အငြိမ်းစားယူခြင်း၏ Prism မှတဆင့်တွေ့မြင်ရသော 'မဆန်သောချေးငွေ' ဇာတ်ကြောင်း၏အဓိပ္ပာယ်

“နားလည်သောသူသည် အမြတ်ရ၏။ မပေးတဲ့သူက ပေးတယ်။” ယခင်စကားလုံးများသည် “ပေါင်းစပ်အကျိုးစီးပွား” ဟူသော ဉာဏ်ကြီးရှင် အဲလ်ဘတ်အိုင်းစတိုင်း၏ မှတ်ချက်ပေးစကားများဟု ဆိုကြသော်လည်း ၎င်းအား ကောင်းစွာဖော်ပြထားသော ထုတ်ပြန်ချက်နှင့် ဆက်စပ်နေသော အထောက်အထားအစစ်အမှန်ကို ရှာဖွေရန် ခက်ခဲသည်သာမက၊ သူသည် အကျိုးစီးပွား (၈)ရပ်ကို ရောစပ်သည်ဟု ကြွေးကြော်ထားသည့် အခိုင်အမာဆိုချက်လည်း ဖြစ်သည်။^th ကမ္ဘာကြီးရဲ့အံ့ဖွယ်။ အဓိက ကတော့ Einstein က သူနဲ့ သက်ဆိုင်တဲ့ quips တစ်ခုခုကို ပြောသည်ဖြစ်စေ မှန်ကန်သည်ဖြစ်စေ ၊

ပေါင်းစပ်အကျိုးစီးပွား၏ စွမ်းအားသည် ဆွဲဆောင်မှုရှိသော နည်းလမ်းများစွာဖြင့် တည်ရှိနေသည်။ ပညာသတိရှိရှိ သိမ်းဆည်းထားသော ငွေသည် အချိန်နှင့်အမျှ ကြီးထွားလာနိုင်သော နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ အိုင်းစတိုင်းကို ပုံဖော်ခြင်းဖြစ်ကောင်းဖြစ်နိုင်သည်၊ ရေရှည်ချွေတာခြင်း၏ ထပ်တူထပ်မျှရှုထောင့်ကို နားလည်သူသည် ထိုသို့လုပ်ဆောင်ရန်အတွက် ကျိုးကြောင်းဆီလျော်သောဂုဏ်အသရေဖြင့် အနားယူရန်အခွင့်အရေးရှိသည်။ အခြေခံ ဆိုတာကို နားမလည်တဲ့အတွက် လေးလေးနက်နက် မပေးဆပ်တတ်သူ။

Illinois ပြည်နယ်နှင့် Predatory Loan Prevention Act 2021 တွင် ထည့်သွင်းစဉ်းစားစဉ်တွင် ထူးထူးခြားခြား အတိုး၏ စွမ်းအားသည် ဘဏ်မဟုတ်သော နှင့် အကြွေးမဟုတ်သော ငွေကြေးအဖွဲ့အစည်းများကို “အတိုးမြင့်ကောက်ခံခြင်းမှ တားဆီးရန် လွန်သွားသည် ။ subprime ချေးယူသူများအပေါ် ကြမ်းတမ်းသော စည်းကမ်းချက်များ ချမှတ်ခြင်း”၊ ဥပဒေသည် အကူအညီပေးရန် တောင်းခံထားသည့် ငွေချေးသူများအပေါ် ဝန်ထုပ်ဝန်ပိုးဖြစ်စေကြောင်း ကြိုတင်ခန့်မှန်းထားသည်။

သီအိုရီအရ ဈေးနှုန်းအတက်အဆင်းများသည် ပြတ်တောက်မှုများ ဖြစ်ပေါ်ခဲ့သော်လည်း လက်တွေ့တွင် ပြတ်တောက်မှုများ ဖြစ်ပေါ်ခဲ့သည်။ ဘောဂဗေဒပညာရှင် J. Brandon Bolen၊ Gregory Elliehausen နှင့် Thomas Miller တို့သည် ဥပဒေ၏အကျိုးသက်ရောက်မှုများကို လေ့လာရန် ရွေးချယ်ခဲ့ကြပြီး Predatory Loan Prevention Act ကို ခေါင်းစဉ်တပ်ထားသည့် 36% အတိုးထုပ်မှ ချေးငွေအရေအတွက် 30 ရာခိုင်နှုန်း ကျဆင်းသွားကြောင်း သိရှိနိုင်ရန် ရွေးချယ်ခဲ့သည်။ Illinois ရှိ subprime ချေးငှားသူများ။ ကျဆင်းခြင်းနှင့်ပတ်သက်၍ သိသာထင်ရှားသောအချက်မှာ အိမ်နီးချင်း Missouri ရှိ subprime loaners များအား ချေးငွေတိုးလာခြင်းဖြင့် ဖျော်ဖြေပွဲအတွင်း ဖြစ်ပွားခဲ့ခြင်း ဖြစ်သည်။ Missouri ၏ ဥပဒေပြုလွှတ်တော်များသည် တူညီသောနှုန်းထားကို မသတ်မှတ်ထားပေ။

