ဖြန့်ဖြူးမှုအမှားများကို ရှောင်ရှားရန် အနည်းဆုံး လိုအပ်သည်။

သင်သည် အသက် 72 နှစ်သို့ ချဉ်းကပ်လာသည်နှင့်အမျှ သင်၏ အငြိမ်းစား အကောင့်များကဲ့သို့သော အနည်းဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများ (RMDs) ကို စတင်စဉ်းစားရန် အချိန်တန်ပြီ၊ ၄၀၈(ဋ) စက္ကန့်၄၀၃(ခ)၊ နှင့် တစ် ဦး ချင်းအငြိမ်းစားအကောင့် (IRAs)။ အခွန်စည်းမျဥ်းများ မဖော်ပြဘဲ ဤလုပ်ပိုင်ခွင့်များ ပြန်လည်ရုပ်သိမ်းခြင်းဆိုင်ရာ စည်းမျဉ်းများနှင့် လိုအပ်ချက်များစွာရှိသည်။

မှားယွင်းသောပမာဏကို ထုတ်ယူခြင်း သို့မဟုတ် ဖြန့်ဖြူးမှုတစ်ခုအား လုံးလုံးပြုလုပ်ရန် မေ့လျော့ခြင်းကဲ့သို့သော ငွေကုန်ကြေးကျများသောအမှားများကို ရှောင်ရှားရန်၊ သင်၏အငြိမ်းစားယူဖြန့်ဖြူးမှုအချိန်ဇယားကို ပုံဖော်သည့် ရေရှည်စီမံချက်တစ်ခုပြုလုပ်ရန် သင့်လျော်ပါသည်။

လိုအပ်သော အနိမ့်ဆုံးဖြန့်ဝေမှုဆိုသည်မှာ အဘယ်နည်း။

RMD သည် တစ်နှစ်တာ ငွေထုတ်ခြင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ အငြိမ်းစားစာရင်း ကဲ့သို့ IRA တစ်ခု သို့မဟုတ် 401(ဋ)။ ၎င်းသည် ဖက်ဒရယ်အခွန်ဥပဒေများကို လိုက်နာရန် သတ်မှတ်ထားသော အသက်အရွယ်ပြည့်ပြီးပါက ထုတ်ယူရမည့် အနိမ့်ဆုံးပမာဏဖြစ်သည်။

"သင်အသက် 72 နှစ်ရောက်ပြီးနောက်၊ IRS သည် သင့်အား 401(k), 403(b) နှင့် IRA အများစုကဲ့သို့သော အရည်အချင်းပြည့်အငြိမ်းစားအကောင့်များမှ နှစ်စဉ်သင့်အငြိမ်းစားယူငွေအချို့ကို ဖြန့်ဝေရန် လိုအပ်သည်" ဟု အငြိမ်းစားယူခြင်းဆိုင်ရာ အကြီးတန်းဒုတိယဥက္ကဋ္ဌ Sri Reddy မှ ပြောကြားခဲ့သည်။ Principal Financial Group အတွက် ဖြေရှင်းနည်းများ။ "သို့သော်၊ နှောင့်နှေးမှုအတွက် အရည်အချင်းပြည့်မီသော ခြွင်းချက်အချို့ရှိသည်—တစ်စုံတစ်ဦးသည် အသက် 72 နှစ်တွင် အလုပ်လုပ်နေသေးပြီး လုပ်ငန်းတစ်ခု၏ 5% ထက်မပိုပါက၊ ၎င်းတို့သည် အငြိမ်းစားယူပြီးနောက် ဧပြီလ 1 ရက်နေ့အထိ RMD စတင်ရန် စောင့်ဆိုင်းနိုင်သည်။ ”

Roth IRAs သည် အခွန်အပြီးငွေဖြင့် ထောက်ပံ့ထားသည့် ဖြန့်ဖြူးရေးစည်းမျဉ်းများအတွက် အခြားခြွင်းချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။ ဤအကောင့်များနှင့်အတူ အနိမ့်ဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများ မလိုအပ်ပါ၊ ဆိုလိုသည်မှာ ဆန္ဒရှိပါက မူလပိုင်ရှင်က ၎င်းတို့၏ တစ်သက်တာလုံးအတွက် ငွေကို IRA တွင် ထားနိုင်သည်။

