သင်၏ Roth 401(k) အတွက် ဗျူဟာများ

ယနေ့ခေတ်တွင် ကုမ္ပဏီများသည် ကမ်းလှမ်းမှုများ ပိုများလာပါသည်။ Roth 401 (k) ၎င်းတို့၏ အငြိမ်းစားအစီအစဉ်များ၏ တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းအဖြစ် ရွေးချယ်မှု။ အကယ်၍ သင့်အလုပ်ရှင်သည် ၎င်းတို့တွင်ပါရှိပြီး Roth လမ်းကြောင်းကို သွားရန် ဆုံးဖြတ်ထားပါက၊ သင့်ပြန်အလာကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေရန် နည်းလမ်းခြောက်ခုကို ဖော်ပြပေးလိုက်ပါတယ်။

၃။ စောစီးစွာစတင်ပါ

ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုများစွာဖြင့်၊ သင်စတင်တာ မြန်လေ၊ သင့်နောက်ဆုံးထွက်ရှိမှုက ပိုကောင်းပါတယ်။ ဖြစ်ဖွယ်ရှိသည်။ သင့်အသက်မွေးဝမ်းကျောင်းတွင် Roth 401(k) ကို တတ်နိုင်သမျှစောစောဖွင့်ခြင်း၏ ထပ်လောင်းအားသာချက်တစ်ခုမှာ သမားရိုးကျ 401(k) သို့မဟုတ် သမားရိုးကျ IRA နှင့်မတူဘဲ၊ သင်သည် ၎င်းကို အခွန်ဆောင်ပြီးနောက် ဝင်ငွေဖြင့် ရန်ပုံငွေနှင့် ယနေ့ထိုငွေအပေါ် အခွန်ပေးဆောင်ရမည့်အစား၊ နောင်ဘဝ၌ သင်သည် အထက်တန်း၌ နေနိုင်၏။ marginal tax ကွင်းပိတ်.

သင် ငယ်ရွယ်ပြီး အသက်မွေးဝမ်းကြောင်း အစောပိုင်းတွင် သင့်အခွန်နှုန်းထားမှာ ယေဘုယျအားဖြင့် အနိမ့်ဆုံးဖြစ်သည်။ သင်ပိုမိုလက်တွဲပြီး ပရိုမိုးရှင်းအချို့နှင့် မြှင့်တင်မှုများကို လက်ခံရရှိသည်နှင့်တစ်ပြိုင်နက် သင်၏အခွန်နှုန်းထားမှာ ပိုမိုမြင့်မားလာမည်ဖြစ်သည်။ သမားရိုးကျ 401(k) သို့မဟုတ် ရိုးရာ IRA သည် အလှူငွေများကို ချက်ခြင်းနုတ်ယူခြင်းကို ခွင့်ပြုသော်လည်း ဤအခွန်အကျိုးခံစားခွင့်သည် မြင့်မားသောအခွန်စည်းကြပ်ထားသော ဝင်ငွေပိုများသူများအတွက် မကြာခဏ ပိုမိုကောင်းမွန်ပါသည်။

2. သင်၏လောင်းကစားများကို ကာကွယ်ပါ။

မင်းအငြိမ်းစားယူတဲ့ရက်ရောက်တဲ့အခါ စီးပွားရေးမှာ ဘာတွေဖြစ်လာမလဲဆိုတာ ဘယ်သူမှ မသိနိုင်ပါဘူး။ သင်စဉ်းစားလိုသည့်အရာမဟုတ်သော်လည်း၊ အလုပ်ဆုံးရှုံးခြင်းကဲ့သို့သော ဆိုးရွားသောဖြစ်ရပ်တစ်ခုသည် သင့်အား ယခုလက်ရှိထက်အခွန်အကောက်ကို လျှော့ကျစေမည်ဖြစ်သည်။ ဤအကြောင်းများကြောင့်၊ အချို့သောဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးများသည် Roth 401(k) နှင့် a နှစ်ခုလုံးကို ပံ့ပိုးခြင်းဖြင့် ဖောက်သည်များသည် ၎င်းတို့၏ အလောင်းအစားများကို ကာကွယ်ရန် အကြံပြုပါသည်။ ရိုးရာ ၄၀၁ ()).

ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုလောကတွင်၊ သစ်ပင်ခြံစည်းရိုး အာမခံပေါ်လစီနဲ့တူတယ်။ ၎င်းသည် အန္တရာယ်ပမာဏအချို့ကို ဖယ်ရှားပေးသည်။ ဤကိစ္စတွင်၊ သင်သည် သမားရိုးကျ 401(k) နှင့် Roth 401(k) အကြား သင်၏အငြိမ်းစားရန်ပုံငွေကို ခွဲမည်ဆိုပါက၊ သင်သည် ယခု အခွန်တစ်ဝက်ကို သက်သာသည့်နှုန်းထားဖြင့် ပေးဆောင်မည်ဖြစ်ပြီး သင်အငြိမ်းစားယူသည့်အခါ ထက်ဝက်နှုန်းထားများ၊ ပိုမြင့်သည် သို့မဟုတ် နိမ့်နိုင်သည်။

အကယ်၍ သင့်အလုပ်ရှင်သည် သင်၏ Roth 401(k) ပံ့ပိုးမှုများ၏ တစ်စုံတစ်ခု သို့မဟုတ် အားလုံးကို ကိုက်ညီပါက၊ ၎င်းသည် သီးခြားကြိုတင်အခွန်အကောင့်တစ်ခုတွင် ပြုလုပ်ရမည်ဖြစ်သောကြောင့် မည်သို့ပင်ဖြစ်စေ Roth နှင့် သမားရိုးကျ 401(k) နှစ်ခုစလုံးကို သင်အဆုံးသတ်ရန် အခွင့်အလမ်းကောင်းရှိပါသည်။

အငြိမ်းစားယူပြီး အလှူငွေများ ထုတ်ယူရန် အချိန်ရောက်လာသောအခါ၊ ၎င်းသည် သင့်အား ရန်ပုံငွေထုတ်ယူရာတွင် ပိုမိုကောင်းမွန်သော ဗျူဟာကိုလည်း ခွင့်ပြုပေးပါသည်။ ကြီးလေးသောအခွန်တာဝန်ယူမှုကိုရှောင်ရှားရန်သင်၏ရိုးရာအငြိမ်းစားအကောင့်များမှအချို့သောငွေပမာဏကိုထုတ်ယူရန်ဆုံးဖြတ်နိုင်သည်။ ထို့နောက် ကျန်ရှိသော သင်နေထိုင်စရိတ်များကို သင်၏ Roth အကောင့်များမှ ထောက်ပံ့နိုင်ပါသည်။

3. သင့်ကန့်သတ်ချက်များကို သိပါ။

အသက် 50 နှစ်အောက်ဆိုရင်တော့ လုပ်နိုင်ပါတယ်။ နှစ်စဉ်အများဆုံးပါဝင်ကူညီပါ။ 20,500 ခုနှစ်အတွက် သင့် 401(k) အကောင့်သို့ $2022 နှင့် 22,500 ခုနှစ်တွင် $2023။ သင်သည် အသက် 50 နှင့်အထက်ဖြစ်ပါက၊ သင့်အား နောက်ထပ်တစ်ခုခွင့်ပြုထားပါသည်။ အမီလိုက်ကူညီမှု 401(k) ကို 6,500 တွင် $2022 နှင့် 7,500 တွင် $2023 သို့။ Roth နှင့် သမားရိုးကျ 401(k) အကြား သင်၏ ပံ့ပိုးမှုများကို ပိုင်းခြားနိုင်သော်လည်း သင်၏ စုစုပေါင်း ပံ့ပိုးမှုများသည် အများဆုံး ပမာဏထက် မကျော်လွန်နိုင်ပါ။

သင့်အလုပ်ရှင်၏ ပံ့ပိုးမှုများကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားသည့်အခါ 401(k) တွင် အမြင့်ဆုံး အလှူငွေထည့်ဝင်မှု ကန့်သတ်ချက်ကိုလည်း မှတ်သားထားပါ။ သင်နှင့် သင့်အလုပ်ရှင်နှစ်ဦးစလုံးမှ 401(k) သို့ ပံ့ပိုးမှုစုစုပေါင်းသည် သင့်လစာ၏ 100% ပိုနည်းသည်—305,000 ခုနှစ်အတွက် အမြင့်ဆုံး $2022 နှင့် 330,000 ခုနှစ်အတွက် အမြင့်ဆုံး $2023 နှင့် သက်ဆိုင်ပါသည်။

4. Roth IRA ကိုလည်း ရန်ပုံငွေရှာပါ။

Roth 401(k) နှင့် သီးခြား နှစ်ခုလုံးကို သင် ပံ့ပိုးနိုင်ပါသည်။ Roth Iraနေသမျှကာလပတ်လုံး၊ နောက်ပိုင်းတွင် ၀င်ငွေကန့်သတ်ချက်ထက် မကျော်လွန်ပါစေနှင့်.

