Roth IRA နှင့် 401(k)- ကွာခြားချက်ကား အဘယ်နည်း။

Roth IRA နှင့် 401(k)- ခြုံငုံသုံးသပ်ချက်

နှစ်ခုလုံး Roth IRAs နှင့် ၄၀၈(ဋ) စက္ကန့် သင်၏စုဆောင်းငွေများကို အခွန်ကင်းလွတ်ခွင့်ပြုသည့် လူကြိုက်များသော အခွန်သက်သာသော အငြိမ်းစားငွေစုအကောင့်များဖြစ်သည်။ သို့သော် ၎င်းတို့သည် အခွန်ကုသမှု၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ရွေးချယ်မှုများနှင့် အလုပ်ရှင်၏ ပံ့ပိုးကူညီမှုများနှင့် ပတ်သက်သည့် ကွဲပြားသည်။

401(k) တွင် ပံ့ပိုးမှုများကို အခွန်ကြိုတင်ပြုလုပ်ထားပြီး ဆိုလိုသည်မှာ သင့်ဝင်ငွေခွန်များကို သင့်လစာချက်မှ မနုတ်ယူမီ ၎င်းတို့ကို အပ်နှံထားခြင်းဖြစ်သည်။ ပမာဏများသည် အခွန်နုတ်ယူနိုင်သောကြောင့် သင်၏အခွန်ဆောင်ရမည့်ဝင်ငွေကို လျှော့ချနိုင်သည်။ သို့သော်လည်း အငြိမ်းစားယူသည့်အခါတွင်၊ ငွေထုတ်ခြင်းကို သင်၏ယခင်က လက်ရှိဝင်ငွေခွန်နှုန်းထားဖြင့် အခွန်ကောက်ခံပါသည်။

အပြန်အလှန်အားဖြင့် Roth IRA သို့ ပံ့ပိုးမှုများအတွက် အခွန်နုတ်ယူခြင်း မရှိပါ။ သို့သော်လည်း အငြိမ်းစားယူသည့်အခါ အလှူငွေနှင့် ဝင်ငွေများကို အခွန်ကင်းလွတ်စွာ ထုတ်ယူနိုင်ပါသည်။

ပြီးပြည့်စုံသော အခြေအနေတွင်၊ သင်သည် နှစ်ပေါင်းများစွာ ရွှေ့ဆိုင်းထားသော အခွန်တိုးလာနိုင်သည့် ရန်ပုံငွေများကို ဘေးဖယ်ထားရန် အကောင့်နှစ်ခုလုံးကို အသုံးပြုမည်ဖြစ်သည်။ သို့သော်၊ ထိုသို့သောအပြောင်းအရွှေ့ကို မဆုံးဖြတ်မီတွင် သင်သတိပြုသင့်သည့် စည်းမျဉ်းများ၊ ဝင်ငွေကန့်သတ်ချက်များနှင့် ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်များ အများအပြားရှိသည်။

Roth IRAs

ရိုးရာ ကွဲပြားမှု တစ် ဦး ချင်းအငြိမ်းစားအကောင့် (IRAs) Roth IRA ကို ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ကုမ္ပဏီတစ်ခုတွင် တစ်ဦးချင်းက တည်ထောင်ထားသည်။ သင့်အလုပ်ရှင်နှင့် မပတ်သက်ပါ။

သင်သည် သင်၏ Roth IRA ကို ထိန်းချုပ်ထားပြီး 401(k) ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုရွေးချယ်စရာများကို ပုံမှန်အားဖြင့် ကန့်သတ်ထားသည့်အတိုင်း သင်၏ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ရွေးချယ်မှုများကို ကန့်သတ်မထားပေ။ ၎င်းသည် Roth IRA ကိုင်ဆောင်ထားသူများအား 401(k) အစီအစဉ်များရှိသည့် ဝန်ထမ်းများထက် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုလွတ်လပ်ခွင့်ကို ပိုမိုကောင်းမွန်စွာ ပေးစွမ်းနိုင်သည် (သို့သော်လည်း၊ 401(k) များအတွက် ကောက်ခံသော အခကြေးငွေများသည် ပုံမှန်အားဖြင့် ပိုများသည်။).