အခြားအဘို့ အငြိမ်းစားငွေစု အကောင့်များ၊ ငွေလိုအပ်သည်ဖြစ်စေ မလိုအပ်သည်ဖြစ်စေ အငြိမ်းစားယူစဉ်အတွင်း လိုအပ်သော အနိမ့်ဆုံးဖြန့်ဝေမှုများကို ယူရပါမည်။

" RMD ကိုယူခြင်းသည်အငြိမ်းစားများစွာအတွက်လုပ်ရိုးလုပ်စဉ်အလုပ်ဖြစ်သည်၊ သို့သော်သင်၏ရွေးချယ်မှုများကိုပိုမိုထည့်သွင်းစဉ်းစားသင့်သည့်အခြေအနေများရှိသည်" ဟု TIAA ၏ကြွယ်ဝမှုစီမံခန့်ခွဲမှုအကြံပေး Melissa Shaw ကပြောကြားခဲ့သည်။

လိုအပ်သော အနည်းဆုံးဖြန့်ဝေမှုများဖြင့် ရှောင်ရှားရန် အမှားများ

1. သင်၏ပထမဆုံး RMD ကိုနှောင့်နှေးခြင်း။

ယေဘူယျအားဖြင့်၊ နှစ်စဉ် ဒီဇင်ဘာလ 31 ရက်နေ့ နောက်ဆုံးထားပြီး RMDs ယူရန် လိုအပ်ပါသည်။ သို့သော် သင်သည် အသက် 72 နှစ်ပြည့်ပြီး အငြိမ်းစားယူပြီးနောက် ပထမနှစ်တွင်၊ သင်၏ကနဦးဖြန့်ဖြူးမှုကို ခံယူရန် နောက်နှစ်၏ ဧပြီလ 1 ရက်အထိ အချိန်ရှိသည်။

စဉ်ဆက်မပြတ်ပုံပြင်

သို့သော် သင်သည် အဆိုပါ သက်တမ်းတိုးထားသော သတ်မှတ်ရက်ကို အခွင့်ကောင်းယူပါက 12 လ အချိန်ကာလတစ်ခုအတွင်း ဖြန့်ဖြူးမှုနှစ်ခုကို ရယူရမည်ဖြစ်သည်။ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် ထိုနှစ် ဒီဇင်ဘာလ 31 ရက်နေ့ နောက်ဆုံးထား၍ သင်၏ နောက်နှစ် အနိမ့်ဆုံး ဖြန့်ဖြူးမှုကို ရယူရန် လိုအပ်နေသေးသောကြောင့် ဖြစ်သည်။

ဖြန့်ဖြူးမှုများကို သာမန်ဝင်ငွေအဖြစ် အခွန်ကောက်ခံသောကြောင့် တစ်နှစ်အတွင်း RMD နှစ်ခုယူခြင်းသည် သင့်နှစ်စဉ်ဝင်ငွေအပေါ် သက်ရောက်မှုရှိသည်။ တစ်နှစ်အတွင်း ဝင်ငွေအလွန်များသည်။ အငြိမ်းစားအကောင့်များ သင့်အား ပိုမိုမြင့်မားသော အခွန်စည်းကြပ်မှုထဲသို့ ထည့်သွင်းနိုင်ချေရှိသည်။

2. သင်၏ RMD ယူရန် မေ့လျော့ခြင်း။ 

နောက်ထပ် အဖြစ်များတဲ့ အမှားတစ်ခုကတော့ သင့်ရဲ့ RMD ယူဖို့ မေ့သွားတာပါပဲ။ နှစ်စဉ်နောက်ဆုံးသတ်မှတ်ရက်တွင် သင်မယူပါက IRS သည် ဒဏ်ငွေ 50% ကို RMD ပမာဏအပေါ် အကဲဖြတ်ပါသည်။

