Paid Off College နှင့် Mortgage ? ဤတွင် သင်၏ လွတ်မြောက်လာသော ငွေသားကို မည်သို့ခွဲဝေသတ်မှတ်မည်နည်း။

မကြာသေးမီက ပြုလုပ်ခဲ့သော စစ်တမ်းများအရ ၎င်းတို့၏ အငြိမ်းစားငွေစု ပန်းတိုင်များကို အမီလိုက်ရန် ကတိကဝတ်ပြုသူများစွာ၊ အကြံပြု. ယင်း၏ တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းမှာ ၎င်းတို့၏ အသစ်သော ငွေသားစီးဆင်းမှုကို မည်ကဲ့သို့ ခွဲဝေသတ်မှတ်ရမည်ကို မသိခြင်း သို့မဟုတ် မည်မျှအထိ လွတ်မြောက်သွားသည်ကိုပင် မသိနိုင်ပေ။ ဤဥပမာကို သုံးသပ်ကြည့်ပါ- မိဘများသည် နှစ်စဉ်အခွန်ကင်းလွတ်သော အမြင့်ဆုံး $16,000 ကို "529" ပညာရေးစုဆောင်းမှုအစီအစဉ်တစ်ခုတွင် နှစ်စဉ်ဒေါ်လာ 2,000 ဝန်းကျင်နှင့် လစဉ်ပေါင်နှံထားပါက၊ ယင်းသည် တစ်နှစ်လျှင် $56,000 သို့မဟုတ် တစ်လလျှင် $4,700 ခန့်ဖြစ်သည်။ ၎င်းတို့သည် ကောလိပ် သို့မဟုတ် ပေါင်နှံခြင်းကိုသာ ပေးချေပြီး အခြားငွေပေးချေမှုများ ရှိနေသော်လည်း၊ အသုံးပြုရန် အပိုငွေများစွာ ရှိပါသေးသည်။

“လူအများစုအတွက်၊ အိမ်နဲ့ကောလိပ်စရိတ်သက်သာသွားတာနဲ့အမျှ တိုးပေးရသလိုပါပဲ” ဟုနယူးယောက်စီးတီးရှိ GenTrust မှ အကြီးတန်းကြွယ်ဝမှုအကြံပေး Jim Colavita ကပြောပါသည်။  

စည်းကမ်းရှိသော အစီအစဉ်တစ်ခုရှိခြင်းသည် ထိုအခမဲ့ငွေသားစီးဆင်းမှုကို ပညာရှိရှိအသုံးပြုရန် အရေးကြီးပြီး ၎င်းကိုမည်သို့အသုံးပြုရမည်နည်း။ ဤပိုင်ဆိုင်မှုများကို ပြန်လည်အသုံးချနည်းအတွက် အကြံပြုချက်အချို့ ဖြစ်ပါသည်-

ခေတ် 50-55

ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးများသည် ဤအသက်အရွယ်အပိုင်းအခြားရှိလူများအတွက် အဓိကပန်းတိုင်နှစ်ရပ်ကို ပစ်မှတ်ထားပါသည်- အငြိမ်းစားစုဆောင်းငွေကို မြှင့်တင်ရန်နှင့် အကြွေးဆပ်ခြင်း၊ အထူးသဖြင့် အတိုးနှုန်းမြင့်သော အကြွေးများ။

401(k) သို့မဟုတ် အခြားအလုပ်ရှင် ငွေစုအစီအစဉ်များသို့ ပံ့ပိုးမှုများကို တိုးမြှင့်ခြင်းဖြင့် စတင်ပါ။ အကောင်းဆုံးအားဖြင့် ငွေစုသူများသည် ၎င်းတို့၏ အလှူငွေကို တိုးမြှင့်ပေးမည်ဖြစ်သော်လည်း အနည်းဆုံးအားဖြင့်၊ ၎င်းတို့သည် မည်သည့်အလုပ်ရှင်နှင့်မဆို ကိုက်ညီမှုရှိစေရန် လုံလောက်စွာ သိမ်းဆည်းသင့်သည်ဟု ချီကာဂိုရှိ US Bank Private Wealth Management အတွက် အကြီးတန်းဒုတိယဥက္ကဋ္ဌနှင့် အကြီးတန်းကြွယ်ဝမှုဆိုင်ရာ မဟာဗျူဟာပညာရှင် John Campbell က ပြောကြားခဲ့သည်။ လက်ရှိတွင် အသက် 50 နှစ်နှင့်အထက်လူတစ်ဦးသည် 27,000(k) တွင် $401 အထိ သိမ်းဆည်းထားနိုင်သည်။ ထို့အပြင်၊ 50 နှစ်အထက်လူများသည် သမားရိုးကျ တစ်ဦးချင်းအငြိမ်းစားအကောင့်သို့ နှစ်စဉ် $7,000 လှူဒါန်းနိုင်သည် သို့မဟုတ် ၎င်းတို့၏ ၀င်ငွေခွင့်ပြုပါက Roth IRA ဖြစ်သည်။ 