401(k) နှင့် ဆန့်ကျင်ဘက်အားဖြင့် Roth IRA ကို ရန်ပုံငွေအတွက် အခွန်အပြီးငွေကို အသုံးပြုပါသည်။ ဆိုလိုတာက သင် အလှူငွေထည့်တဲ့ နှစ်တွေမှာ အခွန် ဖြတ်တောက်ခြင်း မရှိဘူးလို့ ဆိုလိုပါတယ်။ သို့သော်၊ သင်၏ငွေသည် အခွန်ကင်းလွတ်ပြီး အငြိမ်းစားယူချိန်အတွင်း အရည်အချင်းပြည့်မီသော ဖြန့်ဖြူးမှုများတွင် ဝင်ငွေခွန်ကောက်ခံခြင်းမရှိပါ။

Roth IRA အလှူငွေကန့်သတ်

Roth IRA အကောင့်များဖြင့် နှစ်စဉ်ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်များသည် 401(k) များထက် များစွာသေးငယ်ပါသည်။ 2023 အတွက် Roth IRA အတွက် အမြင့်ဆုံး နှစ်စဉ်ပံ့ပိုးမှုမှာ-

• အသက် 6,500 နှစ်အောက်ဆိုရင် $50။
• အသက် 7,500 နှင့်အထက်ဆိုလျှင် $50။

Roth IRA ဝင်ငွေကန့်သတ်

Roth IRA သည် ရရှိသောဝင်ငွေအပေါ်အခြေခံ၍ သင်၏ပံ့ပိုးမှုများကို ကန့်သတ်ထားသည်။ တစ်နည်းဆိုရသော် Roth IRA ကို သင်မည်မျှ ပံ့ပိုးပေးနိုင်သည် ၊ တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းအားဖြင့် တစ်နှစ်လျှင် သင်ရရှိသည့်ငွေပေါ်တွင် မူတည်ပါသည်။ ထို့အပြင်၊ သင့်ဝင်ငွေနှင့် သင့်အခွန်အတွက် တင်သွင်းမှုအခြေအနေပေါ်မူတည်၍ ခွင့်ပြုထားသည့် အလှူငွေပမာဏကို လျှော့ချနိုင်သည် သို့မဟုတ် အဆင့်ဖြတ်သွားနိုင်သည်။ ဝင်ငွေကန့်သတ်ချက်များသည် နှစ်စဉ်ပြောင်းလဲနေသည်။

2023

တစ်ကိုယ်ရေခွန် လျှောက်ထားမှုအခြေအနေရှိသူများသည် ၎င်းတို့၏နှစ်စဉ်ဝင်ငွေ $138,000 ထက်နည်းပါက အပြည့်အဝထည့်ဝင်နိုင်မည်ဖြစ်သည်။ သင့်ဝင်ငွေ $138,000 မှ $153,000 ကြားရှိပါက ပံ့ပိုးမှုပမာဏကို လျော့ချပေးပါသည်။ အကယ်၍ သင်သည် $153,000 ထက်ပိုရပါက၊ Roth IRA သို့ သင်ဘာမျှမကူညီနိုင်ပါ။

$218,000 ထက်နည်းပါက ပူးတွဲတင်ပြသော အိမ်ထောင်သည်များသည် အပြည့်အဝ အလှူငွေထည့်ဝင်နိုင်သည်။ ဝင်ငွေအဆင့်သည် $218,000 မှ $228,000 အထိဖြစ်သည်။

2022

၎င်းတို့သည် သင်တစ်ဦးတည်းဖြစ်လျှင် $2022 မှ $129,000 ကြား ဝင်ငွေရှိသူများအတွက် လျော့ချပေးသည့် ပမာဏဖြစ်သည့် 144,00 အတွက် ကန့်သတ်ချက်များမှ တိုးလာပြီး သင်လက်ထပ်ထားလျှင် $204,000 နှင့် $214,000 ကြားဖြစ်သည်။ အကယ်၍ သင်သည် 2022 တွင် ဤကန့်သတ်ချက်များထက် ပိုရခဲ့ပါက Roth ကို သင် မပါဝင်နိုင်ပါ။