“ဒါက လုံးဝရှောင်လွှဲလို့မရတဲ့ ပြစ်ဒဏ်ပါပဲ” ဟု Shaw ကဆိုသည်။ “ဘဏ္ဍာရေးအဖွဲ့အစည်း အများစုသည် သင့်အား နှစ်စဉ် RMD အလိုအလျောက် ထုတ်ယူမှုများကို သတ်မှတ်ရန် ရွေးချယ်မှုများ ပေးပါသည်။ သင့်ဝင်ငွေ၊ နှစ်တစ်ပိုင်းခွဲဝေမှု၊ သုံးလပတ်ခွဲဝေမှု သို့မဟုတ် နှစ်စဉ်ဖြန့်ဖြူးမှုများကို အစားထိုးရန်လိုအပ်ပါက ဤငွေထုတ်ယူမှုများကို လစဉ်ဖြန့်ဝေမှုများအဖြစ် သတ်မှတ်နိုင်သည်။ သင်၏ RMD ထုတ်ယူမှုများကို အလိုအလျောက်ပြုလုပ်ခြင်းသည် ၎င်းကို သင်မေ့သွားသော်လည်း ၎င်းကိုဂရုစိုက်ကြောင်း သေချာစေရန်အတွက် နည်းလမ်းကောင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။"

3. RMD များ ပြည့်မီစေရန် အစီအစဉ်အမျိုးအစားများကို ရောစပ်ခြင်း။

အငြိမ်းစားအကောင့်အမျိုးအစားများစွာရှိသူများအတွက်၊ အကောင့်တစ်ခုစီအတွက် နှစ်စဉ်ဖြန့်ဝေမှုများဆိုင်ရာ စည်းမျဉ်းများကို နားလည်ရန် အရေးကြီးပါသည်။ အရေးအကြီးဆုံးမှာ၊ သင်သည် မတူညီသော ငွေထုတ်ခြင်းကို အသုံးပြုခွင့် မပြုပါ။ အမျိုးအစားများ အငြိမ်းစားစာရင်းများ—အစရှိသော IRA တစ်ခု နှင့်တစ်ဦး 401 (ဋ)- နှစ်စဉ် RMD သတ်မှတ်ချက်ကို ပြည့်မီရန် တစ် ထိုအကောင့်များမှ

ဥပမာအားဖြင့်၊ သမားရိုးကျ IRA နှစ်ခုလုံးမှ ငွေထုတ်ခြင်းကို သင် မယူနိုင်ပါ။ နှင့် မင်းရဲ့ 401(k) သင်၏ရိုးရာ IRA အတွက် RMD လိုအပ်ချက်များကို ရိုးရှင်းစွာဖြည့်ဆည်းနိုင်ရန်။ အခြားတစ်ဖက်တွင်၊ သင့်တွင် သမားရိုးကျ IRA အများအပြားကဲ့သို့သော အမျိုးအစားတူ အငြိမ်းစားယူသည့်အကောင့်အများအပြားရှိပါက၊ သင်၏ နှစ်စဉ် RMD များကို ပြည့်မီရန် ထိုအကောင့်များမှတစ်ဆင့် ငွေထုတ်ခြင်းကို သင်အသုံးပြုနိုင်ပါသည်။

"တစ်စုံတစ်ဦးတွင် သမားရိုးကျ IRA အကောင့်တစ်ခုထက်ပို၍ရှိပါက၊ ၎င်းတို့သည် စုစုပေါင်း IRA RMD ကို IRA တစ်ခုမှ သို့မဟုတ် ၎င်းတို့ပေါင်းစပ်မှုမှ ရယူနိုင်သည်" ဟု Reddy က ရှင်းပြသည်။