2022 ခုနှစ်အတွက်၊ IRS ၏ Roth IRA ဝင်ငွေ အရည်အချင်းပြည့်မီမှုနှင့် အဆင့်ဆင့်ထွက်သည့် အပိုင်းများမှာ အောက်ပါအတိုင်းဖြစ်သည်-

• တစ်ကိုယ်ရေနှင့် အိမ်ထောင်ဦးစီးများအတွက် $129,000 မှ $144,000
• ပူးတွဲတင်ပြသော စုံတွဲများအတွက် $204,000 မှ $214,000
• အိမ်ထောင်သည်စုံတွဲများအတွက် သီးခြားစီတင်ရန် $0 မှ $10,000

2023 ခုနှစ်အတွက်၊ IRS ၏ Roth IRA ဝင်ငွေ အရည်အချင်းပြည့်မီမှုနှင့် အဆင့်ဆင့်ထွက်သည့် အပိုင်းများမှာ အောက်ပါအတိုင်းဖြစ်သည်-

• တစ်ကိုယ်ရေနှင့် အိမ်ထောင်ဦးစီးများအတွက် $138,000 မှ $153,000
• ပူးတွဲတင်ပြသော စုံတွဲများအတွက် $218,000 မှ $228,000
• အိမ်ထောင်သည်စုံတွဲများအတွက် သီးခြားစီတင်ရန် $0 မှ $10,000

အနိမ့်ဆုံးအဆင့်အောက် ဝင်ငွေရရှိသူများသည် IRA ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်၏ 100% ပံ့ပိုးပေးနိုင်ပါသည်။ သတ်မှတ်ချက်ထက်ကျော်လွန်သော ၀င်ငွေရရှိသူများသည် ပံ့ပိုးရန် အရည်အချင်းမပြည့်မီပါ။ အဆင့်ထွက်သည့်အပိုင်းအတွင်းမှ ၀င်ငွေသည် ရာခိုင်နှုန်းပါဝင်မှုကန့်သတ်ချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။

အလှူငွေကန့်သတ်ချက်များ

Roth IRAs နှင့် Roth 401(k) နှစ်ခုစလုံးသည် အခွန်အပြီးတွင် ပံ့ပိုးမှုများကို ရယူသည်။ ထို့အပြင်၊ ယာဉ်နှစ်စီးကို IRA နှင့် 401(k) အဖြစ် ကွဲပြားစွာ ရှုမြင်ပါသည်။ Roth IRA များသည် IRA ပံ့ပိုးကူညီမှုကန့်သတ်ချက်တွင် အကျုံးဝင်သော်လည်း Roth 401(k) များသည် 401(k) ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်နှင့် သက်ဆိုင်ပါသည်။ IRA ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်သည် 401(k) ကန့်သတ်ချက်ထက် များစွာနိမ့်သည်။

2022 တွင်၊ မည်သည့် IRA အမျိုးအစားအတွက်မဆို ပံ့ပိုးကူညီမှုကန့်သတ်ချက်မှာ အသက် 6,000 နှစ်အောက်ဖြစ်ပါက $50 ဖြစ်ပါသည်။ အသက် 50 နှစ်အထက် ပုဂ္ဂိုလ်များသည် လိုက်လံပံ့ပိုးမှုများတွင် $1,000 လှူဒါန်းနိုင်ပါသည်။ $6,000 IRA ကန့်သတ်ချက်နှင့် $1,000 ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်များသည် သင်ပံ့ပိုးပေးသည့် IRA အမျိုးအစားအားလုံးတွင် ကျယ်ကျယ်ပြန့်ပြန့်သက်ရောက်သည်ကို သတိရပါ။

2023 တွင်၊ သင်သည် အသက် 6,500 နှစ်အောက်ဖြစ်ပါက $50 အထိ IRA အမျိုးအစားအတွက် အလှူငွေကန့်သတ်ချက်ကို တိုးမြှင့်ထားသည်။ အသက် 50 နှင့်အထက် လူတစ်ဦးချင်းစီသည် နောက်ထပ် $1,000 အမှီလိုက်အလှူငွေအတွက် အရည်အချင်းပြည့်မီဆဲဖြစ်သည်။

