ကျွန်ုပ်၏ပေါင်နှံမှုကို ဆပ်သင့်ပါသလား။

ဒီလိုမေးခွန်းမျိုး မေးစရာရှိရင် ပို့လိုက်ပါ။ ပညာရေးတန်ဖိုးရှိတဲ့ ဖြစ်ရပ်မှန်တွေကို ကိုင်တွယ်ဖြေရှင်းပါ့မယ်။

“လက်ရှိ စံဖြတ်တောက်ထားတဲ့ အတိုးနှုန်းနဲ့ အပေါင်ခံအတိုးကို တောင်းဆိုရာမှာ အခွင့်ကောင်း မရှိတဲ့အတွက် ကျွန်တော့်ရဲ့ ပေါင်နှံမှုကို ဆပ်ဖို့ စိတ်စောနေမိပါတယ်။

“ကျွန်တော့်ဇနီးနဲ့ ကျွန်တော် အငြိမ်းစားယူပါတယ်။ ကျွန်ုပ်သည် အသက် 72 နှစ်၊ လူမှုဖူလုံရေး ပင်စင်နှင့်အတူ ကျွန်ုပ်၏ IRA တွင် $850,000 ရှိသည်။ ငါ့မှာ ပေါင်နှံလက်ကျန် $134,000 ရှိတယ်။ အခွန်ဆောင်ပြီးရင် အဲဒါကိုရဖို့အတွက် $185,000 ခွဲဝေယူရမှာဖြစ်ပြီး၊ ဒါက ငါ့ရဲ့အစုစုကို သိသာထင်ရှားစွာ လျော့ပါးသွားစေလိမ့်မယ်။

"ဒါက ကောင်းမွန်တဲ့ လှုပ်ရှားမှုတစ်ခုလား။ Fidelity နှင့် ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုအပေါ် ကျွန်ုပ်၏ အမြတ်ငွေသည် 10/15 စတော့နှင့် ငွေချေးစာချုပ်များ ရောနှောခြင်းဖြင့် နှစ်စဉ် 60-40 ရာခိုင်နှုန်းဖြစ်သည်။"

မိုက်ကယ်၊ မစ်ဆူရီ

စာဖတ်သူများ ဤကဲ့သို့ မေးခွန်းများ ပေးပို့ကြသည်။ ရှုပ်ထွေးတဲ့ အခွန်နဲ့ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ဆုံးဖြတ်ချက်တွေကို သရုပ်ဖော်တဲ့ သူတွေကို ကျွန်တော် ဖြေပါမယ်။

Missourian အတွက် ကျွန်တော့်အဖြေ

ကောင်းသောအရွေ့? ဖြစ်နိုင်ပါတယ်။ အငြိမ်းစားများသည် ၎င်းတို့၏ ပေါင်နှံမှုများကို ဆပ်သင့်သည်။ ဒီလိုလုပ်နိုင်တဲ့ အနေအထားမှာ သင် ကံကောင်းပါတယ်။

လူများစွာအတွက်၊ အိမ်တစ်လုံးသို့ဝင်ရောက်ရန်အတွက် ပေါင်နှံမှုတစ်ခုထုတ်ခြင်းတွင် သင်ပါဝင်ခဲ့သည်မှာ သံသယဖြစ်စရာမရှိပေ။ ဒါပေမယ့် အိမ်ပိုင်ဆိုင်မှုကို ဖြိုဖျက်ရမယ်။ ပေါင်နှံထားသောအိမ်သည် ပစ္စည်းနှစ်ခု၊ ပိုင်ဆိုင်မှုနှင့် တာဝန်ခံမှုဖြစ်သည်။ အိမ်တစ်လုံးရှိခြင်းသည် ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုကောင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ ပေါင်နှံခြင်းသည် ဆိုးရွားသော ရင်းနှီးမြုပ်နှံမှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ အငြိမ်းစားတစ်ယောက်ရဲ့ ပန်းတိုင်က အပေါင်ခံစရာမလိုဘဲ အိမ်တစ်လုံးရှိရမယ်။