Roth IRA ထုတ်ယူ

သင်၏ Roth IRA အလှူငွေများကို အချိန်မရွေး သို့မဟုတ် မည်သည့်အသက်အရွယ်တွင်မဆို အခွန်အခ သို့မဟုတ် ပြစ်ဒဏ်ပေးဆောင်ခြင်းမရှိဘဲ ရုပ်သိမ်းနိုင်ပါသည်။ သို့သော် ဝင်ငွေများမှ နုတ်ထွက်ခြင်းများသည် သင့်အသက်အရွယ်နှင့် အကောင့်ရှိထားသည့်အချိန်အပေါ်မူတည်၍ ဝင်ငွေခွန်နှင့် 10% ဒဏ်ငွေဆောင်နိုင်သည်။

အရေးကြီးသည်မှာ 401(k)s နှင့် မတူဘဲ Roth IRAs တွင် မရှိပါ။ အနည်းဆုံးဖြန့်ဝေလိုအပ်သည် (RMD) စည်းမျဉ်းများ။ ထို့ကြောင့် သင့်သက်တမ်းတစ်လျှောက်တွင် သင့်အကောင့်မှ မည်သည့်ငွေထုတ်ယူရန် မလိုအပ်ပါ။ အငြိမ်းစားယူစဉ်က ငွေမလိုအပ်ပါက ၎င်းကို ဆက်လက်လုပ်ဆောင်နိုင်သည့်နေရာတွင် အကောင့်ထဲတွင် ထားနိုင်သည်။ အခွန်ကင်းလွတ် စိုက်ပျိုးရန် သင်၏အကျိုးခံစားခွင့်အတွက်။

အကယ်၍ သင်သည် ငွေထုတ်ယူပါက၊ သင့်အကောင့်သည် အနည်းဆုံး ငါးနှစ်သက်တမ်းရှိပြီး ထုတ်ယူပါက အခွန်နှင့် ဒဏ်ငွေကို ရှောင်ရှားနိုင်သည်-

ဤလမ်းညွှန်ချက်များနှင့် မကိုက်ညီပါက ပြစ်ဒဏ်မှ ရှောင်လွှဲနိုင်ပါသည် (သို့သော် အခွန်မဟုတ်ပါ) အရည်အချင်းပြည့်မီသော ခြွင်းချက်တစ်ခု သက်ရောက်လျှင်၊.

အောက်တွင် Roth IRAs ၏ ကောင်းကျိုးဆိုးကျိုးများကို ဖော်ပြထားပါသည်။

401(ဋ) အစီအစဉ်များ

ပြည်တွင်းအခွန်များကျင့်ထုံးဥပဒေ ပုဒ်မ ၄၀၁(ဋ) ၏ အမည်ဖြင့်၊ ၄၀၁(ဋ)သည် အလုပ်ရှင်မှ ပံ့ပိုးပေးသည့် အငြိမ်းစားယူခြင်း အစီအစဉ်တစ်ခုဖြစ်သည်။ 401(k) ကို ပံ့ပိုးရန် သင်သည် အစီအစဉ်တွင် ထည့်သွင်းသင့်သော လုပ်ခလစာတစ်ခုစီ၏ အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုကို သတ်မှတ်ပါ။ သင့်လုပ်ခလစာမှ ဝင်ငွေခွန်မနုတ်ယူမီ ဤပံ့ပိုးမှုများသည် ဖြစ်ပေါ်လာပါသည်။ ပံ့ပိုးမှုများသည် အခွန်နုတ်ယူနိုင်သည်။

မတူညီသော 401(k) အစီအစဉ်များကြားတွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုရွေးချယ်မှုများသည် အစီအစဉ်ပံ့ပိုးသူပေါ်မူတည်၍ ကြီးမားစွာကွဲပြားနိုင်သည်။ ပုံမှန်အားဖြင့်၊ အစီအစဉ်များသည် ရောနှောခြင်းကို ပေးသည်။ နှစ်ဦးနှစ်ဖက်အပြန်အလှန်ရန်ပုံငွေများ နှင့် ငွေလဲလှယ်ခြင်းကုန်သွယ်ရန်ပုံငွေများငွေချေးခြင်း သို့မဟုတ် စတော့များပါရှိသော တောင်းတစ်ခု။