အငြိမ်းစားယူခါနီးသူများသည် ၎င်းတို့၏ 401(k) နှင့် အခြားအကောင့်များကို တိုးမြှင့်ထားပါက၊ အခြားရွေးချယ်စရာမှာ ကျန်းမာရေးစုဆောင်းငွေစာရင်းကို ရန်ပုံငွေထည့်ရန်ဖြစ်နိုင်သည်ဟု Nashville, Tenn ရှိ Baird ရှိ Baird မှ ဘဏ္ဍာရေးစီစဉ်သူ Laura Davis မှ ပြောကြားခဲ့ပါသည်။ နုတ်ယူနိုင်သော ကျန်းမာရေးအစီအစဉ်များ။ 401(k) ကဲ့သို့ အခွန်ကောက်ခံမှုမှ ဝင်ငွေများကို လျှော့ချပေးခြင်းကြောင့် ၎င်းတို့သည် အယူခံဝင်နိုင်သောကြောင့် ဆေးဘက်ဆိုင်ရာ ရည်ရွယ်ချက်များအတွက် အသုံးပြုသည့် ထုတ်ယူမှုများသည် အခွန်ကင်းလွတ်ကာ ထိုနှစ်တွင် အသုံးမပြုသော ငွေများ လည်ပတ်နေပြီး အကောင့်တွင် အတိုးများ သို့မဟုတ် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ရွေးချယ်မှုများရှိပါက ဝင်ငွေများဖြစ်သည်၊ အခွန်လွတ်။ တစ်ကိုယ်ရေသုံးသူများအတွက် အများဆုံးအလှူငွေမှာ နှစ်စဉ် $3,650 သို့မဟုတ် မိသားစုအစီအစဉ်အတွက် $7,300 ဖြစ်သည်။ HSAs သည် $55 ၏ 1,000 နှစ်အထက်လူများအတွက် အမှီလိုက်အလှူငွေများရှိသည်။  

အတိုးနှုန်း 10% နှင့်အထက်ရှိသော ကြွေးမြီများအဖြစ် သတ်မှတ်ထားသော အတိုးနှုန်းမြင့်သောကြွေးမြီကို ကိုင်တွယ်ဖြေရှင်းပါ ၊ Colavita မှ အခမဲ့ငွေသားနောက်ထပ် ကောင်းသောအသုံးပြုမှု။ ငွေစုသူများသည် ဂဏန်းတစ်လုံးတည်းပါရှိသည့် အကြွေးများကို ဆပ်နိုင်သည်နှင့် ယင်းအစား အတိုးနှုန်းနည်းသော ကြွေးမြီနှုန်းထက် သာလွန်သော ရေရှည်စျေးကွက်ပြန်အမ်းမှုကို အခွင့်ကောင်းယူရန် အဆိုပါငွေကို အငြိမ်းစားငွေစုများထံ ထားမည်ဖြစ်သည်။ 

Davis က အငြိမ်းစားယူခြင်းမပြုမီတွင် လုပ်ဆောင်ရမည့် ကြီးကြီးမားမား အိမ်ပြုပြင်မွမ်းမံမှုများကို စတင်စုဆောင်းရန်၊ အထူးသဖြင့် အိမ်တွင်နေချင်သူများအတွက်၊ အရပ်၌အသက်. ဤရန်ပုံငွေအမျိုးအစားသည် အရေးပေါ်ရန်ပုံငွေကဲ့သို့ အနာဂတ်အသုံးပြုမှုအတွက် စုဆောင်းငွေစုနိုင်သည်ဟု ကမ်းဘဲလ်က သဘောတူသည်။ 

"သင်က အဲဒီရန်ပုံငွေကို အသုံးချနိုင်ပြီး မင်းရဲ့ ငွေသားစီးဆင်းမှု လိုအပ်ချက်အပေါ် ဘာသက်ရောက်မှုမှ မရှိပါဘူး" ဟု ၎င်းက ဆိုသည်။

အထူးသဖြင့် အတိုးနှုန်းမြင့်သောကြွေးမြီသည် လေးလံသောဝန်ထုပ်ဝန်ပိုးဖြစ်လျှင် ဤအသက်အပိုင်းအခြားရှိ အငြိမ်းစားယူခါနီးတွင် ရွေးချယ်စရာသုံးခုထဲမှ တစ်ခုကို ကိုင်တွယ်ဖြေရှင်းရန် ရွေးချယ်နိုင်သည်။ ၎င်းတို့၏ ငွေသားစီးဆင်းမှုကို မတူညီသောပန်းတိုင်များအဖြစ် ခွဲဝေလိုသော ချွေတာသူများအတွက်၊ Campbell က ဤအရာကို အကြံပြုသည်- အငြိမ်းစားရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများအတွက် အနည်းဆုံး 50% ခွဲဝေခြင်း၊ အမျိုးမျိုးသောကြွေးမြီများကို ပေးဆောင်ရန် 10% မှ 25% နှင့် အိမ်ပြုပြင်စုဆောင်းငွေအတွက် 10% မှ 25% အထိ ခွဲဝေပေးခြင်း။ 

