403(b) ဘုရားကျောင်းများ၊ အကျိုးအမြတ်မယူသော နှင့် ကျောင်းများအတွက် အငြိမ်းစားယူခြင်းအစီအစဉ်များကို နားလည်ခြင်း။

အကယ်၍ သင်သည် အကျိုးအမြတ်မယူသော အလုပ်သမားတစ်ဦးဖြစ်ပါက အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် ချွေတာရန် 403(b) အစီအစဉ်ကို ကမ်းလှမ်းရန် အခွင့်အလမ်းများရှိသည်။ သို့သော်၊ အငြိမ်းစားယူခြင်းအကြောင်းအရာအများစုသည် ကော်ပိုရေးရှင်းအများစုကမ်းလှမ်းသည့် 401(k) အစီအစဉ်များကို အာရုံစိုက်သည်။ 403(b) အစီအစဥ်များသည် အချို့သောနည်းလမ်းများဖြင့် ဆင်တူပြီး အခြေခံရည်ရွယ်ချက် တူညီသော်လည်း 403(b) အစီအစဉ်များကို ထူးခြားစေသည်ကိုလည်း သတိထားရန် အရေးကြီးပါသည်။

အခွန် ရွှေ့ဆိုင်းခြွေတာခြင်း။

403(b) အစီအစဥ်၏ အကောင်းဆုံးဖြစ်နိုင်ချေမှာ အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် အခွန်နှောင့်နှေးသည့်နည်းလမ်းဖြစ်သည်။ ပုံမှန်အားဖြင့် သင်၏ 403(b) အစီအစဉ်တွင် အခွန်ကင်းလွတ်စွာ သိမ်းဆည်းနိုင်သည်။ ၎င်းသည် ဝင်ငွေခွန်ပေးဆောင်ရမည့် သင့်ဝင်ငွေ၏ကျန်နှင့် ဆန့်ကျင်ဘက်ဖြစ်သည်။ သင့်ငွေကို အခွန်ရှောင်သောအခါတွင် သင်ပိုမိုသိမ်းဆည်းထားနိုင်ပြီး ၎င်းသည် ပိုမိုကြီးထွားလာနိုင်သည်။

သင်၏ 403(b) ရှိငွေသည် ယေဘုယျအားဖြင့် အငြိမ်းစားယူချိန်အထိ အခွန်ကင်းလွတ်နိုင်သည်။ အငြိမ်းစားယူပြီးသည်နှင့် သင်၏ 403(ခ) အစီအစဉ်မှ ထုတ်ယူသည့်ငွေအပေါ် အခွန်ပေးဆောင်ရမည်ဖြစ်သည်။ သို့တိုင်၊ သင်သည် အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် အခွန်အကောက် နည်းပါးသော အနေအထားတွင် ရှိနေရန် သင့်တင့်လျောက်ပတ်သော အခွင့်အလမ်းတစ်ခု ရှိနေပြီး၊ ဤအချက်အထိ အခွန်ကင်းလွတ် ကြီးထွားလာနေသည့် သင်၏ ငွေများမှ အကျိုးခံစားခွင့် ရရှိမည်ဖြစ်သည်။

ဤဖွဲ့စည်းမှုကို ကြိုက်နှစ်သက်သူ အများအပြားသည် ယခုနှင့် အငြိမ်းစားယူချိန်အကြား ဝင်ငွေခွန်နှုန်းထားများ သိသိသာသာ မြင့်တက်လာမည် သို့မဟုတ် အငြိမ်းစားယူခြင်းနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါက ယခု သင့်ကိုယ်ပိုင်ဝင်ငွေခွန် အလွန်နည်းပါးနေပါက 403(b) အစီအစဉ်သည် သင့်အတွက် ဆွဲဆောင်မှုနည်းပါးနိုင်သည်ကို သတိပြုသင့်ပါသည်။ . သို့သော် ဤနေရာတွင် ဖမ်းရန် အလွန်အမင်း မရှိပါ။ အစိုးရသည် ပြည်သူများအား အငြိမ်းစားယူရန် လိုလားပြီး ၄၀၃(ခ) ကို အားပေးရန် အစီအစဉ်များ ချမှတ်ထားသည်။

403(ခ) အစီအစဉ် အရည်အသွေး ကွဲပြားသည်။

ကံမကောင်းစွာပဲ 403(b) အစီအစဉ်များ၏ အရည်အသွေးသည် ကွဲပြားပါသည်။ အကောင်းဆုံး အစီအစဉ်များတွင် ကုန်ကျစရိတ်နည်းသော Exchange Traded Funds (ETFs) အမျိုးမျိုး ပါဝင်ပါသည်။ ဆိုလိုသည်မှာ သင့်လိုအပ်ချက်များနှင့် ကိုက်ညီသည့် အစုစုတစ်ခုကို တည်ဆောက်နိုင်သည် သို့မဟုတ် သင့်အတွက် အစုစုတည်ဆောက်မှုကို ကိုင်တွယ်ပေးသည့် l0w-ကုန်ကျစရိတ်ပစ်မှတ်ရက်စွဲရန်ပုံငွေကို ရိုးရိုးရှင်းရှင်း ကိုင်ထားနိုင်သည်ဟု ဆိုလိုသည်။

ယေဘူယျအားဖြင့်၊ သင်သည် သင်၏ ETFs များတွင် အခကြေးငွေ 0.5% အောက်ရှိရန်နှင့် ပင်မပိုင်ဆိုင်မှုအတန်းများအတွက် 0.2% အောက်ရှိရန် လိုလားပါသည်။ ETF အများစုသည် မည်သည့်ကျွမ်းကျင်မှုမှမလိုအပ်သည့် အညွှန်းတစ်ခုအား ခြေရာခံရုံသာဖြစ်ပြီး စွမ်းဆောင်ရည်မှာ တိုးတက်နိုင်ဖွယ်မရှိသောကြောင့် သင်ပိုမိုပေးဆောင်ခြင်းမပြုသင့်ပါ၊ အမှန်တကယ်တွင် စရိတ်စကပိုမိုမြင့်မားသောကြောင့် ပညာရပ်အများစုအရ သင့်စုဆောင်းငွေထဲသို့ ထည့်လိုက်ရုံဖြင့် ပိုမိုဆိုးရွားလာမည်ဖြစ်သည်။ လေ့လာမှုများ။

သို့သော်၊ ဆွဲဆောင်မှုနည်းသော 403(b) တွင် ငွေနှစ်စာနှင့် အာမခံကဲ့သို့သော အရာများ ပါဝင်နိုင်သည်။ ကံမကောင်းစွာပဲ၊ ၎င်းတို့သည် သင့်အငြိမ်းစားယူမည့် အလားအလာများထက် သင့်ထုတ်ကုန်ကို ရောင်းချနေသူအတွက် ပိုမိုကောင်းမွန်သော သဘောတူညီချက်တစ်ခု ဖြစ်နိုင်သည်။ အကယ်၍ ဤထုတ်ကုန်များကို ကမ်းလှမ်းထားပါက၊ သင်သည် သတိထားရန်လိုပေမည်။ ပိုမိုကောင်းမွန်သော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ထုတ်ကုန်များသည် ယေဘူယျအားဖြင့် အရောင်းသမားနှင့် ပတ်သက်ခြင်းမရှိပါ၊ ထို့ကြောင့် အရောင်းဝန်ထမ်းတွင် ပါဝင်ပါက အနီရောင်အလံဖြစ်သည်။

