အကယ်၍ သင်သည် အငြိမ်းစားယူသူ အများအပြားကဲ့သို့ ဖြစ်နေပါက၊ ငွေကြေးဖောင်းပွမှုနှင့် စတော့ဈေးကွက် မတည်ငြိမ်မှု ပေါင်းစပ်မှုက သင့်ကို အနားပေးနိုင်သည်။
Vanguard Personal Advisor Services မှ အကြီးတန်းဘဏ္ဍာရေးအကြံပေး John Pilkington မှ "အငြိမ်းစားယူသူများအတွက် အန္တရာယ်များသော ပတ်ဝန်းကျင်များထဲမှ တစ်ခုဖြစ်ပါသည်" ဟု ပြောကြားခဲ့သည်။
သင်၏အငြိမ်းစားယူငွေစာရင်းများ အပြောင်းအလဲကို ကြည့်ပါ၊ သင်၏အငြိမ်းစားယူခွင့်အရင်းအမြစ်များကို ဆန့်ထုတ်ရန် အကောင်းဆုံးနည်းလမ်းများမှာ အဘယ်နည်း။
နှင့် မေလတွင် ငွေကြေးဖောင်းပွမှု 8.6% တက်ခဲ့သည်။ငွေကြေးအချို့ကို ဖယ်ထားသူများသည် အခြားသူများထက် ပိုမိုကောင်းမွန်သော အနေအထားတွင် ရှိနိုင်ပါသည်။ ဘယ်လိုအခြေအနေမျိုးမှာမဆို ဒီလိုအချိန်မျိုးမှာ စည်းကမ်းရှိရှိနေထိုင်ခြင်းက ရေရှည်မှာ ခြားနားချက်တစ်ခု ဖြစ်စေနိုင်တယ်လို့ ကျွမ်းကျင်သူတွေက ဆိုပါတယ်။
T. Rowe Price Advisory Services မှ လက်မှတ်ရဘဏ္ဍာရေးအစီအစဉ်ရေးဆွဲသူ Judith Ward မှ "ယခုအချိန်တွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုစုကို ပြန်လည်အားဖြည့်မည့်အစား သင့်ထိန်းချုပ်မှုတွင်ရှိသည့်အရာနှင့် လုပ်ဆောင်ပါ" ဟုဆိုသည်။
အကောင်းဆုံးကတော့ သင့်မှာ "ငွေကူရှင်၊ ညဘက်အိပ်တဲ့ပိုက်ဆံ" ရှိတယ်လို့ သူမကပြောပါတယ်။ ဆိုလိုသည်မှာ တစ်နှစ်မှ နှစ်နှစ်အထိ ဝင်ငွေ လိုအပ်သည်။ “ဒါက မင်းရဲ့ အရန်ငွေ၊ မင်းရဲ့ လုံခြုံတဲ့ပိုက်က ဒီလိုအချိန်တွေကို ဖြတ်ကျော်ဖို့ပဲ” လို့ သူမက ပြောပါတယ်။
ငွေကြေးဖောင်းပွမှုနှင့် စျေးကွက်မတည်ငြိမ်မှုများ မြင့်တက်နေသည့်အချိန်၌၊ သင်၏အစုစုတွင် သိသာထင်ရှားသောပြောင်းလဲမှုများပြုလုပ်ခြင်းထက် သင်ထိန်းချုပ်နိုင်သည့်အရာကို အာရုံစိုက်ခြင်းသည် သင်၏အကောင်းဆုံးရွေးချယ်မှုဖြစ်ကြောင်း ဘဏ္ဍာရေးကျွမ်းကျင်သူများက သဘောတူလက်ခံကြသည်။ "အခုအချိန်မှာ ကြီးမားတဲ့အမှားတစ်ခုက မင်းရဲ့အစုစုအတွက် ကြီးမားတဲ့ပြောင်းလဲမှု ဒါမှမဟုတ် အမြဲတမ်းပြောင်းလဲမှုတွေလုပ်ရတာပါ" လို့ ကယ်လီဖိုးနီးယားပြည်နယ်၊ San Jose အခြေစိုက် ဘဏ္ဍာရေးဆိုင်ရာ ကျန်းမာရေးအကျိုးခံစားခွင့်ပေးသူ BrightPlan ၊ ဒါရိုက်တာ Daniel S. Lee က ပြောပါတယ်။ တစ်ခုခုလုပ်ရမည်ဟု ခံစားရသည်။ စိတ်ရှုပ်တာ ဒါမှမဟုတ် အဆင်မပြေရင် ကုန်ကျစရိတ်တွေကို လျှော့ပေါ့” လို့ ပြောပါတယ်။ "ဒါဟာ အားလုံး ဒါမှမဟုတ် ဘာမှ မဟုတ်ပါဘူး"
ငွေရေးကြေးရေး တည်ငြိမ်သော အငြိမ်းစားများပင်လျှင် ထိုနည်းလည်းကောင်းပင်။ အသက် 70 နှောင်းပိုင်းရှိ Ilene နှင့် သူမ၏ခင်ပွန်းသည် နွေရာသီတွင် ၎င်း၏ညီမနှင့်တွေ့ဆုံရန် ခရီးထွက်ရန် ရွေးချယ်ခဲ့သည်။ သို့တိုင်၊ ရေကန် Tahoe တွင်တွေ့ဆုံရန် Reno သို့ပျံသန်းမည့်အစား Los Angeles သို့ပျံသန်းပြီးသူမကိုတွေ့ဆုံရန်ဆုံးဖြတ်ခဲ့သည်။ “ရီနိုနှင့် LA သို့ ပျံသန်းရန် ခရီးသွားနေရာအများအပြားကို ကျွန်ုပ်တို့ ကြည့်ရှုခဲ့သည်” ဟု အမည်မဖော်လိုသော အငြိမ်းစားရောဂါဗေဒပညာရှင်က ဆိုသည်။ ရီနိုသို့ပျံသန်းခြင်းသည် "LA နှင့်နှိုင်းယှဉ်လျှင်တားမြစ်ထားသည်" ဟုနားလည်ခဲ့ကြသည်။ သူတို့နှစ်ဦးအတွက် အသွားအပြန် လေယာဉ်ခအတွက် ဒေါ်လာ ၁၀၀၀ လောက် သက်သာတယ်လို့ သူမက တွက်ဆပါတယ်။
ငွေကြေးဆိုင်ရာ ကျွမ်းကျင်သူအချို့က ဆုံးရှုံးမှုများနှင့် အမြတ်များကို ရိတ်သိမ်းရန် အကြံပြုသော်လည်း နှစ်ရှည်အငြိမ်းစားယူသည့် ကာလနှစ်ခုအပေါ် သုတေသနပြုပြီးဖြစ်သည့် Ward က "အရှုံးကို ရိတ်သိမ်းနိုင်သည်" ဟုဆိုသော်လည်း သင်လုပ်ပါက စျေးကွက်အတက်အကျမှ အကျိုးရှိမည်မဟုတ်ဟု ဆိုသည်။
ပုံမှန်အားဖြင့်၊ အငြိမ်းစားယူခြင်းသည် သင့်အသက်ရှည်မှုနှင့် သင်အလုပ်မှထွက်သည့်အခါ ကောင်းမွန်မှုပေါ်မူတည်၍ နှစ် 20 မှ 35 နှစ်အကြား တစ်နေရာ၌ ကြာရှည်သည်။ Ward သည် ၁၉၇၃ ခုနှစ်မှ ၂၀၀၃ ခုနှစ်အထိ ကာလကို လေ့လာခဲ့ပြီး ၂၀၀၀ ပြည့်နှစ်မှ စတင်သည့် နှစ် ၃၀ ကာလကို လေ့လာခဲ့ပြီး ယခုအခါ ၂၀၃၀ တွင် ကုန်ဆုံးမည့် ရှစ်နှစ်ဖြစ်သည်။ သူမသည် 1973 ခုနှစ်တွင်စတင်ခဲ့သော တတိယမြောက်ကာလတစ်ခုတွင် ယခုအလုပ်လုပ်နေပါသည်။ "အငြိမ်းစားယူခြင်း၏စိတ်ကူးသည် ရင်းနှီးမြုပ်နှံသူအများအပြားအတွက် လွှမ်းမိုးနေနိုင်သည်" ဟုသူမက 