သင့်အသက်မွေးဝမ်းကြောင်းတစ်လျှောက်တွင် သင်လုပ်ကိုင်ခဲ့သည့် ယခင်အလုပ်ရှင်များနှင့် သင်လုပ်ဆောင်ခဲ့သော အလုပ်အစီအစဥ်များနှင့် ပတ်သက်၍ နားလည်ရန် ကွဲပြားမှုတစ်ခုလည်း ရှိပါသည်။ ဤနေရာတွင်လည်း ဂရုတစိုက်လိုက်နာရမည့် သီးခြား ကွဲပြားမှုများ ရှိပါသည်။

“အရင်အလုပ်ရှင်ထံမှ အလုပ်ရှင်က ပံ့ပိုးပေးသော အငြိမ်းစားအစီအစဉ်ရှိသူများအတွက် RMD ကို ထိုအစီအစဉ်မှ တိုက်ရိုက်ယူရမည်ဖြစ်သည်။ ၎င်းတို့တွင် ယခင်အငြိမ်းစားအစီအစဉ်တစ်ခုထက်ပိုပါက၊ စုစည်းခွင့်မပြုဘဲ အစီအစဉ်တစ်ခုစီမှ RMD ကို သီးခြားစီယူရန် လိုအပ်သည်” ဟု Reddy က ထပ်လောင်းပြောကြားခဲ့သည်။

4. RMD များကို သင့်အိမ်ထောင်ဖက်နှင့် ပေါင်းစပ်ခြင်း။ 

အိမ်ထောင်တစ်ခု၏တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းအဖြစ်ထည့်သွင်းစဉ်းစားရန်ဘဏ္ဍာရေးအကျိုးခံစားခွင့်များစွာရှိနေသော်လည်း၊ အငြိမ်းစားအကောင့်များကိုတစ်ဦးချင်းသိမ်းဆည်းထားရပါမည်။ တွဲနေတာမဟုတ်ဘူး။ ပိုင်ဆိုင်မှု. ပြီးတော့ RMDs တွေကို ကိုင်တွယ်ပုံက လက်တွေ့မှာ သက်ရောက်မှုရှိတယ်။ မကြာခဏဆိုသလို၊ ဇနီးမောင်နှံများသည် အိမ်ထောင်ဖက်တစ်ဦး၏အကောင့်မှ နှစ်စဉ်လိုအပ်သော ဖြန့်ဖြူးမှုတစ်ခုလုံးကို ယူဆောင်နိုင်သည်ဟု ယူဆကြသည်။ ဒါတင်မကဘူး။

“ဤဖြန့်ဖြူးမှုအပေါ် 50% အခွန်စည်းကြပ်မှုလမ်းညွှန်ချက်ကို အသက်ဝင်စေမည့် ငွေထုတ်ခြင်းမပြုသည့် အိမ်ထောင်ဖက်အတွက် လွတ်သွားသော ဖြန့်ဖြူးမှုအဖြစ် ရှုမြင်လိမ့်မည်” ဟု Reddy ကဆိုသည်။ “ထို့ပြင်၊ နုတ်ထွက်သောအိမ်ထောင်ဖက်ထံမှ ကြီးမားသောခွဲဝေမှုသည် [နှစ်စဉ်ဝင်ငွေ] ကို မတူညီသောဝင်ငွေကွင်းအဖြစ်သို့ တွန်းပို့ခြင်းအပါအဝင် အခွန်ဆိုင်ရာသက်ရောက်မှုများစွာရှိနိုင်သည်။”

5. ငွေပမာဏမှားယွင်းစွာ ထုတ်ယူခြင်း။ 

နောက်ဆုံးတွင်၊ သင်၏ RMD များကို မှန်ကန်စွာ တွက်ချက်ရန် အရေးကြီးပါသည်။ ဥပမာအားဖြင့် သင်၏ RMD ထက်နည်းသော ထုတ်ယူခြင်းသည် သင်ထုတ်ယူရန် လိုအပ်သည့် ပမာဏ၏ 50% အထိ အခွန် ဒဏ်ငွေ ပေးဆောင်နိုင်သည်။ မှန်ကန်သော ငွေထုတ်ပမာဏကို ဆုံးဖြတ်ရန် ရှုပ်ထွေးသော အလုပ်တွင် သင့်အား ကူညီပေးနိုင်သော RMD ဂဏန်းတွက်စက်များ အွန်လိုင်းတွင် ရရှိနိုင်သည်။