ခေတ် 55-60

ဤအသက်အရွယ်အုပ်စုတွင် အပေါင်အနှီးမရှိသူများ သို့မဟုတ် ပေါင်နှံခြင်းမရှိဘဲ ဖြစ်နေသူများအတွက်၊ ၎င်းတို့သည် မည်သည့်အချိန်တွင် အငြိမ်းစားယူလိုကြောင်း မေးခွန်းဖြစ်သည်။ ထိုအချိန်မိုးကုပ်စက်ဝိုင်းသည် 10 နှစ် သို့မဟုတ် ထိုထက်ပိုကြာပါက အကြံပေးများ၏ ခွဲဝေပေးသည့်အကြံဉာဏ်သည် အတူတူပင်ဖြစ်ပြီး အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် အနည်းဆုံးတစ်ဝက်ကို ချွေတာရန်၊ အကြွေးဆပ်ရန်နှင့် အိမ်ပြုပြင်မွမ်းမံရန်အတွက် စုဆောင်းပါ။ 

သို့သော် ၁၀ နှစ်အတွင်း အငြိမ်းစားယူလိုသူများအတွက် ယခုအချိန်သည် အငြိမ်းစားယူခြင်းသို့ ကူးပြောင်းခြင်းဆိုင်ရာ ဆွေးနွေးခြင်းနှင့် ငွေကြေးဆိုင်ရာ အစီအစဉ်တစ်ခု စတင်ခြင်း သို့မဟုတ် အပ်ဒိတ်လုပ်ရန် လူများတွေ့ဆုံရမည့်အချိန်ဖြစ်သည်။ ငွေရေးကြေးရေးအကြံပေးတစ်ဦးသည် လူမှုဖူလုံရေးနှင့် ပင်စင်လစာများအပါအဝင် အငြိမ်းစားအာမခံပေးသူ၏ ဝင်ငွေအရင်းအမြစ်များ၊ ပုံသေအသုံးစရိတ်များ ပြည့်မီစေရန် ထိုဝင်ငွေကို ဖြည့်စွက်နည်း၊ ၎င်းတို့၏ စွန့်စားရနိုင်မှု၊ အငြိမ်းစားယူမှုပန်းတိုင်များနှင့် ရည်မှန်းချက်များနှင့် စံပြအငြိမ်းစားယူသည့်အသက်အရွယ်အလိုက် ခွဲဝေပေးပုံတို့ကို ခင်းကျင်းပြသနိုင်သည်။ 

“အသက် ၅၅ နဲ့ ၆၀ ကြားမှာ၊ မင်းရဲ့ပိုင်ဆိုင်မှုတွေကို ပိုထိန်းသိမ်းပြီး ကာကွယ်ဖို့ လုပ်ဆောင်နိုင်တဲ့ အရာတွေကို စပြီးတွေးတော့မယ်လို့ ကမ်းဘဲလ်က ဆိုပါတယ်။

၎င်းတွင် အန္တရာယ်ကို လျှော့ချရန် သို့မဟုတ် အငြိမ်းစားမှ ငါးနှစ် သို့မဟုတ် ထိုထက်နည်းသောလူအတွက် ငွေသားကူရှင်တစ်ခု စတင်တည်ဆောက်ရန် အစုရှယ်ယာများ ပြန်လည်ချိန်ညှိခြင်း ပါဝင်သည်။ အထူးသဖြင့် အငြိမ်းစားနီးသူများ အငြိမ်းစားယူမည့် စုဆောင်းငွေဖြင့် လမ်းကြောင်းမှန်ပေါ်ရောက်နေပါက ရေရှည်စောင့်ရှောက်မှုအာမခံ၏ ကုန်ကျစရိတ်ကို စတင်ကြည့်ရှုပါ။ အကြံပေးသူများသည် နှစ်ရှည်စောင့်ရှောက်မှုနှင့် ဆင်တူသည့် ရေရှည်စောင့်ရှောက်မှုအတွက် အသုံးပြုနိုင်သည့် သို့မဟုတ် သေခြင်းဆိုင်ရာအကျိုးခံစားခွင့်များ ပေါင်းစပ်ထားသော ဖြေရှင်းချက်များကို စုံစမ်းစစ်ဆေးရန် အကြံပြုထားသည်။