2003 T. Rowe Price အစီရင်ခံစာတွင် ရေးသားခဲ့သည်၊ "အငြိမ်းစားယူခြင်းကို စျေးလျှော့ခြင်းတွင်ရင်ဆိုင်ခြင်း- ရှေးရိုးစွဲဆန်သောနုတ်ထွက်မှုတစ်ခု" ချဉ်းကပ်မှုသည် ရေရှည်တည်တံ့သော အငြိမ်းစားအသုံးစရိတ်အစီအစဉ်၏ တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းဖြစ်သည်။”
“သမိုင်းက ဝက်ဝံဈေးကွက်တွေဟာ ပုံမှန်အားဖြင့် ကျန်းမာရေးနဲ့ညီညွတ်တဲ့ စျေးကွက်ပြန်ကောင်းလာမှုနောက်ကို လိုက်သွားကြောင်း ပြသခဲ့ပါတယ်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံသူတွေဟာ စျေးကွက်အကျပ်အတည်းမှာ ထူထပ်နေချိန်မှာတော့ လမ်းစဉ်အတိုင်း ဆက်ရှိနေဖို့ ခက်ခဲနိုင်ပြီး အရာတွေ ပြန်လှည့်လာမယ်လို့ ယုံကြည်ပါတယ်။”
သို့တိုင် “ဆုံးဖြတ်ချက်တွေ မချပါနဲ့” ဟု Ward ကဆိုသည်။ “ရင်းနှီးမြုပ်နှံဖို့ ကြိုးစားပါ။” တစ်ခုခုလုပ်ရန် လိုအပ်သည်ဟု ခံစားရပါက စျေးကွက်မတည်ငြိမ်မှုအတွင်း ရှယ်ယာများကို မရောင်းမီ သေချာစဉ်းစားပါ။ “အမြတ်ကျန်သေးရင် ရောင်းမယ်” သည် ရွေးချယ်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ သို့တိုင် သင့်အစုစုသည် 60% စတော့ရှယ်ယာများမှ 40% ငွေချေးစာချုပ်များဖြစ်ပါက၊ စျေးကွက်ကျနေချိန်တွင်ပင် သင်၏အစုစုသည် "မြန်မြန်ဆန်ဆန်ပြန်တက်လာမည်" ဟုသူမကဆိုသည်။ ပုံမှန်အားဖြင့် 60-40 အစုစုသည် တစ်နှစ်မှ နှစ်နှစ်အတွင်း ပြန်လည်ကောင်းမွန်လေ့ရှိသည်ဟု သူမက ဆိုသည်။
ဖတ်ရန်: ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူတွေ အခု ဘာလုပ်သင့်လဲ။
ယေဘုယျအားဖြင့် အငြိမ်းစားယူရာတွင် စျေးကွက်မတည်ငြိမ်မှုနှင့် ငွေကြေးဖောင်းပွမှုတို့ကို ပေါင်းစပ်ဖယ်ရှားရန် အဓိကသော့ချက်မှာ အစီအစဉ်ကောင်းတစ်ခုရှိခြင်းနှင့် ၎င်းကို တတ်နိုင်သမျှ လိုက်နာရန်ဖြစ်သည်။ ပုံမှန်အားဖြင့်၊ အစီအစဉ်ကောင်းတစ်ခုသည် သင့်တွင် "တစ်နှစ်မှ နှစ်နှစ်အထိ ငွေရှင်းအုံး" ဟု ဆိုလိုသည်" ဟု Lee က ဆိုသည်။ “စည်းကမ်းက အရမ်းအရေးကြီးတယ်။ မင်းရဲ့အစုစုကို ဆက်ပြီး တွေးနေမယ်ဆိုရင် ရေရှည်မှာ အကူအညီထက် ပိုနစ်နာနိုင်တယ်"