ဝင်ငွေခွန် တင်သွင်းသည့် နောက်ဆုံးရက် နောက်ဆုံးရက်အထိ သင်သည် Roth IRA သို့ ပံ့ပိုးကူညီနိုင်ပါသည်။ Roth IRA တွင် ထည့်သွင်းစဉ်းစားသင့်သည့် အခြားအကျိုးကျေးဇူးအချို့ရှိသည်။ ဝန်ဆောင်မှုပေးသူအပေါ် မူတည်၍ သင့်အလုပ်ရှင်က ပေးဆောင်နိုင်သည်ထက် သင့်တွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ရွေးချယ်စရာများ ပိုမိုရှိနိုင်ပြီး ရန်ပုံငွေထုတ်ယူခြင်းဆိုင်ရာ စည်းမျဉ်းများသည် ပိုမိုဖြေလျှော့ပေးပါသည်။ ယေဘူယျအားဖြင့် သင်သည် သင်၏ အလှူငွေများ (သို့သော် ၎င်းတို့၏ ဝင်ငွေများ) ကို အချိန်မရွေး ရုပ်သိမ်းနိုင်ပြီး အခွန် သို့မဟုတ် ပြစ်ဒဏ်များကို လုံးဝ ပေးဆောင်နိုင်ပါသည်။ အဲဒါက အငြိမ်းစားအကောင့်ရဲ့ အဓိပ္ပါယ်မဟုတ်ပေမယ့် မင်းတတ်နိုင်တယ်ဆိုတာ သိတယ်။ အရေးပေါ်အခြေအနေမှာ ပိုက်ဆံနည်းနည်းထုတ်ပါ။ စိတ်ချနိုင်သည် ။

5. ငွေထုတ်ခြင်းအတွက် အစီအစဉ်— သို့မဟုတ် မပြုလုပ်ပါ။

သင်အသက် 72 နှစ်ရောက်သည်နှင့်သင်စတင်ခံယူရပါမည်။ လိုအပ်သောနိမ့်ဆုံးဖြန့်ဝေ ရိုးရာနှင့် Roth 401(k)s နှစ်ခုလုံးမှ (RMDs)။ (မသင်ပါက RMD ပမာဏ၏ 50% ဒဏ်ကြေးပေးဆောင်ရမည်။) သို့သော် ဤပြဿနာကို သင်ရှောင်ရှားနိုင်သည်။ သင်၏ Roth 401(k) ရန်ပုံငွေများကို Roth IRA သို့ ရွှေ့ပါ။. Roth IRA များသည် အကောင့်ပိုင်ရှင်၏သက်တမ်းတစ်လျှောက်တွင် RMDs မလိုအပ်ပါ။

သင့်နေထိုင်မှုစရိတ်ကာမိရန် ငွေမလိုအပ်ပါက ထိုငွေများကို သင့်အငြိမ်းစားယူသည့်နှစ်များအတွင်း ကောင်းမွန်စွာဆက်လက်ကြီးထွားစေပြီး သင့်အမွေဆက်ခံသူများထံသို့ပင် ကူးသွားနိုင်သည်။ RMD သည် သင် အသက် 70 ½ နှစ်ပြည့်သည့်နှစ်တွင် လိုအပ်သော်လည်း အဆိုပါ လမ်းကြောင်းအတိုင်း ဖြစ်သည်။ အငြိမ်းစားတိုးမြှင့်ခြင်းအတွက် ရပ်ရွာတိုင်းအား သတ်မှတ်ခြင်း (SECURE) အက်ဥပဒေ 2019 ခုနှစ် ဒီဇင်ဘာလတွင် 72 သို့တိုးခဲ့သည်။