၎င်း၏မျက်နှာတွင်၊ ခြစားသောချေးငွေတားဆီးကာကွယ်ရေးဥပဒေသည် အတိအကျမရှိသောကြောင့် “အလုပ်လုပ်” ခဲ့သည်။ စျေးကွက်များသည် ၎င်းတို့ပြောလေ့ရှိကြပြီး၊ ဥပဒေပြုသူများသည် စျေးကွက်များအတွက် ၎င်းတို့ကိုယ်တိုင်ပြုလုပ်သည့်စျေးနှုန်းများကို အစားထိုးရန် ဆုံးဖြတ်သောအခါ အကြွေးအလိုအပ်ဆုံးသူများအား ချေးငွေအတွက် ခန့်မှန်းနိုင်သော ကျဆင်းမှုရှိသည်။

ဤအပိုင်း၏ ရည်ရွယ်ချက်များအတွက် ပို၍အရေးကြီးသည်မှာ အီလီနွိုက်စ်ဥပဒေ၏ ပြဌာန်းချက်သည် မည်မျှ လွန်စွာ လွန်ကဲနေသနည်း၊ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် အိုင်းစတိုင်း၏ ပေါင်းစပ်စိတ်ဝင်စားမှုကို ဂရုစိုက်ခြင်းဟု ထင်ရသော အတိုကောက်ဖော်ပြချက်ကို သုံးသပ်ကြည့်ပါ။ အိုင်းစတိုင်း က တစ်ခု ကို ဖော်ပြ ခဲ့ သည် စျေးကွက်ဖြစ်စဉ်. အချိန်ကြာလာသည်နှင့်အမျှ သတိရှိရှိ စုဆောင်းထားသောငွေသည် များပြားလာသည်။ အခြေခံအားဖြင့်၊ returns သည် returns ကိုတည်ဆောက်သည်။ ပညာရှိရှိ စည်းစိမ်ဥစ္စာကို အလုပ်တွင် ထားခြင်းဖြင့် မယုံနိုင်လောက်အောင် ကြွယ်ဝချမ်းသာမှု ရှိပြီး တစ်ချိန်တည်းတွင် ပေါ့လျော့မှုမရှိဘဲ အလုပ်လုပ်သည့်အခါ အထင်ကြီးလောက်စရာ စည်းစိမ်ဥစ္စာများ စုဆောင်းခြင်းအတွက် အလားအလာ ရှိပါသည်။ ကျေးဇူးပြု၍ ဤအရာအားလုံးကို "မတော်မတရား ချေးငှားခြင်း" ဖြင့် ထည့်သွင်းစဉ်းစားပါ။

အာဏာရှင်ဆန်သောစိတ်ထားဖြင့် ချေးငှားခြင်း၏ အယူအဆသည် ချေးထားသောငွေများကို ပြန်ဆပ်ရန် နည်းလမ်းမရှိသူများအပေါ် ရက်စက်ကြမ်းကြုတ်သော ချေးငွေအသုံးအနှုန်းများကို အသုံးချရန် စိတ်ကူးထဲတွင် အမြစ်တွယ်နေပါသည်။ Illinois ရှိ ဥပဒေပြုရေးမတိုင်မီ တွေးခေါ်ပုံသည် အရင်းအနှီးအတွက် အတိုးနှုန်းမြင့်သော ငွေချေးသူများထံမှ "လိုအပ်နေသော လူပုဂ္ဂိုလ်များ" သို့မဟုတ် "အောက်တန်းစား" တစ်ဦးချင်းစီမှ ချေးငှားသူများကို အကာအကွယ်ပေးရန် ထက်မြက်ပုံရသော စိတ်ကူးပေါ်ပုံပေါ်သည်။

