးသက်ရောက်မှုသာဖြစ်သည်။

ဆွေးနွေးမှု နည်းပါးသော်လည်း ပြဿနာ နည်းပါးခြင်းသည် အဆင်းရဲဆုံးသူများကို ကာကွယ်ရန် ရည်ရွယ်သည့် နှုန်းထားများ ၏ ရေရှည်သက်ရောက်မှုများ ဖြစ်လိမ့်မည်။ တစ်နည်းအားဖြင့်ဆိုရသော် စျေးကွက်ကောင်းတစ်ခုတွင် အတုဈေးတစ်ခုတင်သည့် ဥပဒေ၏ ဒုတိယနှင့် တတိယအဆင့် သက်ရောက်မှုများကို တွေးတောရန် အမြဲတမ်း အသုံးဝင်ပါသည်။

subprime ချေးငှားသူများအတွက် သူတို့ကိုယ်သူတို့ ဖော်ပြသည့် ရေတိုစိန်ခေါ်မှုများကို ကျွန်ုပ်တို့သိသော်လည်း ဆွေးနွေးမှုနည်းပါးခြင်းသည် အနာဂတ်ဖြစ်ကောင်းဖြစ်နိုင်သည်။ ခရက်ဒစ်မရရှိခြင်းသည် အခြေခံအားဖြင့် သူ့ဘာသာသူ တည်ဆောက်သည်။ အခြားနည်းဖြင့်ကြည့်လျှင် ချေးရန်ရာဇဝင်မရှိဘဲ ချေးရန်ခက်ခဲသည်။ ထို့ကြောင့် အစောပိုင်းကာလများတွင် ချေးငွေရရှိရေးသည် အလွန်အရေးကြီးပါသည်။ တံခါးကို ခြေတစ်လှမ်း လှမ်းလိုက်သည်က လိုင်းအောက်သို့ ပိုကြီးသော ခရက်ဒစ် သုံးစွဲခွင့်အတွက် အဆင့်ကို သတ်မှတ်ပေးလိုက်သည် ။

Bolen၊ Elliehausen နှင့် Miller တို့က ဒါကို အတည်ပြုပုံရပါတယ်။ ၎င်းတို့၏ လေ့လာမှုအရ၊ အသေးစားဒေါ်လာငွေချေးသူများမှ ချေးငွေများ ၃၀ ရာခိုင်နှုန်း ကျဆင်းခဲ့သော်လည်း ၎င်းတို့၏ ပျမ်းမျှချေးငွေအရွယ်အစားမှာ ၃၇ ရာခိုင်နှုန်း တိုးလာကြောင်း ၎င်းတို့၏ လေ့လာမှုအရ တွေ့ရှိခဲ့သည်။ တိုးလာသော ပျမ်းမျှချေးငွေအရွယ်အစားသည် ချေးငွေသမိုင်းကြောင်းမရှိသူများသည် မြေပေါ်ရှိ အကြွေးလုံးဝမပါဘဲ ချေးယူထားသော အကြွေးသမိုင်းများရှိသည့် သူများထံ ငွေပိုမိုထုတ်ချေးခြင်းကို အချက်ပြခဲ့သည်။ ရပ်ပြီး ဒါက ဘာကိုဆိုလိုသလဲဆိုတာကို စဉ်းစားပါ။

အတိုးနှုန်းထုပ်များသည် ဤနေရာနှင့် ယခုတွင် အန္တရာယ်အရှိဆုံး ငွေချေးသူများအတွက် ချွတ်ယွင်းချက်ဖြစ်စေရုံမျှမက။ စျေးနှုန်းထိန်းချုပ်မှုများသည် ၎င်းတို့အား "ဂုဏ်သိက္ခာမဲ့သောရင်းမြစ်များမှ ငွေချေးယူခြင်း" သည် အကြွေးမှတ်တမ်းကို လုံး၀မတည်ဆောက်နိုင်ခြင်းကြောင့် ၎င်းတို့အတွက် ပို၍နစ်နာသည်ဟု အကြမ်းဖျင်းဆိုနိုင်သည်။ "ဂုဏ်သိက္ခာမဲ့သောရင်းမြစ်များ" ဆိုသည်မှာ မြေပေါ်ရှိ စျေးကွက်ပြင်ပတွင် ခရက်ဒစ်ကောင်းများ ထူထောင်ခြင်းကို ဆိုလိုသည်။ လိုအပ်သူများအတွက် ဘာသာပြန်ဆိုထားသော၊ စျေးနှုန်းထိန်းချုပ်မှုတွင် ငွေချေးခြင်းကို မှောင်ခိုဈေးကွက်သို့ ပြန်မပို့ဘဲ ၎င်းတို့ကူညီသင့်သော ငွေချေးသူများ၏ ငွေကြေးကို ချို့ယွင်းစေသည်ထက် နှုန်းထားများ ပိုများပါသည်။

စဉ်းစားစရာတစ်ခုပါပဲ။ ချေးငှားခြင်းသည် ချေးငှားခြင်းမှ စတင်သည်။ ကျွန်ုပ်တို့ ချေးယူနိုင်သည့်အခါ ကျွန်ုပ်တို့သည် အနာဂတ်တွင် ကျွန်ုပ်တို့အား ပိုမို၍ အကြွေးရထိုက်သော အကြွေးမှတ်တမ်းတစ်ခုကို ထူထောင်နိုင်မည်ဖြစ်ပါသည်။ ငွေချေးသူများသည် ငွေချေးသည့်လှေကားထစ်ကို ကနဦးအဆင့်သို့ တက်လှမ်းနိုင်စေရန် လိုအပ်သည်မှလွဲ၍ ပထမအဆင့်ကို ကန့်သတ်ထားသည့် စျေးနှုန်းထိန်းချုပ်မှုများနှင့် လုပ်ဆောင်ရန် ခက်ခဲသည်။