အရေးအကြီးဆုံးမှာ၊ သင်သည် ယမန်နှစ် ဒီဇင်ဘာလ 31 ရက်နေ့အထိ အကောင့်လက်ကျန်ကို အသုံးပြု၍ သင်၏ နှစ်စဉ် RMD ကို တွက်ချက်ရပါမည်။ ဒါပေမယ့် ဒါဟာ တစ်ခုတည်းသော ဆင်ခြင်မှုတော့ မဟုတ်ပါဘူး။

“RMDs များကို IRS သက်တမ်း ဇယားများဖြင့် ခန့်မှန်းထားသည့်အတိုင်း အကောင့်တစ်ခုစီ၏ ဒီဇင်ဘာ ၃၁ လက်ကျန်ငွေကို သက်တမ်းဖြင့် ပိုင်းခြားခြင်းဖြင့် တွက်ချက်သည်” ဟု Reddy က ရှင်းပြသည်။ “အငြိမ်းစားယူသူများ အသက်ကြီးလာသည်နှင့်အမျှ ပျမ်းမျှသက်တမ်း လျော့နည်းလာသည်နှင့်အမျှ RMD တိုးလာမည်။ ဥပမာ၊ အသက် 31 တွင် ငွေထုတ်သည့်ပမာဏသည် အကောင့်တစ်ခု၏တန်ဖိုး၏ 90% နီးပါးဖြစ်သည်။"

IRS က ပေးတယ်။ ဤတွက်ချက်မှုများကို ကူညီရန် အလုပ်စာရွက်များ။ ထို့အပြင်၊ များစွာသောဘဏ္ဍာရေးအဖွဲ့အစည်းများသည် အစီအစဉ်တွင်ပါဝင်သူများအတွက် RMD ကိုတွက်ချက်ပါသည်။ သို့သော် အကောင့်ပိုင်ရှင်သည် မှန်ကန်သောပမာဏကို ထုတ်ယူရန်အတွက် တာဝန်ရှိသေးသည်။

လိုအပ်သော အနိမ့်ဆုံး ဖြန့်ဖြူးမှုအတွက် ရေရှည်စီမံကိန်းတစ်ခု ပြုလုပ်ခြင်း။

သင်၏ RMD များကို ခြေရာခံပြီး သင့်ထုတ်ယူမှုများနှင့် ဆက်စပ်နေသော အခွန်ငွေများကို စီမံခန့်ခွဲရန် အကောင်းဆုံးနည်းလမ်းတစ်ခုမှာ သင်၏ ဖြန့်ဖြူးမှုများကို ပုံဖော်သည့် ရေရှည်စီမံချက်ကို ရေးဆွဲရန်ဖြစ်သည်။ သင့်တွင် အငြိမ်းစားယူမည့် အကောင့်များစွာရှိလျှင် ၎င်းသည် အထူးအရေးကြီးပါသည်။

ဤအစီအစဥ်ကို ရေးဆွဲရာတွင် ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးတစ်ဦးနှင့် ဆွေးနွေးခြင်းသည် အထောက်အကူဖြစ်နိုင်သည်။

“ရေရှည်အစီအစဥ်ကို စဉ်းစားတဲ့အခါ အခြေခံလိုအပ်ချက်တွေ၊ ဖြစ်နိုင်ခြေရှိတဲ့ ကျန်းမာရေးစောင့်ရှောက်မှုကုန်ကျစရိတ်တွေနဲ့ အငြိမ်းစားယူချင်တဲ့ နေထိုင်မှုပုံစံတွေကို ထည့်သွင်းဖို့ အရေးကြီးပါတယ်” ဟု Reddy မှ ပြောကြားခဲ့သည်။ "ဒါက RMD ကို နှစ်စဉ်နှစ်တိုင်း ယူဖို့ အချိန်ရောက်လာတဲ့အခါ မင်းရဲ့ နုတ်ထွက်အစီအစဉ်ကို နားလည်အောင် ကူညီပေးပါလိမ့်မယ်။ မင်းရဲ့ အဆိုပြုထားတဲ့ အငြိမ်းစားယူမှုဆီ ဦးတည်တဲ့ ငါးနှစ် ဒါမှမဟုတ် အဲဒီလောက်အထိ ဒီအချက်တွေကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားသင့်တယ်။”