အကယ်၍ သင်သည် အသက် 72 နှစ်တွင် အလုပ်ရသေးပါက၊ သင်အလုပ်လုပ်နေသော ကုမ္ပဏီတွင် Roth သို့မဟုတ် သမားရိုးကျ 401(k) မှ RMDs များကို ယူဆောင်ရန် မလိုအပ်ကြောင်း သတိပြုပါ။ အကယ်၍ သင်သည် RMDs များကိုအဆုံးသတ်ပါက ခြားနားချက်တစ်ခုမှာ- သမားရိုးကျ 401(k) မှ ဖြန့်ဝေမှုများကို သင့်လက်ရှိဝင်ငွေခွန်နှုန်းထားဖြင့် အခွန်ကောက်ခံသော်လည်း Roth 401(k) ငွေသည် (အခွန်ဆောင်ပြီးနောက် ရန်ပုံငွေများမှ သင်ထည့်ဝင်ထားသောကြောင့်) မဟုတ်ပါ။

6. အဲဒါကို မမေ့ပါနဲ့။

အလုပ်ရှင်မှ ပံ့ပိုးပေးသော အငြိမ်းစားအစီအစဉ်များသည် လျစ်လျူရှုရန် လွယ်ကူပါသည်။ လူများစွာသည် ၎င်းတို့၏ အကောင့်ရှင်းတမ်းများကို မဖွင့်ဘဲ စုပုံထားလိုက်ကြသည်။ နှစ်များကြာလာသည်နှင့်အမျှ ၎င်းတို့၏ အကောင့်လက်ကျန်များ သို့မဟုတ် ၎င်းတို့၏ အမျိုးမျိုးသော ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုများ လုပ်ဆောင်ပုံနှင့်ပတ်သက်၍ အသိပညာ အနည်းငယ်မျှသာ ရှိပေမည်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံထားသည်ကို အတိအကျပင် မမှတ်မိနိုင်ပေ။

အငြိမ်းစားအကောင့်တစ်ခုသည် စဉ်ဆက်မပြတ်ပြောင်းလဲမှုများအတွက် ရည်ရွယ်ခြင်းမဟုတ်ပါ။ သို့သော် တစ်နှစ်လျှင် အနည်းဆုံးတစ်ကြိမ် သင်ရွေးချယ်ခဲ့သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို အကဲဖြတ်ခြင်းသည် ပညာရှိရာရောက်ပါသည်။ ၎င်းတို့သည် အဆက်မပြတ် စွမ်းဆောင်နိုင်မှု အားနည်းနေပါက၊ ပြောင်းလဲရန် အချိန်တန်ပြီ သို့မဟုတ် သင့်အတွက် ဖြစ်နိုင်သည်။ ပိုင်ဆိုင်မှုခွဲဝေ အမျိုးအစားတစ်ခု (စတော့ရှယ်ယာများကဲ့သို့) နှင့် အခြားအမျိုးအစား (ငွေချေးစာချုပ်များကဲ့သို့သော) တွင် ငွေများလွန်းသဖြင့် ဖောက်ပြန်ခြင်းမှ လွတ်မြောက်သွားနိုင်သည်။ ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုလောကတွင် ကောင်းစွာမကျွမ်းကျင်ပါက၊ အခကြေးငွေသီးသန့် ငွေကြေးစီစဉ်သူကဲ့သို့သော ဘက်မလိုက်သော ငွေကြေးကျွမ်းကျင်ပညာရှင်၏ အကြံဉာဏ်ကို ရယူခြင်းသည် အကောင်းဆုံးဖြစ်နိုင်သည်။

The Bottom Line

စမတ်ချွေတာသူများသည် အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် သိမ်းဆည်းရန် ကိရိယာများစွာရှိသည်။ ၎င်းတို့၏လက်နက်တိုက်ရှိပစ္စည်းများထဲမှတစ်ခုမှာ Roth 401(k) ဖြစ်သည်။ ၎င်းသည်ချက်ချင်းအခွန်ခံစားခွင့်များကိုမပေးသော်လည်း၊ ၀င်ငွေများအခွန်ကင်းလွတ်ကြီးထွားနိုင်သည်။ သင်၏အလုပ်ရှင်သည် အလှူငွေထည့်ဝင်မှုများနှင့် ကိုက်ညီနိုင်သော်လည်း အဆိုပါပံ့ပိုးမှုများကို ရိုးရာ 401(k) တွင် ထည့်သွင်းထားမည်ဖြစ်သည်။ Roth 401(k) သည် သင့်အတွက် သင့်လျော်သည်ဟု သင်ဆုံးဖြတ်ပါက ဝင်ငွေကန့်သတ်ချက်များနှင့် ပံ့ပိုးမှုအဆင့်များကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားပါ။