A Roth ပြောင်းလဲခြင်း အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် အခွန်လျှော့ချရန်နှင့် ဝင်ငွေအများဆုံးရရှိရန် ဘဏ္ဍာရေးကိရိယာပုံးရှိ ကိရိယာများစွာထဲမှ တစ်ခုဖြစ်သည်။ ဒါပေမယ့် အငြိမ်းစားယူသူအားလုံး ဒါမှမဟုတ် သူတို့ရဲ့ အစီအစဉ်ဆွဲသူတွေ မဟုတ်ပါဘူး။ ဆုတ်ခွါခြင်း ၎င်းတို့၏ စုဆောင်းငွေများကို Roth ပိုင်ဆိုင်မှုအဖြစ် ပြောင်းလဲရန် စဉ်းစားပါ၊ အဓိကအားဖြင့် ၎င်းသည် အခွန်ကင်းလွတ်တိုးတက်မှုအတွက် လဲလှယ်ရန်အတွက် ယခုငွေအပေါ် အခွန်ပေးဆောင်ရန် လိုအပ်သောကြောင့်ဖြစ်သည်။
T. Rowe Price မှ သုတေသနအသစ် သင်၏အခွန်နှုန်းထား ကျဆင်းနေချိန် သို့မဟုတ် အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် အတူတူရှိနေသည့်တိုင် Roth ပြောင်းလဲခြင်းမှ သင်မည်ကဲ့သို့ အကျိုးကျေးဇူးရရှိနိုင်မည်ကို ပြသသည် ။
သင့်၏အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုအနေဖြင့် အမွေဆက်ခံသူများထံ ပိုင်ဆိုင်မှုများကို ချန်ထားရန် စီစဉ်နေပါက Roth မှ ပြောင်းလဲမှုများသည် အထူးတန်ဖိုးရှိနိုင်ကြောင်း ကုမ္ပဏီမှ တွေ့ရှိခဲ့သည်။ အိမ်ခြံမြေအစီအစဉ် နှင့် ပြောင်းလဲခြင်းနှင့် ဆက်စပ်သော အခွန်များကို ကာမိရန် သင့်တွင် အခွန်ဆောင်နိုင်သော အကောင့်တစ်ခု ရှိသည်။ အနည်းဆုံး အခြေအနေတစ်ခုတွင်၊ အန်ကယ်ဆမ်ကို ပေးဆောင်ရန် အခွန်ကောက်ခံသည့်အကောင့်ကို အသုံးပြုသည့် Roth ကူးပြောင်းမှုများသည် နောက်ဆုံးအမွေဆက်ခံမှုကို 14% မြှင့်တင်ခဲ့သည်။
ဘဏ္ဍာရေးအကြံပေးတစ်ဦးသည် သင့်အား Roth ပြောင်းလဲခြင်းကို ပြီးမြောက်စေပြီး အခြားသော အငြိမ်းစားပိုင်ဆိုင်မှုများကို စီမံခန့်ခွဲရာတွင် ကူညီနိုင်ပါသည်။ ယုံကြည်ရတဲ့ အကြံပေးကို ဒီနေ့ရှာပါ။
Roth ပြောင်းလဲခြင်းအခြေခံများ
သမားရိုးကျ IRAs များသည် အခွန်ကြိုတင်ဒေါ်လာဖြင့် ငွေကြေးထောက်ပံ့ထားသည့် အငြိမ်းစားအကောင့်များဖြစ်သော်လည်း၊ Roth IRAs အခွန်ဆောင်ပြီးသား ပိုက်ဆံတွေကို ကိုင်ထားပါ။ ရလဒ်အနေဖြင့် Roth IRA မှ ငွေထုတ်ယူသည့် အငြိမ်းစားတစ်ဦးသည် ၎င်းတို့ထည့်ဝင်သောငွေအပေါ် အခွန်ပေးဆောင်ထားပြီးဖြစ်သောကြောင့် ငွေကြေး—ပင်ရင်း သို့မဟုတ် အတိုး-အခွန်ပေးဆောင်ရန် မလိုအပ်ပါ။