ERISA

စစ်ဆေးရန်နောက်ထပ်အရေးကြီးသည့်အချက်မှာ သင်၏ 403(b) အစီအစဉ်ကို ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974) ဖြင့် အကျုံးဝင်ခြင်းရှိ၊ မရှိ စစ်ဆေးရန်မှာ သတင်းကောင်းဖြစ်နိုင်သည်။ ERISA သည် အလုပ်သမားညွှန်ကြားမှုဦးစီးဌာနမှ ချမှတ်ထားသော အခြေခံစံနှုန်းများဖြစ်ပြီး အဆိုပါအစီအစဉ်ကို သင့်စိတ်ဝင်စားမှုများနှင့် ပိုမိုလိုက်လျောညီထွေဖြစ်စေသော နည်းလမ်းဖြင့် စီမံခန့်ခွဲရန် အလားအလာပိုများပါသည်။

အကယ်၍ သင်၏ 403(b) သည် ERISA ၏လက်အောက်ခံမဟုတ်ပါက၊ အကာအကွယ်များအနည်းငယ်သာရှိမည်ဖြစ်ပြီး သင်၏ 403(b) သည် သင့်အတွက်ထက် အရောင်းသမားအတွက် ပိုကောင်းသောသဘောတူညီချက်တစ်ခုဖြစ်သည့် ထုတ်ကုန်များပါရှိသည်။ ERISA အကာအကွယ်မပါဘဲ သင်သည် အနည်းငယ်သာ၍ နေတတ်ပါသည်။ ထို့ကြောင့် သင့်တွင် ERISA မှ အကျုံးမဝင်သော 403(b) အစီအစဉ်တစ်ခုရှိပြီး အစီအစဉ်အောက်တွင် နှစ်ကြေးနှင့် အာမခံကဲ့သို့သော အရာများကို သင်ရောင်းချပေးနေပါက သင်သတိထားလိုပေမည်။

ERISA မှ အကျုံးမဝင်သော 403(b) အစီအစဥ်သည် သင့်အငြိမ်းစားယူရန်လိုအပ်ချက်များကို ရှာဖွေနေသည်ဟု မယူဆလိုက်ပါနှင့်။

403(b) အစီအစဉ်များတွင် ရင်းနှီးမြှပ်နှံပုံ

အကယ်၍ သင်သည် အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် စုဆောင်းရန် ရှာဖွေနေပြီး သင်၏ 403(b) တွင် Exchange Traded Funds (ETFs) အကွာအဝေးကို တင်ပြပါက ၎င်းသည် ရှုပ်ထွေးနိုင်သည်။ သင်၏ခန့်မှန်းအငြိမ်းစားယူသည့်ရက်စွဲမှ 5 နှစ်အတွင်း ရည်မှန်းထားသည့် ရက်စွဲရန်ပုံငွေကို မကြာခဏရွေးချယ်ခြင်းသည် သင့်လျော်သောရွေးချယ်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ ဤရန်ပုံငွေသည် အငြိမ်းစားယူရန် ဝေးကွာနေပါက ကြီးထွားရန် ရည်ရွယ်သည့် စတော့များ၊ ငွေချေးစာချုပ်များနှင့် အခြားပိုင်ဆိုင်မှုများကို ရောနှောထားသင့်ပြီး အငြိမ်းစားယူခါနီးတွင် လုံခြုံသော ပိုင်ဆိုင်မှုများဆီသို့ တဖြည်းဖြည်း ရွေ့လျားသွားသင့်သည်။