ငွေချေးစာချုပ်ရန်ပုံငွေများတွင် သင်၏ IRA ၏ 40% သည် သင်ငွေချေးသူတစ်ဦးဖြစ်ကြောင်း ဆိုလိုသည်။ အကယ်၍ ရံပုံငွေများသည် US ငွေချေးစာချုပ်ဈေးကွက်ကို ခြေရာခံပါက သင့်စုဆောင်းငွေ၏ ကောင်းသောအစိတ်အပိုင်းကို US Treasury သို့ သက်သာသောနှုန်းထားဖြင့် ထုတ်ချေးနေပါသည်။ သင့်အစုစု၏ ဤအပိုင်းသည် အကောင်းဆုံးဝင်ငွေ 2% ဖြစ်သည်။ သင့်ပေါင်နှံမှုသည် သင့်အား 3% သို့မဟုတ် ထို့ထက်ပို၍ ကုန်ကျဖွယ်ရှိသည်။

3% နဲ့ ချေးဖို့အတွက် 2% နဲ့ ချေးတာက မကောင်းဘူး။

အကြွေးတစ်ခုကိုဆပ်ရန်အတွက် IRA တွင်ငွေမထည့်မီတွင် သင်ကဲ့သို့လူများတွန့်ဆုတ်စေသောအချက်နှစ်ချက်- သူတို့ကြွေးဆပ်ရမည့်အခွန်များနှင့် IRA မှပြန်ပေးရမည့်အရာများ။

ဟုတ်ကဲ့၊ IRA နုတ်ထွက်ခြင်းဆိုသည်မှာ အခွန်ကောက်ခံသူများထံ ချက်လက်မှတ်တစ်စောင်ရေးခြင်းကို ဆိုလိုပါသည်။ သင်သည် 27.4% ကွင်းပိတ် (ပြည်နယ်နှင့် ဖက်ဒရယ်ပေါင်းစပ်မှု) တွင်ရှိနေနိုင်သည်၊ ထို့ကြောင့် $51,000 ထုတ်ယူမှုတွင် သင်သည် $185,000 ပေးဆောင်ရမည်ဖြစ်ပါသည်။

ဒါပေမယ့် ဒီငွေတွေအပေါ် အခွန်ရှောင်လို့မရပါဘူး။ အကယ်၍ သင်သည် 59-1/2 (ပြစ်ဒဏ်များကို ရှောင်ရှားရန် ဖြတ်တောက်ခြင်း) နှင့် သင့်အခွန်စည်းကြပ်မှု ကျဆင်းသွားသည်ကို မြင်တွေ့ရန် မမျှော်လင့်ထားပါက မလွှဲမရှောင်သာသော ရွှေ့ဆိုင်းခြင်းသည် သင့်အား ပိုမိုကောင်းမွန်စေမည်မဟုတ်ပါ။ IRA ကြီးထွားလာပါက အခွန်ငွေများ ပေးဆောင်ပါ။

IRA ဆိုတာ ဘာလဲဆိုတာ ပြန်စဉ်းစားရင် ဂဏန်းသင်္ချာက ပိုရှင်းပါတယ်။ $850,000 ပိုင်ဆိုင်မှုကိုတွေ့တဲ့နေရာမှာ မတူတာတစ်ခုတွေ့တယ်။ အကျိုးခံစားခွင့်ရှိသူ နှစ်ဦးပါရှိသော အကောင့်အတွက် အုပ်ထိန်းသူအဖြစ် ကျွန်ုပ်မြင်ပါသည်။ သင်ပိုင်ဆိုင်သည့် ဒေါ်လာ 617,000 ပေါ်တွင်ထိုင်နေပြီး အခွန်ကောက်ခံသူများနှင့် ပါပြီးသားဖြစ်သည့် $233,000 ပေါ်တွင် သင်ထိုင်နေပါသည်။