ငွေကြေးဖောင်းပွမှု ဆက်ရှိနေပါက “စည်းကမ်းရှိပါ” ဟု ၎င်းက ဆိုသည်။ "ဒါက ဖောက်သည်တွေကြားချင်တာ မဟုတ်ဘူး။" သို့တိုင် သူက “ကျွန်တော်တို့မှာ အစီအစဉ်ရှိပြီး အစီအစဉ်က ကောင်းနေပါသေးတယ်။ ပြင်းထန်တဲ့ အပြောင်းအလဲတွေ မလုပ်ပါနဲ့။”
တစ်နှစ်ထက်တစ်နှစ် ငွေကြေးဖောင်းပွမှု 8% တိုးလာခြင်းသည် အငြိမ်းစားယူသူများကို များစွာထိခိုက်စေမည်မဟုတ်ကြောင်း Lee က ဆိုသည်။ ဥပမာအားဖြင့်၊ အငြိမ်းစားတစ်ဦးတွင် ပုံသေနှုန်းထားဖြင့် အပေါင်ခံထားသော သို့မဟုတ် ၎င်းတို့၏ ပေါင်နှံမှုကို ပေးချေပါက၊ ၎င်းတို့၏ အိမ်ရာစရိတ်များသည် ၎င်းတို့၏ စွမ်းအင်ငွေတောင်းခံလွှာများ သို့မဟုတ် အသစ် သို့မဟုတ် ကြိုတင်ပိုင်ဆိုင်ထားသည့် ကားတစ်စီးကို ဝယ်ယူမှုကုန်ကျစရိတ်များကဲ့သို့ သက်ရောက်မှုရှိမည်မဟုတ်ပေ။ ငွေကြေးဖောင်းပွမှုဟာ “ခေါင်းကြီးပိုင်းတွေမှာ ဖတ်ထားသလောက် သင့်ဘဏ္ဍာရေးအပေါ် မသက်ရောက်ပါဘူး” လို့ ဆိုပါတယ်။ သင့်တစ်ဉီးချင်းစီရဲ့ ငွေကြေးအခြေအနေပေါ်မူတည်ပြီး - သင့်မှာ ဘယ်လိုအရင်းအမြစ်တွေ နဲ့ သင့်ပိုက်ဆံတွေကို ဘယ်လိုသုံးစွဲနေလဲဆိုတာပေါ်မူတည်ပြီး သင့်ရဲ့ "ကိုယ်ရေးကိုယ်တာ ငွေကြေးဖောင်းပွမှုနှုန်း" ကိုကြည့်ပါ။ 8-9% ငွေကြေးဖောင်းပွမှုသည် "အငြိမ်းစားတစ်ယောက်အတွက်လောက်မမြင့်နိုင်ပါဘူး" ဟုသူပြောသည်။ သို့တိုင်၊ "ငွေကြေးဖောင်းပွမှုသည် အရင်းအနှီးပိုရှိသောသူများထက် ဝင်ငွေနိမ့်မိသားစုများကို ပို၍အကျိုးသက်ရောက်သည်" ဟု ၎င်းက ဆိုသည်။
ဤသည်မှာ ငွေကြေးဖောင်းပွမှုနှင့် စတော့ဈေးကွက် မတည်ငြိမ်မှုကာလအတွက် အကြံပြုချက်များဖြစ်သည်။
သင်၏ ၀င်ငွေရင်းမြစ်အားလုံးကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားပါ။ “အငြိမ်းစားယူသူအများစုမှာ မတူညီတဲ့ ၀င်ငွေရင်းမြစ်တွေရှိပါတယ်” ဟု Lee က ဆိုသည်။ ၎င်းတို့တွင် ပါဝင်သည်- လူမှုဖူလုံရေး အငြိမ်းစားခံစားခွင့်များ၊ ပင်စင် သို့မဟုတ် တစ်ခုထက်ပိုသော၊ အစုစုဝင်ငွေ - အတိုး၊ အမြတ်ဝေစုနှင့် သင်ရောင်းမည်ဆိုပါက၊ အရင်းအနှီးအမြတ်များ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအိမ်ခြံမြေများမှ အငှားဝင်ငွေ ဖြစ်နိုင်သည်။ လူမှုဖူလုံရေးနှင့် ပင်စင်လစာအချို့ကိုလည်း ငွေကြေးဖောင်းပွမှုအတွက် ချိန်ညှိထားသည်။