Roth ပြောင်းလဲခြင်းဆိုသည်မှာ အခွန်ကြိုတင်အကောင့်တစ်ခုမှ ပိုင်ဆိုင်မှုများကို လွှဲပြောင်းရန် နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ ရိုးရာ IRA၊ အခွန်အပြီးအကောင့်ထဲသို့။ Roth ပြောင်းလဲခြင်းတစ်ခုသည် ပြောင်းလဲခြင်းပြီးဆုံးသည့်နှစ်တွင် သင်၏ရိုးရာ IRA ရှိငွေအပေါ် ဝင်ငွေခွန်ပေးဆောင်ရန် လိုအပ်သည်။ ထိုပိုင်ဆိုင်မှုများသည် သင်၏ Roth အကောင့်တွင် အခွန်ကင်းလွတ်စွာ ကြီးထွားလာနိုင်သည်။
Roth IRAs များမှ ကင်းလွတ်ခွင့်လည်း ရှိသည်။ လိုအပ်သောနိမ့်ဆုံးဖြန့်ဝေ (RMDs) သည် အငြိမ်းစားတစ်ဦးအား ပိုမိုမြင့်မားသော ဝင်ငွေခွန် ကွင်းပိတ်ထဲသို့ တွန်းပို့နိုင်သောကြောင့် ၎င်း၏ အခွန်အခများ ပိုမိုမြင့်မားလာစေသည်။ လူမှုဖူလုံရေး အကျိုးခံစားခွင့်နှင့် တွန်းအားပေးပါ။ Medicare T. Rowe Price မှ မှတ်ချက်ပြုထားသည့်အတိုင်း ပရီမီယံကြေး ပိုများသည်။
သို့သော် Roth သည် လူတိုင်းအတွက် အဓိပ္ပါယ်မရှိနိုင်ပါ။ အငြိမ်းစားယူစဉ်တွင် အခွန်သက်သာသော ကွင်းပိတ်တစ်ခုတွင် ပါဝင်ရန် မျှော်လင့်သူတစ်ဦးသည် ယခုနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါက နောက်ပိုင်းတွင် ၎င်း၏ငွေအပေါ် အခွန်ပိုနည်းသောကြောင့် Roth ပြောင်းလဲခြင်းကို ရှောင်ရှားနိုင်မည်ဖြစ်သည်။
Roth Conversion သည် အကောင်းဆုံးအလုပ်လုပ်သောအခါ
2019 ခုနှစ်၏ လုံခြုံသောအက်ဥပဒေသည် ရိုးရာ IRA အမွေဆက်ခံခြင်းဆိုင်ရာ စည်းမျဉ်းများကို ပြောင်းလဲခဲ့ပြီး အမွေဆက်ခံသူများ လိုအပ်သည် အကောင့်ကို အပြည့်ဆွဲပါ။ 10 နှစ် အတွင်း သို့သော် ထိုစည်းမျဉ်းများသည် Roth IRAs နှင့် မသက်ဆိုင်ပါ။ ၎င်းတို့သည် RMDs များမှ ကင်းလွတ်ခွင့်ရသောကြောင့် Roth IRA များကို အမွေဆက်ခံသူများထံ အခွန်ကင်းလွတ်ခွင့် လွှဲပြောင်းပေးနိုင်ပါသည်။
၎င်းကိုစိတ်ထဲတွင် T. Rowe Price သည် Roth ပြောင်းလဲမှုများ—နှင့် ၎င်းတို့အတွက်ပေးဆောင်ရန် အခွန်ကောက်ခံသည့်အကောင့်များအသုံးပြုခြင်း- နောက်ဆုံးတွင် ကြွယ်ဝမှုလွှဲပြောင်းမှုတွင် ရရှိမည့်အကျိုးသက်ရောက်မှုကို ဆန်းစစ်ခဲ့သည်။ ၎င်းတို့၏အငြိမ်းစားယူစရိတ်များကိုကာမိရန် RMDs မလိုအပ်သော ပိုင်ဆိုင်မှုအမြောက်အမြားရှိသော စုံတွဲတစ်တွဲ၏ စမ်းသပ်မှုကိစ္စရပ်ကို အသုံးပြု၍ T. Rowe Price သည် အခွန်ပြီးနောက် ၎င်းတို့၏အမွေဆက်ခံသူမည်မျှရရှိမည်ကို တွက်ချက်ခဲ့သည်-
Roth ပြောင်းလဲခြင်း မပြီးမြောက်ခဲ့ပါ။
Roth သည် အသက် 55 မှ 75 နှစ်အထိ နှစ်စဉ်ကျင်းပခဲ့သည်။