ဤအကောင့်အတွက် တိုးတက်မှုသည် အဘယ်အရာဖြစ်သည်ကို ကြည့်ပါ။ ဥပမာအားဖြင့် သင်သည် Fidelity တွင် အစုစုကို နှစ်ဆတိုးနိုင်လျှင် အကောင့်တွင် ဒေါ်လာ 1.7 သန်းရှိလိမ့်မည်။ အဲဒီထဲက $1,234,000 က မင်းပိုင်မှာဖြစ်ပြီး $466,000 က အခွန်ဆောင်သူတွေပဲ ဖြစ်လိမ့်မယ်။ မင်းရဲ့ငွေကို နှစ်ဆတိုးပြီး အစိုးရပိုက်ဆံကို နှစ်ဆတိုးပေးတယ်။

အမှန်မှာ၊ သင့်တွင်ရှိသောအရာသည် $850,000 ပိုင်ဆိုင်မှုမဟုတ်သော်လည်း သင့်ပိုင်ဆိုင်မှုအားလုံးဖြစ်သည့် $617,000 ပိုင်ဆိုင်မှုဖြစ်ပြီး ၎င်းသည် အခွန်ကင်းလွတ်သွားပါသည်။

ဒီလိုဆိုရင် ကြီးကြီးမားမား ဖြန့်ချီတဲ့အခါ ဘာနစ်နာမလဲ။ သင့်အစုစု၏ ငွေချေးစာချုပ်အပိုင်းမှ ထုတ်ယူသည်ဟု ယူဆပါက သင်သည် 2% ကြိုတင်အခွန်နှင့် အခွန်ဆောင်ပြီးနောက် တူညီသော 2% ဖြစ်သည့် IRAs များ၏ အံ့ဖွယ်ကောင်းမှုများကြောင့် သင်ဆုံးရှုံးသွားမည်ဖြစ်သည်။

ချေးငွေကို ဆုတ်ဖြဲခြင်းဖြင့် သင်ဘာများ ရရှိနိုင်သနည်း။ အခွန်မဆောင်မီ အာမခံချက် 3% ပြန်ရနေပါသည်။ စံဖြတ်တောက်ခြင်း၏ အံ့ဖွယ်ကောင်းမှုကြောင့် သင်သည် အတိုးကို နုတ်ယူမည်မဟုတ်ကြောင်းနှင့် အဆိုပါ 3% ပေါင်နှံမှုသည် အခွန်ပေးပြီးနောက် 3% တူညီပါသည်။ ဒါကြောင့် ပေါင်နှံမှုကို ဖယ်ရှားလိုက်ခြင်းက သင့်အတွက် 3% ရရှိစေမှာ ဖြစ်ပါတယ်။

အဲဒီမှာ။ အပေါင်ခံငွေကို ပေးချေခြင်းသည် သင့်အား အခွန်နောက်ဆက်တွဲ ၂% ပေးချေပြီး သင့်အား နောက်အခွန် ၃% ရရှိမည်ဖြစ်သည်။ ဒါဟာ အောင်ပွဲခံတဲ့ လှုပ်ရှားမှုတစ်ခုပါ။ အခွန်စည်းမျဥ်းများပြောင်းလဲပြီး အတိုးဖြတ်ခြင်းသို့ ပြန်သွားပါက၊ ကျိုးနွံသူဖြစ်မည်ဆိုပါက အောင်နိုင်သူဖြစ်နေဆဲပင်။

အခုလူတွေက 3% ပေါင်နှံထားရတဲ့ တခြားအကြောင်းရင်းကို ကိုင်တွယ်ကြည့်ရအောင်၊ အဲဒါကတော့ သူတို့ 10% ဒါမှမဟုတ် 15% ရဖို့ ငွေကို ရင်းနှီးမြုပ်နှံနေတာပါပဲ။ ဒါက မှားယွင်းတဲ့ နှိုင်းယှဉ်မှုပါ။ မြင့်မားသော အကျိုးအမြတ်များသည် စတော့များကဲ့သို့ အန္တရာယ်ရှိသော ပိုင်ဆိုင်မှုများမှ ရရှိသည်။ ပေါင်နှံခြင်းသည် သေချာသည့်တာဝန်ဝတ္တရားတစ်ခုဖြစ်သည် (အကြွေးကို ဖောက်ဖျက်၍မရပါ) ထို့ကြောင့် သေချာသောအရာတစ်ခု (အမေရိကန်ဘဏ္ဍာရေးဌာနသို့ ချေးငွေတစ်ခု) နှင့် နှိုင်းယှဉ်ရပါမည်။