သေချာပါတယ်၊ ကောင်းမွန်တဲ့ ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှု စွမ်းဆောင်ရည်ကို သင်မြင်တွေ့ရမယ်လို့ အာမခံချက် မရှိပါဘူး၊ ဒါပေမယ့် သမိုင်းကြောင်းအရပြောရရင် ဒီလို ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှု နည်းလမ်းဟာ ဆယ်စုနှစ်တွေကြာလာတာနဲ့အမျှ အတော်လေး ခိုင်မာတဲ့ ရလဒ်တွေကို မြင်တွေ့ခဲ့ရပါတယ်။ တစ်ဖန်၊ ရန်ပုံငွေပေါ်ရှိအခကြေးငွေ (ကုန်ကျစရိတ်အချိုး) ကိုစစ်ဆေးပါ။ အကောင်းဆုံးကတော့ သင်က 0.5% ဒါမှမဟုတ် ဒီထက်နည်းတဲ့ ပေးဆောင်လိုပါတယ်။ ၎င်းသည် သေးငယ်သော အရေအတွက်ဟု ထင်ရသော်လည်း အချိန်ကြာလာသည်နှင့်အမျှ ၎င်းသည် အမှန်တကယ် ပေါင်းလာနိုင်သည်။ ဥပမာအားဖြင့်၊ အငြိမ်းစားယူငွေ တစ်သန်းခွဲဖြင့်၊ 0.5% သည် တစ်နှစ်လျှင် $2,500 သို့မဟုတ် အငြိမ်းစားယူချိန်အထိ နှစ်ပေါင်း 75,000 ရှိလျှင် စုစုပေါင်း $30 ဖြစ်သည်။

A 403(b) တွင် သင့်ကိုယ်ပိုင်ရန်ပုံငွေများကို ရွေးချယ်ခြင်း

သင့်ကိုယ်ပိုင်ငွေများကို ရွေးရလျှင် အနည်းငယ်ပို၍ ရှုပ်ထွေးပါသည်။ ယေဘုယျအားဖြင့် တစ်ဦးချင်း စတော့ထောင်ပေါင်းများစွာရှိသော နိုင်ငံတကာ ကုန်ကျစရိတ်သက်သာသော စတော့ရှယ်ယာရန်ပုံငွေနှင့် ကွဲပြားသော ငွေချေးစာချုပ် ရန်ပုံငွေကို စတင်ရန် နေရာမကောင်းပါ။ သင်၏ အစုရှယ်ယာများနှင့် ငွေချေးစာချုပ်များ ရောနှောခြင်းသည် သင်၏ စွန့်စားခံနိုင်ရည်နှင့် အငြိမ်းစားယူမည့်အချိန်အပေါ် မူတည်ပါသည်။ 60% စတော့ရှယ်ယာများနှင့် 40% ငွေချေးစာချုပ်များသည် မျှမျှတတ ယေဘူယျပေါင်းစပ်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ ပြန်အမ်းငွေ ပိုမငြိမ်မသက်ဖြစ်နိုင်သော်လည်း ရေရှည်အလားအလာကို တိုးမြှင့်ရန်အတွက် စတော့များအတွက် အလေးချိန်ကို တိုးမြှင့်နိုင်သည်။ သင်၏ပြန်အမ်းငွေကို ပိုမိုခန့်မှန်းနိုင်စေရန်အတွက် ငွေချေးစာချုပ်များကို အလေးချိန်တိုးစေနိုင်သော်လည်း ရေရှည်တွင် ဖွံ့ဖြိုးမှုနိမ့်ကျမှုကိုလည်း တွေ့မြင်နိုင်ပါသည်။ တဖန်၊ သက်သာသောအခကြေးငွေများသည် ယေဘုယျအားဖြင့် အလားတူပိုင်ဆိုင်မှုများအတွက် ပိုမိုကောင်းမွန်သောရွေးချယ်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။

အလုပ်ရှင်နှင့်ကိုက်ညီမှု

403(ခ) အစီအစဥ်များကို မှတ်သားထားရန် နောက်ဆုံးအကျိုးကျေးဇူးမှာ အလုပ်ရှင်၏ ပံ့ပိုးကူညီမှုနှင့် ကိုက်ညီမှုရှိသည်။ အကယ်၍ သင့်အလုပ်ရှင်သည် သင့်အငြိမ်းစားယူငွေကို သတ်မှတ်ထားသည့်အဆင့်အထိ ကိုက်ညီရန် ဆန္ဒရှိနေပါက၊ ၎င်းသည် မကြာခဏဆိုသလို ကောင်းမွန်သောသဘောတူညီချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။ ၎င်းသည် အခြေခံအားဖြင့် သင့်အလုပ်ရှင်ထံမှ နောက်ထပ်အကျိုးခံစားခွင့်တစ်ခုဖြစ်ပြီး သင်၏ 403(b) သည် ကောင်းမွန်ခြင်းမရှိပါက အလုပ်ရှင်နှင့်ကိုက်ညီသည့်အဆင့်အထိ ချွေတာရန် ထည့်သွင်းစဉ်းစားသင့်ပါသည်။