အိုကေ၊ သို့သော် ၃၆% အတိုးနှုန်းထုပ်ကို ပြဌာန်းခြင်းဖြင့် သက်သေပြထားသည့်အတိုင်း၊ "လိုအပ်နေသူများ" အတွက် ချေးငွေများ ရှိပြီး ပုံသေနှုန်းမြင့်မားပါသည်။ နောက်တစ်ခုက ထင်သာမြင်သာရှိတဲ့ ထုတ်ပြန်ချက်တစ်ခုလို ထင်မြင်ချက်တစ်ခု မဟုတ်ပါဘူး။ ကောင်းစွာ ထူထောင်ထားသော ချေးငှားသူများသည် ချေးထားသော ငွေများကို ပြန်ဆပ်ရန် ရှင်းရှင်းလင်းလင်းပင် ရန်ပုံငွေအတွက် ဤမျှမြင့်မားသော အတိုးကို ပေးဆောင်ရန် မလိုအပ်ပါ။ Illinois ရှိ ငွေချေးသူအချို့သည် ငွေသားကြိုတင်ပြင်ဆင်မှုအတွက် 36% အထက်ပေးဆောင်နေကြသည်မှာ ၎င်းတို့ သေချာပေါက်ပြန်ဆပ်နိုင်မည်မဟုတ်ကြောင်း ကျယ်ပြန့်သောစျေးကွက်အမြင်၏ အားကောင်းသောအထောက်အထားဖြစ်သည်။ တစ်နည်းဆိုရသော် အတိုးနှုန်းမြင့်မားခြင်းသည် စုဆောင်းထားသော ဓနဥစ္စာကို ကာကွယ်သည့် နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်သောကြောင့် ကြီးကြီးမားမား အတုယူစရာမဟုတ်ပေ။ ဒြပ်ပေါင်းအတိုးသည် အံ့ဩစရာကောင်းသော စျေးကွက်ဖြစ်ရပ်မှန်တစ်ခုဖြစ်ပြီး ချမ်းသာကြွယ်ဝမှုကို စွန့်စားလိုသော ချွေတာသူများသည် ထိုကဲ့သို့လုပ်ဆောင်ခြင်းအတွက် သင့်လျော်စွာ ဆုချမှသာ ထိုသို့ပြုလိမ့်မည်။

အငြိမ်းစားယူချိန်များတွင် ကြည့်ပါ၊ အနာဂတ်အတွက် စုဆောင်းသူများသည် ၎င်းတို့၏ အသိုက်ဥ၏ အစိတ်အပိုင်းအချို့ သို့မဟုတ် အန္တရာယ်ဖြစ်စေမှုအတွက် လျော်ကြေးပေးလိုကြသည်။ ငွေစုသူများ (နောင်အငြိမ်းစားများ အပါအဝင်) ၏ ချမ်းသာကြွယ်ဝမှုကို ချေးငှားသည့် ဘဏ္ဍာရေး ကြားခံများသည် ချေးငွေအတွက် အတိုးနှုန်း မြင့်မားစွာ ကောက်ခံသောအခါတွင် ၎င်းတို့သည် အနည်းဆုံး အတိုးနှုန်းကို လုံးလုံးလျားလျား အသိအမှတ်ပြုထားသည့် စွမ်းအားကို အပြည့်အ၀ ပေးဆောင်နေသောအခါတွင် “ဆန်သော” ပုံစံဖြင့် လုပ်ဆောင်ခြင်း မဟုတ်ပါ။ သိမ်းဆည်းထားသော စည်းစိမ်ဥစ္စာဖြင့် ပြန်လာရန် ပျက်ကွက်ခြင်းသည် အလွန်စျေးကြီးသော ကာလဖြစ်သည်။ ငွေကို ဆုံးရှုံးရန် ကယ်တင်သူ မည်သည်မျှ မရှိပါ။

ဥပဒေပြုအမတ်များသည် "ငတ်မွတ်သောသူ" ကို "လောဘ" မှကာကွယ်ခြင်းနှင့် ပတ်သက်၍ မွန်မြတ်သောစကားအသုံးအနှုန်းဖြင့်ဥပဒေပြုသူများကသူတို့၏ဥပဒေပြုခြင်းကိုထည့်သွင်းစဉ်းစားရန်စဉ်းစားစရာတစ်ခုဖြစ်သည်။ ၎င်းတို့၏ လုပ်ရပ်များသည် ကူညီသင့်သည်ဟု ယူဆသူများကို ထိခိုက်နစ်နာစေရုံသာမက၊ ၎င်းတို့၏ လုပ်ဆောင်ချက်များသည် ခြိုးခြံချွေတာသူများအပေါ် ပိုမိုကောင်းမွန်သော မနက်ဖြန်ကို ပြင်းပြင်းထန်ထန် လိုက်ရှာနေသည့် ယနေ့ခေတ်တွင် အမြော်အမြင်မရှိသော ငွေချေးငှားခြင်းမှတစ်ဆင့် ပြင်းထန်စွာ တိုက်ခိုက်ခြင်းဖြစ်သည်။