အဆိုပါ takeaway

လိုအပ်သော အနည်းဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများသည် သင်၏ အငြိမ်းစား ဝင်ငွေအပေါ် သိသာထင်ရှားသော သက်ရောက်မှု ရှိနိုင်ပါသည်။ အကယ်၍ သင်သည် ငွေထုတ်ရန် သတ်မှတ်ရက်ကို လွတ်သွားသည် သို့မဟုတ် မှားယွင်းသော ပမာဏကို ထုတ်ယူပါက၊ ၎င်းသည် သင်၏ RMD တွင် အခွန် 50% ပြစ်ဒဏ် အပါအဝင် သင့်အား တစ်နှစ်တာအတွက် ပိုမိုမြင့်မားသော အခွန်စည်းကြပ်မှုထဲသို့ တွန်းပို့ပေးခြင်း အပါအဝင် ကုန်ကျစရိတ်များသော အကျိုးဆက်များ ဖြစ်လာနိုင်သည်။ အငြိမ်းစားစာရင်း အမျိုးအစားအမျိုးမျိုးမှ နှစ်စဉ် RMDs များကို သင်တွေ့ဆုံပုံနှင့် ပတ်သက်သော စည်းမျဉ်းများနှင့် စည်းမျဉ်းများကို နားလည်ခြင်းသည်လည်း အရေးကြီးပါသည်။

သင်၏ RMD များကို မည်သို့ကိုင်တွယ်မည်ကို မြေပုံထုတ်ပြီး ၎င်းတို့ကို မည်သည့်အချိန်တွင် ပြုလုပ်မည်ကို ပုံဖော်သည့် ရေရှည်စီမံကိန်းကို ဖန်တီးခြင်းသည် သင့်အား တန်ဖိုးကြီးသောအမှားများကို ရှောင်ရှားရန် ကူညီပေးနိုင်ပါသည်။

ဤပုံပြင်ကိုမူလကအပေါ် featured ခဲ့သည် Fortune.com

Fortune ၏ နောက်ထပ်အကြောင်းအရာများ
၎င်းတို့၏ COVID ကာကွယ်ဆေးကို ကျော်သွားသူများသည် ယာဉ်မတော်တဆမှုများ ဖြစ်နိုင်ခြေ ပိုများသည်။
Elon Musk က Dave Chapelle ပရိသတ်များ၏ ကဲ့ရဲ့ခြင်းကို ခံရခြင်းသည် 'ကျွန်ုပ်အတွက် လက်တွေ့ဘဝတွင် ပထမဆုံးဖြစ်သည်' ဟုဆိုကာ တုံ့ပြန်တိုက်ခိုက်မှုကို သတိပြုမိကြောင်း ပြောကြားခဲ့သည်။
Gen Z နှင့် ငယ်ရွယ်သော ထောင်စုနှစ်များ သည် ဇိမ်ခံ လက်ကိုင်အိတ် နှင့် နာရီ များ ကို တတ်နိုင် ရန် နည်းလမ်း အသစ် တစ်ရပ် ကို ရှာဖွေ ခဲ့ကြ သည်— ဖခင် နှင့် အတူ နေထိုင် သည် ။
ဗြိတိန်လူထုက ခွင့်မလွှတ်နိုင်တဲ့ Meghan Markle ရဲ့ တကယ့်အပြစ်က အမေရိကန်တွေ နားမလည်နိုင်ပါဘူး။