သင်၏အသုံးစရိတ်များကိုလျှော့ချပါ။ “စတော့ရှယ်ယာတွေကို ကျဆင်းသွားအောင်ရောင်းမယ့်အစား တခြားလီဗာတွေကို ဆွဲထုတ်ပါ” လို့ Vanguard's Pilkington ကပြောပါတယ်။ “မင်းရဲ့ပိုက်ဆံတွေကို ဘယ်နေရာမှာသုံးလဲဆိုတာကို အကဲဖြတ်ပါ။ အသေးစား ပြုပြင်ပြောင်းလဲမှုများ ပြုလုပ်ပါ။" သင့်အသုံးစရိတ်များကို အသေးစိတ်ကြည့်ရှုပါက ၎င်းတို့ကို ဖြတ်တောက်နိုင်သည့် နည်းလမ်းအချို့ရှိမည်ဖြစ်သည်။ T. Rowe Price's Ward က "မင်းရဲ့ မရှိမဖြစ်လိုအပ်တဲ့ အသုံးစရိတ်နဲ့ လိုသလိုသုံးတာကို ကြည့်ပါ။ သင်၏စာရင်းသွင်းမှုအားလုံး၊ သင်၏အင်တာနက်ဝန်ဆောင်မှု၊ တစ်ပတ်လျှင် အကြိမ်များစွာ စားသောက်ခြင်း၊ ထိုပုံမှန် lattes သို့မဟုတ် mochas များကိုပင် ကြည့်ရှုပါ။ ဖြစ်နိုင်လျှင် ယာဉ်အသစ်ကဲ့သို့သော ကြီးမားသော အသုံးစရိတ်များကို ရွှေ့ဆိုင်းပါ။ “အမြဲတမ်းရှိဖို့ မလိုပါဘူး။ ရေတိုအတွက်ပဲ ဖြစ်နိုင်တယ်” လို့ တစ်နှစ်၊ နှစ်နှစ်လောက်က ပြောခဲ့ပါတယ်။
ရှည်လျားသောအမြင်ကိုယူပါ။ “ဒီနေရာမှာ အဓိကအချက်က သင့်မှာ ယုံကြည်မှုအနည်းငယ်ရှိပြီး 2022 ခုနှစ်အစပိုင်းမှာ သင့်အစီအစဉ်အပေါ် ယုံကြည်မှုအနည်းငယ်ရှိတယ်ဆိုရင် ကောင်းမွန်တဲ့အစီအစဥ်တစ်ခုအနေနဲ့ အများကြီးပြောင်းလဲမသွားပါဘူး။ လမ်းမှာ အဖုအထစ်ဖြစ်နေတယ်” ဟု Pilkington က ဆိုသည်။ “ရေရှည်မှာ အာရုံစိုက်ပါ။ သင့်အသုံးစရိတ်အတွက် အသေးစားသင်တန်းချိန်ညှိမှုများ ပြုလုပ်ပါ။ စဉ်းစားဖွယ်ရာ ပြုပြင်ပြောင်းလဲမှုများ ပြုလုပ်ခြင်း (သင့်အစုစုအတွက်) သည် ပို၍သက်ဆိုင်သည်”
စုစုပေါင်းအစုစုကုန်ကျစရိတ်ကို လျှော့ချပါ။ ဤအသုံးစရိတ်များတွင် စီမံခန့်ခွဲမှုအခကြေးငွေများ၊ ရန်ပုံငွေအသုံးစရိတ်အချိုးများ၊ ကုန်သွယ်မှုကုန်ကျစရိတ်များနှင့် မြင့်မားပြီး မကြာခဏ မမျှော်လင့်ထားသော အရင်းအနှီးအမြတ်များ ဖြန့်ဖြူးမှုများပါရှိသည့် ရန်ပုံငွေများတွင် အခွန်ကုန်ကျစရိတ်များ ပါဝင်သည်ဟု Pilkington က ဆိုသည်။ သင် တက်ကြွစွာ အရောင်းအဝယ်လုပ်ပါက အခွန်ကုန်ကျစရိတ်လည်း မြင့်မားနိုင်သည်။