Roth သည် အသက် 65 မှ 75 နှစ်အထိ နှစ်စဉ်ကျင်းပခဲ့သည်။
ငွေရေးကြေးရေးဝန်ဆောင်မှုကုမ္ပဏီသည် အငြိမ်းစားယူသည့်စုံတွဲ၏အခွန်နှုန်းထားနှင့် အမွေဆက်ခံသူ(များ)၏ အခွန်နှုန်းထားများနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါက အလားအလာရှိသောပြောင်းလဲမှုများကို ထည့်သွင်းစဉ်းစားပါသည်။
T. Rowe Price ၏ ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာချက်အရ Roth ပြောင်းလဲခြင်းလုံးဝမရှိခြင်းနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါက အသက် 4.6 နှစ်အရွယ်တွင် ၎င်းတို့၏ ပိုင်ဆိုင်မှုများကို စတင်ပြောင်းလဲပါက အငြိမ်းစားယူခြင်းတွင် အခွန်ဘောင်မပြောင်းလဲသော စုံတွဲတစ်တွဲသည် ၎င်းတို့၏ အမွေဆက်ခံသူများထံ ငွေ 65% အထိ ချန်ထားနိုင်ကြောင်း တွေ့ရှိခဲ့သည်။ ယင်းက ၎င်းတို့သည် နှစ်ဦးစလုံးနှင့်သက်ဆိုင်သည့် အခွန်ကောက်ခံသည့်အကောင့်ကို အသုံးပြုသည်ဟု ယူဆသည်။ မြို့တော်အကျိုးအမြတ် နှင့်သာမန် ဝင်ငွေခွန် ပြောင်းလဲခြင်းအတွက် ပေးဆောင်ရမည့်နှုန်းထားများ။ အမွေဆက်ခံသူ၏ အခွန်နှုန်းထားမှာ ပြောင်းလဲမည်မဟုတ်ဟုလည်း ယူဆသည်။
ပိုင်ဆိုင်မှုများကို အစောပိုင်းတွင် ပြောင်းလဲခြင်းသည် ဤအခြေအနေများအောက်တွင် ပို၍ကြီးမားသော အကျုံးဝင်မှုကို ဖြစ်စေသည်ဟု T. Rowe Price က တွေ့ရှိခဲ့သည်။ အကယ်၍ ဇနီးမောင်နှံနှစ်ဦးသည် အသက် 55 နှစ်အရွယ်တွင် ပိုင်ဆိုင်မှုကို စတင်ပြောင်းလဲခဲ့ပါက၊ အမွေဆက်ခံမှုသည် ပြောင်းလဲခြင်းမရှိဘဲ ၎င်းထက် 14% ပိုတန်ဖိုးရှိနိုင်သည်။
အငြိမ်းစားယူချိန်တွင် ၎င်းတို့၏အခွန်နှုန်းထား 24% မှ 22% ကျသွားသည်ကို ဇနီးမောင်နှံနှစ်ဦးက မြင်လျှင်ပင်၊ အသက် 55 နှင့် 65 တွင် Roth ပြောင်းလဲမှုများသည် ၎င်းတို့၏တောင်းဆိုမှုအရွယ်အစားကို 12.2% နှင့် 4.3% အသီးသီး တိုးလာမည်ဖြစ်သည်။
သို့သော် အခွန်ပေးဆောင်ရန်အသုံးပြုသော အကောင့်သည် 100% အခွန်ကင်းစင်သော ပြန်အမ်းငွေများ ထုတ်ပေးပါက Roth ပြောင်းလဲခြင်း၏ တန်ဖိုးသည် လျော့နည်းသွားပါသည်။ ဥပမာအားဖြင့်၊ အရင်းအနှီးအမြတ် သို့မဟုတ် အတိုးမထုတ်ပေးသော အခွန်ကောက်ခံသည့်အကောင့်တစ်ခုတွင် ပိုင်ဆိုင်မှုပစ္စည်းများကို ရောင်းချပါက၊ ၎င်းတို့သည် ရောင်းချမှုတွင် အရင်းအနှီးအမြတ် သို့မဟုတ် ဝင်ငွေခွန်များကို ပေးဆောင်မည်မဟုတ်ပါ။ ဤကန့်သတ်ချက်များအောက်တွင် Roth သည် ပြောင်းလဲမှုများသည် T. Rowe Price ၏ တွက်ချက်မှုအများစုတွင် စုံတွဲ၏နောက်ဆုံးတောင်းဆိုမှုတန်ဖိုးကို အမှန်တကယ် လျော့ကျစေသည်။