မည်သို့ပင်ဆိုစေကာမူ မည်သည့်ရန်ပုံငွေ (သို့မဟုတ်) မည်သည့်ရန်ပုံငွေကို သင်ရွေးချယ်သည်ဖြစ်စေ ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအမြတ်အစွန်းများကို အခွန်ကောက်ခံခြင်းမရှိပါ။ ပြည်တွင်းအခွန်ဝန်ဆောင်မှု (IRS) ရန်ပုံငွေများ ထုတ်ယူသည့်အချိန်အထိ (Roth IRA ထုတ်ယူမှုများသည် အခွန်မဆောင်ရ)။

မှတ်သားဖွယ်၊ 401(k) များသည် Roth IRAs များထက် ပိုမိုမြင့်မားသော ပံ့ပိုးကူညီမှုကန့်သတ်ချက်များရှိသည်။

401(k) ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်များ

2023 ပံ့ပိုးကူညီမှုကန့်သတ်ချက်များမှာ အောက်ပါအတိုင်းဖြစ်သည်-

• အသက် 22,500 နှစ်အောက်ဆိုရင် $50 (20,500 မှာ $2022 အထိ)
• တစ်ဦးအတွက် ထောက်ပံ့ကြေး အပါအဝင် ဒေါ်လာ ၂၆၀၀၀၊ အမီလိုက်ကူညီမှု သင်သည် အသက် 7,500 နှင့်အထက်ဆိုလျှင် $50 အပိုဖြစ်သည်။ ဖမ်းမိသောအလှူငွေသည် 6,500 ခုနှစ်တွင် $2022 မှ တိုးလာပြီး စုစုပေါင်း နှစ်စဉ် အလှူငွေ 27,000 ရှိသည်။

401 ()) အလုပ်ရှင်ပွဲ

ယေဘုယျအားဖြင့်၊ 401(k) အစီအစဉ်များသည် အကျိုးအရှိဆုံးဖြစ်သည်။ သင့်အလုပ်ရှင်က ပွဲတစ်ခုကမ်းလှမ်းသောအခါ. ကိုက်ညီမှုဆိုသည်မှာ အလုပ်ရှင်များသည် သင်၏ 401(k) အကောင့်သို့ နောက်ထပ်ငွေထည့်ဝင်ခြင်းကို ဆိုလိုသည်။ ပွဲသည် အများအားဖြင့် သင်၏ အလှူငွေ၏ ရာခိုင်နှုန်းတစ်ခုဖြစ်ပြီး သင့်လစာ၏ အချို့သော ရာခိုင်နှုန်းအထိ ဖြစ်သည်။

ဥပမာအားဖြင့်၊ သင့်အလုပ်ရှင်သည် သင့်ပါဝင်ငွေ၏ 50% နှင့် သင့်လစာ၏ 6% အထိ ကိုက်ညီနိုင်ပါသည်။ အလုပ်ရှင်မှ ကိုက်ညီမှု သည် သင်၏ ပံ့ပိုးကူညီမှု ကန့်သတ်ချက် တွင် ထည့်သွင်းမတွက်ဘဲ IRS သည် နှစ်စဉ် သင့် 401(k) သို့ ရောက်ရှိနိုင်သော စုစုပေါင်း ပမာဏ (သင်၏ ပံ့ပိုးမှုများ နှင့် ကိုက်ညီမှု) ကို ထုပ်ပေးပါသည်။

2023 နှင့် 2022 အတွက်၊ ပေါင်းစပ်ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်များ 401(k) အတွက် အောက်ပါအတိုင်းဖြစ်ပါသည်။