ပိုမိုနီးစပ်သော အငြိမ်းစားယူခြင်းပန်းတိုင်ရှိသူတစ်ဦးအတွက် ဖြစ်နိုင်ခြေရှိသော ငွေစုငွေစုခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာခြင်းသည် အငြိမ်းစားစုဆောင်းငွေတွင် အနည်းဆုံး 50% ရှိမည်ဖြစ်ပြီး ကျန်ကို လိုအပ်ချက်များပေါ်မူတည်၍ 10% မှ 15% ဖြင့် ပိုင်းခြားကာ အိမ်ပြုပြင်ထိန်းသိမ်းမှု စုဆောင်းငွေ၊ အကြွေးလျှော့ချခြင်း၊ ရေရှည်စောင့်ရှောက်မှု။

ခေတ် 60-65

ဤအသက်အရွယ်အုပ်စုတွင်၊ ငွေစုသူများသည် အရည်အကောင့်များတည်ဆောက်ရန်အတွက် လွတ်လွတ်လပ်လပ် ငွေသားစီးဆင်းမှုအချို့ကို ညွှန်ကြားသင့်သည်။ ငွေသားကိုင်ဆောင်ရာတွင် လူတစ်ဦး၏ သက်တောင့်သက်သာရှိမှု သို့မဟုတ် စျေးကွက်မတည်မငြိမ်ဖြစ်မှုအပေါ် မူတည်၍ ချွေတာနိုင်သည် ငွေရှင်းအုံး အငြိမ်းစားယူခါနီးမှ ရရှိသည့် အာမခံချက်ရှိသော ဝင်ငွေအရင်းအမြစ်များကို နှုတ်ပြီး လေးနှစ်ခန့် နေထိုင်စရိတ်၊ 

အငြိမ်းစားယူခြင်းသည် အနည်းဆုံး နှစ် 20 ကြာနိုင်သောကြောင့် ရေရှည်စုဆောင်းငွေသည် အရေးကြီးသေးကြောင်း အကြံပေးအရာရှိများက ပြောသည်။ အငြိမ်းစားယူသူများသည် အငြိမ်းစားယူရန် အဆင့်သုံးဆင့်ကို တွေးပြီး ၎င်းတို့၏ စုဆောင်းငွေများကို ထိုအဆင့်များဖြင့် တန်းစီသင့်သည်ဟု ကမ်းဘဲလ်က ဆိုသည်။ အဆင့် ၁ သည် အငြိမ်းစားယူချိန်မှ အသက် ၇၅ နှစ်အထိ၊ အဆင့် ၂ သည် ၇၅ မှ ၈၅ နှင့် အဆင့် ၃ သည် ၈၅ နှင့် ပေါင်းပါသည်။

အဆင့်တစ်တွင်၊ အပိုငွေကြေးလည်ပတ်မှု၏ 25% မှ 50% ကို ငွေသားတည်ဆောက်ရန်နှင့် ရေရှည်စုဆောင်းရန်အတွက် ဦးစွာခွဲဝေသင့်သည်။ အိမ်ပြုပြင်ထိန်းသိမ်းမှု သို့မဟုတ် အခြားလက်မှတ်ကြီးများနှင့် အကြွေးလျှော့ချရန်အတွက် မည်သည့်အပိုငွေကိုမဆို လျာထားနိုင်သည်။

အငြိမ်းစားယူချိန်မှာ သူတို့ကိုယ်သူတို့ ထောက်ပံ့ဖို့အတွက် သူတို့ရဲ့ ကလေးတွေရဲ့ ကောလိပ်ပညာရေးအတွက် ဒါမှမဟုတ် ပေါင်နှံထားခဲ့တဲ့ မူလကခွဲဝေပေးထားတဲ့ ပိုက်ဆံအားလုံးကို လူတွေသုံးဖို့ လိုအပ်တယ်လို့ ကမ်းဘဲလ်က ပြောပါတယ်။ ဒါပေမယ့် သူတို့ 10% ကို ရေရှည်ချွေတာဖို့ ဖယ်ထားနိုင်ရင်၊ ငွေစုသူတွေက သူတို့ရဲ့ အနာဂတ်အတွက် တိုးတက်နေပါသေးတယ်။ 

“အဲဒါက အဓိကပဲ။ ဒါဟာ နောက်ပိုင်းမှာ အချိုးမညီမျှတဲ့ သက်ရောက်မှုတွေ ရှိလာနိုင်တဲ့ သေးငယ်တဲ့ တိုးမြင့်လာတဲ့ တိုးတက်မှုပဲ” ဟု ၎င်းက ဆိုသည်။

ရေးသားဖို့ [အီးမေးလ်ကိုကာကွယ်ထားသည်]