အောက်ဆုံးလိုင်း
Roth IRA ပြောင်းလဲမှုများသည် လူနေမှုစရိတ်များပေးဆောင်ရန် ၎င်းတို့၏ RMDs မလိုအပ်သော အငြိမ်းစားများအတွက် အထူးအသုံးဝင်နိုင်ပြီး ယင်းအစား ၎င်းတို့၏စုဆောင်းငွေများကို ၎င်းတို့၏အမွေဆက်ခံသူများထံ လွှဲပြောင်းပေးနိုင်ပါသည်။ Roth ပြောင်းလဲခြင်းနှင့် ဆက်စပ်သော အခွန်အခများအတွက် အခွန်ပေးဆောင်ရန် T. Rowe Price သည် သင့်အမွေဆက်ခံသူ၏ နောက်ဆုံးအမွေဆက်ခံမှုကို မြှင့်တင်ပေးနိုင်ကြောင်း T. Rowe Price မှ တွေ့ရှိခဲ့သည်။
Roth IRA ပိုင်ရှင်များအတွက် အကြံပြုချက်များ
လုံခြုံသော 2.0 အက်ဥပဒေ2022 ခုနှစ်နှောင်းပိုင်းတွင်သမ္မတ Biden ကလက်မှတ်ရေးထိုးခွင့်ပြုခဲ့သည်။ 529 သည် ငွေကြေးကို Roth IRA သို့ လှိမ့်သွင်းရန် စီစဉ်ထားသည်။ အကျိုးခံစားခွင့်အတွက်။ အပိုဆုကြေးသည် 2024 တွင်စတင်မည်ဖြစ်ပြီး တစ်နှစ်အတွက် Roth ပံ့ပိုးမှုကန့်သတ်ချက်ကို မကျော်လွန်နိုင်ပါ။ ထို့အပြင်၊ အကျိုးခံစားသူ၏တစ်သက်တာတွင် စုစုပေါင်း $35,000 ထက်ပို၍မရနိုင်ကြောင်း သတိပြုပါ။
A ဘဏ္advာရေးအကြံပေး Roth ပြောင်းလဲခြင်းကို ပြီးမြောက်စေပြီး အကောင့်ကို လုံး၀ အငြိမ်းစားယူခြင်း အစီအစဉ်တွင် ပေါင်းစပ်ကူညီပေးနိုင်သည်။ ငွေရေးကြေးရေး အကြံပေးတစ်ဦးကို ရှာဖွေရန် ခက်ခဲနေစရာ မလိုပါ။ SmartAsset ၏ အခမဲ့တူးလ် သင့်ဒေသတွင် တာဝန်ထမ်းဆောင်နေသော ငွေကြေးဆိုင်ရာ အကြံပေး သုံးဦးအထိ သင်နှင့် ကိုက်ညီပြီး သင့်အတွက် သင့်တော်မည့် အကြံပေးပုဂ္ဂိုလ်များကို အခကြေးငွေမယူဘဲ အင်တာဗျူးနိုင်ပါသည်။ မင်းရဲ့ဘဏ္ဍာရေးပန်းတိုင်တွေကို အောင်မြင်အောင် ကူညီပေးနိုင်မယ့် အကြံပေးတစ်ယောက်ကို ရှာဖို့ အဆင်သင့်ဖြစ်ရင်၊ ယခုစတင်လိုက်ပါ။
ဓာတ်ပုံ ခရက်ဒစ်- ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
the post သင့်အမွေခံများထံ ပိုင်ဆိုင်မှုများကို ထားခဲ့လိုပါသလား။ Roth ပြောင်းလဲခြင်းအတွက် ပေးဆောင်ရန် အခွန်ဆောင်နိုင်သော အကောင့်ကို အသုံးပြုရန် စဉ်းစားပါ။ ပထမဦးဆုံးအပျေါမှာထငျရှား SmartAsset ဘလော့ဂ်.
Source: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html