2023

• အကယ်၍ သင်သည် အသက် 66,000 နှစ်အောက်ဖြစ်ပါက အလုပ်ရှင်ကိုက်ညီမှု အပါအဝင် စုစုပေါင်း အလှူငွေ $50
• အဖမ်းအဆီး ပံ့ပိုးမှုများ အပါအဝင် သင်သည် အသက် 73,500 နှစ်နှင့် အထက်ဆိုလျှင် $50
• သင့်လစာ၏ 100%

2022

• သင်သည် အသက် 61,000 နှစ်အောက်ဖြစ်ပါက စုစုပေါင်း အလှူငွေ $50
• $67,500 ပံ့ပိုးကူညီမှုအပါအဝင် အသက် 50 နှင့်အထက်ဆိုလျှင် $6,500
• သင့်လစာ၏ 100% (ဒေါ်လာကန့်သတ်ချက်ထက်နည်းပါက)

401(ဋ) နှင့် အခွန်များ

401(k) ကို ပံ့ပိုးပေးသောအခါတွင် သင်သည် အခွန် ဖြတ်တောက်ခံရပါသည်။ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် သင်၏ ဝင်ငွေခွန် ပြန်လည်တင်ပြသောအခါတွင် သင်၏ အလှူငွေများကို နုတ်ယူနိုင်သောကြောင့် ဖြစ်သည်။ ၎င်းသည် သင်၏အခွန်ဆောင်သော ၀င်ငွေကို လျော့နည်းစေပြီး သင့်ငွေကို ချွေတာနိုင်သည်။

သင်သည် အငြိမ်းစားယူသည့် အရွယ်ရောက်ပြီးပါက အခွန်များ ပေးဆောင်ပြီး အစီအစဉ်မှ စတင်ထုတ်ယူနိုင်မည်ဖြစ်သည်။ ဤငွေထုတ်ခြင်းကို ခေါ်သည်။ ဖြန့်ဝေ နှင့် ပတ်သက် သင်၏လက်ရှိအခွန်နှုန်းထားဖြင့် ဝင်ငွေခွန်. သင်အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် သင့်ဝင်ငွေပိုမိုမြင့်မားမည်ဟု သင်ထင်ပါက၊ သင်၏ဖြန့်ဖြူးမှုမှရရှိသော ဝင်ငွေအားလုံးကို အခွန်ကောက်ခံမည်ဖြစ်သောကြောင့် ကြိုတင်စီစဉ်ထားလိုပေမည်။

401(k) လိုအပ်သော အနည်းဆုံး ဖြန့်ဝေမှုများ

သင့်တွင် 401(k) ရှိပါက သတ်မှတ်ထားသောအသက်အရွယ်တွင် လိုအပ်သော အနည်းဆုံးဖြန့်ဝေမှုများ (RMDs) ကို စတင်ရယူရပါမည်။ သင်၏ RMD သည် သင်အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် သင်၏ 401(k) အကောင့်မှ နှစ်စဉ်ထုတ်ယူရမည့် အနည်းဆုံးပမာဏဖြစ်သည်။

တစ်နည်းဆိုရသော် 401(k) ဖြင့် သင့်ငွေအားလုံးကို ချန်ထား၍မရပါ။ အကယ်၍ သင်သည် မထုတ်ယူရသေးသည့် RMD ပမာဏအပေါ် အခွန် 50% ပေးဆောင်ရမည်ဖြစ်ပါသည်။

သင် 1 နှစ် (ဇူလိုင် 73, 70 မတိုင်မီမွေးဖွားပါက အသက် 1½) သို့မဟုတ် သင်အငြိမ်းစားယူသည့်နှစ်ပြီးနောက် တစ်နှစ်၏ ဧပြီလ 1949 ရက်နေ့တွင် လိုအပ်သော အနည်းဆုံးဖြန့်ဝေမှုများကို စတင်ရယူရပါမည်။

ဤသည်မှာ 401(k) အစီအစဥ်များ၏ ကောင်းကျိုးဆိုးကျိုးများကို အမြန်ကြည့်ရှုလိုက်ပါ။

အဓိကကွာခြားချက်များ

ဤသည်မှာ Roth IRAs နှင့် 401(k)s အကြား ခြားနားချက် အကျဉ်းချုပ်ဖြစ်သည်။