ဥပမာအားဖြင့် အပြန်အလှန်ရန်ပုံငွေများနှင့် ငွေလဲလှယ်ရောင်းဝယ်ရေးရန်ပုံငွေများ (ETFs) တွင် ရန်ပုံငွေ၏ပိုင်ဆိုင်မှုများကို စီမံခန့်ခွဲရေးနှင့် အခြားလည်ပတ်မှုကုန်ကျစရိတ်များအတွက် အသုံးပြုကြောင်း တိုင်းတာသည့် အသုံးစရိတ်အချိုးများရှိသည်။ ဥပမာအားဖြင့်၊ တက်ကြွစွာစီမံခန့်ခွဲထားသော အပြန်အလှန်ရန်ပုံငွေအတွက် အသုံးစရိတ်အချိုးသည် 0.05% နည်းပါးသည်။
သင်၏အခွန်များကို လျှော့ပါ။ သင်အသုံးစရိတ်ကျနေပါက "သင်၏အခွန်ကိုက်ခြင်းကို လျှော့ချပါ" ဟု Pilkington ကဆိုသည်။ သင်သည် ဒီဇင်ဘာ 70 ရက်၊ 31 ခုနှစ် ဒီဇင်ဘာ 2019 ရက်နောက်ပိုင်းတွင် အသက် 72 ½ ပြည့်ပါက၊ သင်သည် XNUMX နှစ်အထိ လိုအပ်သော အနိမ့်ဆုံးဖြန့်ဝေမှုများ (RMDs) ကို ယူရန် မလိုအပ်ပါ။
ဖတ်ရန်: ယခု Roth ပြောင်းလဲခြင်းပြုလုပ်ရန် အချိန်ကောင်းဖြစ်ပါသလား။
အငြိမ်းစားအကောင့်တစ်ခုမှ ငွေသားလိုအပ်ပါက၊ သင်၏ Roth IRAs သည် သွားရမည့်နေရာတစ်ခုဖြစ်သည်။ သင်သည် ဤအကောင့်များအတွက် အခွန်ပေးဆောင်ပြီးဖြစ်သည်။ သို့တိုင်၊ ပြည်တွင်းအခွန်များဝန်ဆောင်မှုတွင် Roth IRA ထုတ်ယူခြင်းဆိုင်ရာ စည်းမျဉ်းများရှိသည်။ သင့်အကျိုးအတွက် ဖွဲ့စည်းထားသည့် Roth IRA သို့ အလှူငွေထည့်ဝင်သည့် ပထမအခွန်နှစ်ပြီးနောက် ငါးနှစ်အကြာတွင် ဖြန့်ဖြူးမှုကို ပြုလုပ်ရပါမည်။ အကယ်၍ သင်သည် သမားရိုးကျ IRA ကို Roth IRA သို့ ပြောင်းလဲပါက၊ ပြောင်းလဲထားသော ရန်ပုံငွေများ သို့မဟုတ် ဝင်ငွေများကို မရုပ်သိမ်းမီ ငါးနှစ်စောင့်ရန် သို့မဟုတ် သင့်အခွန်ပြန်ကောက်သည့်အခါ ဒဏ်ကြေး 10% ပေးဆောင်ရန် လိုအပ်သော နောက်ထပ် ငါးနှစ်စည်းမျဉ်းတစ်ခု ရှိပါသည်။ ထို့အပြင် သင်သည် အသက် 59 ½ ပြည့်သွားပါက၊ သင်သည် စောစီးစွာ ထုတ်ယူခြင်းအတွက် 10% ဒဏ်ငွေကို ရှောင်ပါ။
အရင်းအမြစ်- https://www.marketwatch.com/story/inflation-wallops-retirees-on-fixed-incomes-how-to-cope-11654878101?siteid=yhoof2&yptr=yahoo