မင်းရဲ့ $185,000 ထုတ်ယူမှုတစ်ခုလုံးဟာ အန္တရာယ်နည်းတဲ့ ငွေချေးစာချုပ်တွေကနေ ထွက်လာတယ်လို့ ငါယူဆတဲ့အခါ ပန်းသီးနဲ့ ပန်းသီး နှိုင်းယှဉ်ချက်ဟာ ပိုပြတ်သားတဲ့ အာရုံစိုက်မှု ဖြစ်လာပါတယ်။ သင်၏ဘဏ္ဍာရေးပြုပြင်ပြောင်းလဲမှု၏ပထမအဆင့်တွင်၊ ထို့ကြောင့်၊ စတော့ရှယ်ယာရန်ပုံငွေများကိုမထိပါ။

ယခုသင်ကျန်နေသောအရာကိုကြည့်ရှုပြီး စတော့ရှယ်ယာများတွင် ရာခိုင်နှုန်းများသော Fidelity အကောင့်ကိုကြည့်ပါ။ ခွဲဝေပေးမှုက အရမ်းများသလား။ ဖြစ်ကောင်းဖြစ်မယ်။ ဒါပေမယ့် ဒါက သီးခြားဆွေးနွေးမှုပါ။

ပေါင်နှံမှုတစ်ခုကိုဆပ်ရန် ငွေချေးစာချုပ်များရောင်းချခြင်းသည် စတော့ဈေးကွက်တွင် မည်သို့ပင်ဖြစ်ပါစေ သင့်အား ပိုမိုကောင်းမွန်စေသည်။ ဤအတောအတွင်း၊ သင့်တွင် စတော့ရှယ်ယာဈေးကွက်တွင် ငွေများလွန်းသည်ရှိမရှိသည် ပေါင်နှံခြင်းနှင့်ပတ်သက်၍ သင့်တွေးခေါ်မှုကို မလွှမ်းမိုးသင့်သော လွတ်လပ်သောဆုံးဖြတ်ချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။

2% မှ 3% ကို နှိုင်းယှဉ်ခြင်းနှင့် မတူဘဲ အသက် 72 နှစ်အရွယ်အတွက် အန္တရာယ်အဆင့်ကို သတ်မှတ်ခြင်းသည် ရှင်းရှင်းလင်းလင်း အဖြေရှိသော မေးခွန်းမဟုတ်ပါ။ စတော့များမှငွေထုတ်ခြင်းသည် သင့်မျှော်မှန်းထားသောပြန်လာမှုကို လျော့ကျစေသော်လည်း မည်သို့ပင်ဖြစ်စေ ပညာရှိဖြစ်နိုင်သည်။ မင်းရဲ့ နေထိုင်မှုစရိတ်က ဘယ်လောက်လဲ၊ ပင်စင်လစာနဲ့ လူမှုဖူလုံရေးက ဘယ်လောက် အကျုံးဝင်လဲ။ မင်းရဲ့အငြိမ်းစားယူမှုက မင်းအခုရထားတဲ့အစုစုနဲ့ စတော့စျေးကွက်ပျက်ကျမှုကနေ လွတ်မြောက်နိုင်ပါ့မလား။ ဤအကြောင်းနှင့် ပတ်သက်၍ သင်၏ ကြွယ်ဝမှု အကြံပေးနှင့် ဆွေးနွေးပါ။