အစောပိုင်းငွေထုတ်မှုများနှင့် ပံ့ပိုးမှုများကို ဖမ်းယူပါ။

403(b) အစီအစဥ်များသည် 401(k) အစီအစဉ်များထက် ပို၍ လိုက်လျောညီထွေရှိနိုင်သည်။ အထောက်အကူဖြစ်စေသောအချက်တစ်ခုမှာ 403(b) အစီအစဉ်များတွင် စောစီးစွာ ငွေထုတ်ခြင်းဖြစ်နိုင်သည်။ 401(k) အတွက် ၎င်းသည် အငြိမ်းစားယူခြင်းမပြုမီ သင့်ရန်ပုံငွေများကို ရယူရန် လှည့်စား သို့မဟုတ် စျေးကြီးနိုင်ပါသည်။ 403(b) သည် သင့်ငွေကို ရယူရာတွင် ပိုမိုလွယ်ကူနိုင်သည်။ ဒီလိုလုပ်ရမယ်လို့ မဆိုလိုပါဘူး။ ယေဘုယျအားဖြင့် အငြိမ်းစားယူခြင်းအား သင်အငြိမ်းစားယူပြီးသည်နှင့် အကောင်းဆုံးဝင်ရောက်နိုင်သည်၊ သို့သော် လိုအပ်ပါက သင့်ငွေကို သင်ရရှိနိုင်သည်ကို သိရှိခြင်းသည် အထောက်အကူဖြစ်စေသော ပြန်လည်ရွေးချယ်မှုတစ်ခုဖြစ်သည်။

ဒုတိယအနေဖြင့်၊ 403(b) အစီအစဉ်တွင် သင်မည်မျှပံ့ပိုးပေးနိုင်သည်ဆိုသည့် ယေဘုယျအားဖြင့် ကန့်သတ်ချက်များရှိသော်လည်း အငြိမ်းစားယူခါနီးတွင် သင်သည် အရည်အချင်းပြည့်မီပါက နောက်ထပ်ပံ့ပိုးမှုများ ပြုလုပ်နိုင်သည်။ သင့်တွင် ခိုင်မာသော 403(b) အစီအစဉ်ရှိပါက၊ ၎င်းသည် သင်၏စုဆောင်းငွေကို မြှင့်တင်ရန် နည်းလမ်းကောင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ ၎င်းသည် 401(k) အစီအစဉ်များနှင့်လည်း သက်ဆိုင်ပါသည်။

ထို့ကြောင့် 403(b) အစီအစဉ်သည် 401(k) အစီအစဉ်နှင့် သိပ်မကွာခြားပါ။ မကြာခဏဆိုသလို အစီအစဉ်၏ ယေဘူယျဖွဲ့စည်းပုံနှင့် ငွေစုရွေးချယ်မှုများသည် ဆင်တူနိုင်သည်။ သို့ရာတွင်၊ သင့်အခြေအနေပေါ်မူတည်၍ အငြိမ်းစားယူရန်အတွက် သက်သာရန် အကောင်းဆုံးနည်းလမ်းမဟုတ်သောကြောင့် အာမခံနှင့် နှစ်ပတ်လည်ထုတ်ကုန်များကို သတိပြုကြည့်ပါ၊ အထူးသဖြင့် သင့် 403(b) အစီအစဉ်သည် ERISA မှ အကျုံးမဝင်ပါက၊