သင်ဘာပဲလုပ်လုပ်၊ 10% စတော့စျေးကွက်မှ 3% mortgages နှင့်ပြန်မနှိုင်းယှဉ်ပါနှင့်။

အထက်ကပြောခဲ့တာက အပေါင်ခံ ပေးချေမှုပါ။ ဖြစ်နိုင် ကောင်းသောအရွေ့တစ်ခု။ အခုဖော်ပြမယ့် အချက်တွေကတော့ သတိထားရမယ့်အချက်ပါ။

ပထမဦးစွာ သင်၏အခွန်စည်းကြပ်မှု။ 185,000% ဖက်ဒရယ်နှုန်းမှ 2022% သို့ တွန်းလှန်ခြင်းကို ရှောင်ရှားရန်အတွက် သင်သည် ၎င်းကို 2024-22 တွင် ဖြန့်ကြက်ရန် ဒေါ်လာ 24 ဖြန့်ဖြူးမှုကို သုံးပုံတစ်ပုံအဖြစ် ပုံဖော်ရန် လိုအပ်နိုင်သည်။

နောက်တစ်ခုကတော့ မင်းရဲ့ အနီးနားအစီအမံတွေ။ သင် တက္ကဆက် သို့မဟုတ် ဖလော်ရီဒါသို့ ပြောင်းရွှေ့ရန် အခွင့်အရေးရှိပါသလား။ သို့ဆိုလျှင်၊ သင်သည် 5.4% Missouri အခွန်၏ လက်လှမ်းမမီမချင်း ပိုလျှံနေသော ဖြန့်ဖြူးမှုများကို ခေတ္တရပ်ထားပါ။

နောက်ဆုံး၊ မင်းရဲ့အဆုံးဂိမ်း။ သင်သည် အမှီအခိုကင်းစွာနေထိုင်နိုင်လောက်အောင် ကျန်းမာနေချိန်တွင် လျော့နည်းသွားသော IRA သည် ခြောက်သွေ့သွားမည့် အခွင့်အလမ်းကောင်းရှိပါသလား။ ထိုအချိန်တွင် သင်သည် ငွေသားအချို့ထုတ်ယူရန်အတွက်—အငှား သို့မဟုတ် အိမ်သေးသေးတစ်ခုသို့—ပြောင်းရွှေ့ရန် နှစ်သက်ပါသလား။ ပြီးတော့ မင်းဆက်နေဖို့အတွက် လစဉ်အသုံးစရိတ်တွေကို ကာမိဖို့ ပြောင်းပြန်ပေါင်နှံတာကို သုံးမှာလား။ အကယ်၍ ဤရလဒ်သည် ဖြစ်နိုင်ချေရှိပြီး သင့်ရှိပြီးသားချေးငွေသည် နှစ်များစွာလည်ပတ်ရန်ရှိနေပါက၊ ၎င်းကို ဆက်ထိန်းထားသင့်သည်။ ၎င်း၏ စည်းကမ်းချက်များသည် လမ်းပေါ်ရှိ ပြောင်းပြန်ပေါင်နှံမှုတွင် သင်ရရှိမည့်အရာများထက် များစွာသာလွန်ပါသည်။

ဒီလိုမျိုး ငွေကြေးအခြေအနေရှိပါသလား။ ကျွန်ုပ်၏ ကိုယ်ရေးအကျဉ်းတွင် ဖော်ပြထားသော လိပ်စာသို့ ဖော်ပြချက်တစ်ခု ပေးပို့ပါ။ ပထမအမည်နှင့် နေထိုင်မှုအခြေအနေတို့ကို ထည့်သွင်းပါ။ အသုံးဝင်သော ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာမှုကို ဖန်တီးရန် လုံလောက်သော အသေးစိတ်အချက်များ ထည့်သွင်းပါ။ စာလုံးများကို ရှင်းရှင်းလင်းလင်းနှင့် အတိုချုံးပြီး တည်းဖြတ်ပါမည်။ အချို့ကိုသာ ရွေးချယ်ပါမည်။ အဖြေများသည် ပညာပေးရန်အတွက် ရည်ရွယ်ပြီး ပရော်ဖက်ရှင်နယ် အကြံဉာဏ်ကို အစားထိုးခြင်းမဟုတ်ပါ။